金融數字化轉型正在從多點(diǎn)突破走向深入發(fā)展。觀(guān)察陸續披露的上市銀行2021年年報，有三個(gè)變化值得關(guān)注：一是銀行愈發(fā)渴求科技人員，科技員工占比顯著(zhù)提升；二是銀行普遍將數字化轉型視為發(fā)展的“總抓手”，強化統籌領(lǐng)導；三是數字化轉型已初顯成效，相關(guān)資金投入有望進(jìn)一步增加。

　　但需注意，金融數字化轉型不是“畫(huà)餅”“講故事”，不可脫離服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟本源，而要切實(shí)惠民、利企。多位業(yè)內人士提醒，金融機構要通過(guò)科技手段，提升金融服務(wù)覆蓋面、降低運營(yíng)成本、提高服務(wù)效率、優(yōu)化服務(wù)體驗。

　　此外，金融數字化轉型還要負責任、有溫度。“要保障安全和隱私，有序推動(dòng)數據共享。”中國人民銀行相關(guān)負責人表示，接下來(lái)，要健全金融科技倫理規范體系，多方參與、協(xié)同共治。

　　科技人員占比顯著(zhù)提升

　　當前，“搶招科技人才”已被多家商業(yè)銀行視為重點(diǎn)工作，“科技強行”已成為不少商業(yè)銀行的發(fā)展戰略。

　　記者梳理2022年銀行春季招聘發(fā)現，信息科技類(lèi)崗位的人才需求大幅提升。例如，中國工商銀行將招聘1300余名科技人員，并推出“科技菁英計劃”，意在為產(chǎn)品研發(fā)、大數據分析、信息安全等領(lǐng)域儲備科技人才。

　　哪類(lèi)科技人才受青睞？“金融+IT”復合型人才。民生銀行在“民芯金融科技人才計劃”中提出了“利用技術(shù)和數據手段創(chuàng )新研發(fā)金融產(chǎn)品”的訴求；交通銀行的業(yè)務(wù)分析師崗位則明確提出，有較好的計算機專(zhuān)業(yè)基礎、具備計算機和金融等復合型專(zhuān)業(yè)背景者優(yōu)先。

　　在此推動(dòng)下，銀行人員結構也悄然生變，科技人員占比顯著(zhù)提升。截至2021年12月末，中國建設銀行的金融科技人員數量達15121人，占集團人數的4.03%；招商銀行研發(fā)人員達10043人，較上年末增長(cháng)13.07%。交通銀行招錄的金融科技專(zhuān)業(yè)背景人才在全員中的占比，已從2019年的32%升至2021年的55%。

　　變化的原因是什么？這與金融數字化轉型密不可分。“十四五”規劃和2035年遠景目標綱要明確提出，充分發(fā)揮海量數據和豐富應用場(chǎng)景優(yōu)勢，促進(jìn)數字技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟深度融合，賦能傳統產(chǎn)業(yè)轉型升級。

　　根據以上要求，中國人民銀行印發(fā)了《金融科技發(fā)展規劃(2022—2025年)》，要求高質(zhì)量推進(jìn)金融數字化轉型，健全適應數字經(jīng)濟發(fā)展的現代金融體系，為構建新發(fā)展格局、實(shí)現共同富裕貢獻金融力量。

　　“力爭到2025年實(shí)現整體水平與核心競爭力跨越式提升。”央行相關(guān)負責人表示，要把數字元素注入金融服務(wù)的全流程，要把數字思維貫穿業(yè)務(wù)運營(yíng)的全鏈條，推動(dòng)我國金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢”新階段。

　　重在惠民利企

　　需要注意的是，金融數字化轉型不是“畫(huà)餅”“講故事”，不可脫離服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟本源，而要切實(shí)惠民、利企。

　　多位業(yè)內人士表示，金融數字化轉型要堅持三個(gè)維度。一是有助于擴展服務(wù)的廣度，觸達此前無(wú)法服務(wù)的客戶(hù)，例如小微企業(yè)中的“小微”；二是有助于提升服務(wù)效率和體驗，壓縮業(yè)務(wù)中間環(huán)節；三是有助于降低成本，通過(guò)降低金融機構的運營(yíng)成本來(lái)降低實(shí)體經(jīng)濟的綜合融資成本。

　　如何拓展服務(wù)廣度、解決農村金融服務(wù)難下沉問(wèn)題？“為了讓普惠金融真正扎下去，我們充分運用數字技術(shù)成果，以農村集體產(chǎn)權制度改革為契機，推出了數字鄉村綜合服務(wù)平臺。”工商銀行副行長(cháng)張文武說(shuō)，通過(guò)“一窗受理”服務(wù)模式，希望能夠實(shí)現數字鄉村治理。

　　如何提升服務(wù)效率和體驗，讓金融“有溫度”？“如果老人年齡超過(guò)55歲，當他注冊中國銀行手機銀行時(shí)，系統會(huì )自動(dòng)推薦‘老年版’，服務(wù)界面不僅字號大，還有語(yǔ)音識別功能，產(chǎn)品貨架也是定制款。”中國銀行行長(cháng)劉金說(shuō)，希望借助金融科技，讓手機銀行界面友好、功能豐富、數據安全、便捷使用，切實(shí)惠民。

　　如何降低實(shí)體經(jīng)濟綜合融資成本？“目前，微眾銀行每個(gè)賬戶(hù)的運維成本已降至2.2元，不到國內外同業(yè)的十分之一，銀行的運營(yíng)成本降低了，能夠為實(shí)體經(jīng)濟讓利騰挪出更多空間。”微眾銀行行長(cháng)李南青介紹，通過(guò)自主創(chuàng )新，該行已擁有國內首個(gè)具備完全自主知識產(chǎn)權的分布式銀行核心系統，可支撐億量級客戶(hù)和高并發(fā)交易，上線(xiàn)至今實(shí)現了“24×365”無(wú)間斷運轉，服務(wù)超3億客戶(hù)，單日交易峰值超7.7億筆。

　　“接下來(lái)，工商銀行將把數字化轉型作為引領(lǐng)改革創(chuàng )新的‘總抓手’，重點(diǎn)從數字生態(tài)、數字資產(chǎn)、數字技術(shù)、數字基建、數字基因五個(gè)方面布局。”張文武說(shuō)，首先要做活數字生態(tài)運營(yíng)，為此，該行將在政務(wù)、產(chǎn)業(yè)、生活、普惠等重點(diǎn)領(lǐng)域加大創(chuàng )新力度，更好地滿(mǎn)足企業(yè)、居民的線(xiàn)上化、生態(tài)化、智能化金融需求。

　　保障數據安全和隱私

　　在金融數字化轉型的過(guò)程中，有一個(gè)問(wèn)題不可回避——如何有序推動(dòng)數據共享、綜合應用。但這里有一對矛盾：信息安全保障與數據開(kāi)放共享。

　　“隱私計算正在成為解決以上矛盾的重要技術(shù)路徑。”微眾銀行首席人工智能官楊強表示，其中以聯(lián)邦學(xué)習為代表。所謂聯(lián)邦學(xué)習，指的是一種機器學(xué)習技術(shù)。該技術(shù)可在不交換數據樣本的情況下，在多個(gè)分散的邊緣設備或服務(wù)器上訓練算法。相較于傳統的數據授權、數據傳輸模式，聯(lián)邦學(xué)習能夠更好地滿(mǎn)足隱私保護要求，目前已在風(fēng)險控制等金融場(chǎng)景中有所應用。

　　記者獲悉，隨著(zhù)金融數字化轉型深入推進(jìn)，已有多家商業(yè)銀行開(kāi)始布局隱私計算方面業(yè)務(wù)。但是，由于隱私計算產(chǎn)品的市場(chǎng)監管尚不完備，其大規模應用還需時(shí)日。

　　根據《金融科技發(fā)展規劃(2022—2025年)》要求，接下來(lái)要聚焦金融科技應用的前沿問(wèn)題和主要瓶頸，實(shí)行“揭榜掛帥”“賽馬”機制，通過(guò)行業(yè)組織、孵化平臺、專(zhuān)項合作等方式，加大關(guān)鍵軟硬件技術(shù)的應用攻關(guān)。

　　從業(yè)務(wù)操作層面看，還要切實(shí)做好數據安全保護，避免數據被過(guò)度收集、誤用、濫用。央行上述負責人表示，金融機構要明確原始數據、衍生數據的收集目的、加工方式、使用范圍，確保在用戶(hù)充分知情、明確授權的前提下，規范開(kāi)展數據的收集與使用工作。

　　一方面，可探索運用匿蹤查詢(xún)、去標記化、可信執行環(huán)境等技術(shù)手段，嚴防數據逆向追蹤、隱私泄露、數據篡改與不當使用，依法依規保護數據主體隱私權不受侵害。

　　另一方面，建立“歷史數據安全清理機制”，及時(shí)刪除、銷(xiāo)毀超出保存期限的用戶(hù)數據，同時(shí)，定期開(kāi)展數據的可恢復性驗證，確保數據無(wú)法還原。“如果必須要把數據作為樣本保存，那么金融機構要在經(jīng)用戶(hù)同意后對數據進(jìn)行去標識化處理，然后將其移入非生產(chǎn)數據庫保存，確保用戶(hù)的隱私信息不被直接或間接識別，切實(shí)保障用戶(hù)的數據安全。”該負責人說(shuō)。

　　記者 郭子源