中新網(wǎng)4月26日電 據最高檢網(wǎng)站消息，2022年第一季度，全國檢察機關(guān)辦理借款合同類(lèi)民事檢察監督案件4628件，占受理民事生效裁判結果監督案件總數的25%。

　　辦案發(fā)現，借款合同糾紛主要涉及金融借款合同糾紛、民間借貸糾紛、金融機構同業(yè)拆借合同糾紛等，集中在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、金融投資、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、商品消費、國際貿易等經(jīng)濟領(lǐng)域。此類(lèi)監督案件暴露出民間借貸市場(chǎng)不夠規范，當事人法律意識、風(fēng)險意識不足等問(wèn)題，未能回避本應回避的風(fēng)險、承擔了不應承擔的責任，亟需予以規制、引導、提醒。

　　一是出借人法律意識欠缺，難以做到全環(huán)節防范風(fēng)險。借款尤其是民間借貸，往往發(fā)生在熟人之間，當事人往往囿于人情，疏于留存證據，忽視法律風(fēng)險。有的借款行為發(fā)生時(shí)，沒(méi)有留下充足的證據，導致訴訟時(shí)無(wú)法確認借款主體、金額、利息、是否已償還、是否有擔保、擔保方式及措施等事實(shí)。有的在借款金額、借款用途、借款期限等事項作出變更時(shí)，缺乏書(shū)面證據予以明確，糾紛發(fā)生后，難以認定違約責任。有的在還款時(shí)，不注意保存還款、追討欠款的證據，致使還款金及其利息、訴訟時(shí)效難以認定。特別是委托第三方還款、收款時(shí)，缺乏對還款事實(shí)的書(shū)面確認證據。在一些疑難復雜案件中，又常涉及借款相關(guān)憑證缺失、轉化型借貸、夫妻共同債務(wù)、規避利率上限、拆分借款、改變借款用途等重要情形，此時(shí)符合法律規定或訴訟要求的證據就顯得極為關(guān)鍵。一旦證據缺失，將直接影響對借款行為整體事實(shí)的認定，進(jìn)而影響對當事人合法權益的支持和保護。如，檢察機關(guān)辦理的一起民間借貸糾紛民事監督案中，劉某與江某系朋友關(guān)系。劉某出借500萬(wàn)元給江某，礙于情面未在借款合同中寫(xiě)明利息，只口頭約定期限一年，利息10%。一年后，江某未能償還借款，劉某向法院起訴，因不能提供證據證明借款約定有利息，法院只判令江某償還本金，未支持劉某有關(guān)利息的訴訟請求。

　　二是擔保人對擔保風(fēng)險認識不足，輕易成為他人債務(wù)的“背鍋俠”。辦案發(fā)現，不少當事人不重視借款合同中的擔保問(wèn)題，導致自身利益受損。有的擔保人對擔保的含義理解不透，對應承擔的保證法律責任不夠了解，存在盲目擔保、被迫擔保、冒名擔保、欺詐性擔保等情形。有的公司不經(jīng)法定程序，或未經(jīng)股東(大)會(huì )或董事會(huì )同意，違規對外擔保等。還有的擔保人輕易承擔連帶保證責任，且在擔責后不及時(shí)告知債務(wù)人，讓債權人有機可乘、雙重受償，謀取不正當利益。如，檢察機關(guān)辦理的一起民間借貸糾紛民事監督案中，趙某某向周某某借款40萬(wàn)元，借款期限為四日，胡某某作為保證人。借款到期后，趙某某未償還借款。周某某因尋找趙某某無(wú)果，遂要求擔保人胡某某承擔保證責任。胡某某與周某某達成調解協(xié)議，約定由胡某某在保證范圍內承擔30萬(wàn)元擔保責任，余款10萬(wàn)元及利息無(wú)需承擔。后胡某某分三次向周某某償還借款合計30萬(wàn)元。此后，周某某隱瞞擔保人胡某某已償還30萬(wàn)元的事實(shí)，以趙某某及其妻子為被告提起訴訟，仍要求二人償還40萬(wàn)元欠款及利息。

　　三是忽視訴訟時(shí)效或保證期間，無(wú)法維護正當權益。借款合同發(fā)生糾紛后，如果當事人希望通過(guò)訴訟主張權益，首先就要了解訴訟時(shí)效等法律制度。現行法律法規規定了相對明確的訴訟時(shí)效等制度，但檢察機關(guān)在辦案中發(fā)現，很多民事主體甚至包括銀行等金融機構沒(méi)有意識到訴訟時(shí)效或保證期間的重要性，以致未能及時(shí)行使訴訟權利，正當權益得不到法律保護。如，檢察機關(guān)辦理的一起金融借款合同糾紛民事監督案中，郭某恩向某縣農村信用社借款，郭某然擔保，借款期限是一年。郭某恩到期后未能償還借款，某縣農村信用社向法院起訴，要求郭某然承擔擔保責任。法院支持了農村信用社的訴訟請求。郭某然不服，申請檢察監督。檢察機關(guān)審查發(fā)現，某縣農村信用社未在保證期間內向郭某然主張承擔擔保責任，根據相關(guān)法律及司法解釋規定，上述主張不受法律保護。檢察機關(guān)向法院發(fā)出再審檢察建議，法院采納并啟動(dòng)審判監督程序。

　　針對以上風(fēng)險點(diǎn)，檢察機關(guān)建議：一要增強依法維權意識。掌握相關(guān)法律知識，借款前后注意收集、保留證據，防止因證據不足導致承擔敗訴風(fēng)險。二要樹(shù)立正確風(fēng)險意識。在確定借款相關(guān)事項、出具借款有關(guān)憑證、設定擔保責任等方面，做到“慎之又慎”，借條欠條要分清，利息約定要合法，提供擔保要慎重。三要增強理性投資意識。樹(shù)立科學(xué)理性的負債觀(guān)、消費觀(guān)和投資理財觀(guān)，不輕信通過(guò)非正規渠道推介的投資產(chǎn)品，防范過(guò)度借貸、誘導貸款、“超前消費”，不參與“套路貸”“高利貸”等非法借貸行為。