在信息化泛濫的今天，永遠有你想象不到的瘋狂。

　　“尊敬的客戶(hù)，我行為您預備30萬(wàn)元備用金，隨借隨還無(wú)違約金，了解詳情回復Y+姓名，退訂回復T”……精美包裝的“李鬼”借貸短信魚(yú)龍混雜，極難甄別，這背后大多為貸款中介引流獲客，暗箱操控。而亂象之下，慫恿套取三方征信服務(wù)機構信息、信息販賣(mài)的“黑產(chǎn)”鏈條也在滋生發(fā)芽。

　　短信群發(fā)公司成“幫兇”

　　“根據您房貸良好的還款記錄，可申請一筆續貸”“根據綜合評估授予您一筆30萬(wàn)元信用儲備金，如需辦理回復Y，加急回JY，退訂回T”……在信息化時(shí)代，收取海量信息已成為人人生活中的常事，你是否也收到過(guò)這樣的借款營(yíng)銷(xiāo)信息？是否也不堪其擾？

　　在《“3·15”觀(guān)察｜神秘的“106”借貸短信》稿件中，北京商報記者調查發(fā)現，這些神秘的“106”借貸短信發(fā)送主體均不是正規銀行機構，實(shí)則為貸款中介在背后暗箱操控。

　　李辰(化名)最近接到了一筆新生意，為貸款中介提供短信發(fā)送引流服務(wù)，他所在公司的主營(yíng)業(yè)務(wù)就是發(fā)送“106”開(kāi)頭的各類(lèi)短信。“我們的收費非常便宜，發(fā)一條短信7分錢(qián)，700元錢(qián)能發(fā)1萬(wàn)條短信，如果發(fā)送量大還可打折，6000元左右就可以發(fā)送10萬(wàn)條短信。”

　　除了提供發(fā)送平臺，李辰還會(huì )向貸款中介提供統一的套用模板，這類(lèi)模板與消費者收到的內容也大同小異，例如：【××銀行】尊敬的客戶(hù)，我行授信給您的369000元將于3月31日到期，可用于日常消費、房屋裝修、生意應急，查利率回6，申請回8，退訂回T。

　　“106”借貸短信如何發(fā)送？成功率又如何？北京商報記者以貸款中介身份進(jìn)行了暗訪(fǎng)，在注冊流程方面，短信群發(fā)公司的規定各有不同，有的公司需要貸款中介提供手機號、身份證實(shí)名注冊，有的公司會(huì )向貸款中介提供可直接登錄平臺的虛擬賬號。

　　短信群發(fā)平臺的操作流程較為簡(jiǎn)單，只要在“短信內容”中粘貼群發(fā)公司提供的模板，導入需要發(fā)送的手機號點(diǎn)擊發(fā)送即可。北京商報記者隨機尋找了5位來(lái)自不同地區的消費者進(jìn)行測試，點(diǎn)擊發(fā)送按鈕不到20分鐘，便有消費者收到了“106”借貸短信，但也有手機注冊地在北京、杭州等地的消費者并未收到“106”借貸短信信息。

　　對無(wú)法收取短信的情況，有短信群發(fā)平臺人士給出了兩種解釋?zhuān)阂环N為地區限制，另一種為消費者手機設置了短信攔截。

　　而就在向中間商提供個(gè)人信息后，北京商報記者也收到了不同的貸款營(yíng)銷(xiāo)短信或貸款中介電話(huà)，這些短信包裝極為隱秘，有的以帶貨、快遞中獎為噱頭，先將消費者引流后再推銷(xiāo)貸款，有的則直接表述為可申請貸款。

　　套用三方征信機構用戶(hù)信息

　　神秘的“106”借貸短信背后，是短信群發(fā)公司推波助瀾。為了幫助新入行或者客源較少的貸款中介，短信群發(fā)公司還推出了另一種代發(fā)服務(wù)。

　　“中間商”映嵐(化名)介紹了一整套服務(wù)流程，“如果貸款中介沒(méi)有手機號，我們可以先提供一批，這些手機號可以是貸款中介覆蓋的地區，市縣鎮均可。且都是優(yōu)質(zhì)的借款客群，有借款需求，發(fā)一回借款客戶(hù)可能不太在意，多發(fā)幾回肯定更有效果”。

　　短信群發(fā)公司為何能獲取到海量的優(yōu)質(zhì)客群信息？這些客群的信息來(lái)源又是何處？在交談中，“中間商”們表現得都頗為謹慎，在北京商報記者的反復追問(wèn)之下才松了口，優(yōu)質(zhì)客群的來(lái)源主要有兩種，一類(lèi)為與其合作的貸款機構客群信息，另一類(lèi)則為擁有國家備案的企業(yè)征信查詢(xún)機構用戶(hù)信息。

　　更有“中間商”慫恿稱(chēng)，“‘3·15’過(guò)后查得嚴了，現在無(wú)法提供代發(fā)服務(wù)，可以直接注冊官方備案企業(yè)征信機構的會(huì )員，拉取企業(yè)主信息再通過(guò)我們的平臺發(fā)送短信”。

　　目前市場(chǎng)上存在多類(lèi)官方備案企業(yè)征信機構，此類(lèi)機構旨在為用戶(hù)提供快速查詢(xún)企業(yè)工商信息、法院判決信息、關(guān)聯(lián)企業(yè)信息、法律訴訟、失信信息、被執行人信息等服務(wù)。信息來(lái)源通常為國家企業(yè)信用信息公示系統、企業(yè)年報等官方信息。

　　北京商報記者登錄后發(fā)現，在查詢(xún)過(guò)程中，可以清晰看到企業(yè)主的聯(lián)系方式以及郵箱地址，而此類(lèi)企業(yè)征信機構的會(huì )員制度也通常支持信息批量導出，他們正是“中間商”所言的優(yōu)質(zhì)客群。對此，有企業(yè)征信機構人士向北京商報記者表示，“并未和短信群發(fā)公司存在合作”。但也有人士稱(chēng)，“此類(lèi)行為極難防范”。

　　易觀(guān)分析金融行業(yè)高級咨詢(xún)顧問(wèn)蘇筱芮表示，魚(yú)龍混雜的“106”借貸短信主要存在兩方面問(wèn)題，第一個(gè)是短信發(fā)送服務(wù)平臺沒(méi)有對應的資質(zhì)門(mén)檻，交錢(qián)就能發(fā)，給不法分子以渾水摸魚(yú)之機，第二個(gè)則是短信發(fā)送平臺瞄準的接收短信的用戶(hù)較為“精準”，表明該行業(yè)當中個(gè)人信息幾乎處于“裸奔”狀態(tài)。

　　在北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅看來(lái)，這類(lèi)查詢(xún)機構可以通過(guò)篩選機制，幫助用戶(hù)獲取符合條件的目標公司數據。用戶(hù)獲取上述數據后，應當合法使用，若獲取信息后濫發(fā)垃圾短信，屬于違法行為，情節嚴重的可能構成犯罪。

　　背后現信息販賣(mài)“黑產(chǎn)”

　　除了慫恿套用企業(yè)征信機構信息外，也有服務(wù)商為貸款中介群發(fā)“106”短信提供手機號，販賣(mài)個(gè)人信息。

　　在北京商報記者表達了想要求購大量手機號發(fā)送引流短信的需求后，有“中間商”提供了“號販子”的對接信息。

　　號販子戎戎(化名)向貸款中介供應兩種資源，一類(lèi)為通過(guò)貸款平臺抓取的用戶(hù)信息，另一類(lèi)為銀行內部數據。“我們會(huì )提取之前有過(guò)借款行為的客戶(hù)。不帶客戶(hù)姓名，只有一條手機號，1000條售價(jià)800元、2000條售價(jià)1400元、1萬(wàn)條售價(jià)3000元。”

　　另一位號販子為貸款中介提供的信息更為全面，主要有企業(yè)法人、車(chē)主、業(yè)主、社保公積金用戶(hù)、信用卡用戶(hù)等，按套餐制收費，只需要花費100元就可以買(mǎi)到1000條手機號。“客戶(hù)準確率在80%左右。”

　　在交納一定費用后，北京商報記者輕易便得到了數百位用戶(hù)的個(gè)人手機號信息，記者隨機測試后發(fā)現，這些手機號并不是虛擬號碼，均可以接通且真實(shí)有效。

　　王德悅進(jìn)一步指出，買(mǎi)賣(mài)公民手機號碼等個(gè)人信息，情節嚴重的，可能構成侵犯公民個(gè)人信息罪；我國已全面實(shí)行手機號碼實(shí)名制，手機號碼具有專(zhuān)屬性和隱私性，僅售賣(mài)不含機主姓名的手機號碼也屬于侵犯公民個(gè)人信息，國內已有多人因出售他人手機號碼而被追究刑事責任。對消費者來(lái)說(shuō)，“106”短信內容魚(yú)龍混雜，因為掛著(zhù)各大銀行的名頭，用戶(hù)難辨內容真假，除了廣告營(yíng)銷(xiāo)之外，更是容易被不法分子利用，內置“釣魚(yú)網(wǎng)站”，成為電信詐騙新手段。

　　建立審核機制迫在眉睫

　　魚(yú)龍混雜的“106”借貸短信牽出了一系列黑產(chǎn)，須引起相關(guān)部門(mén)和運營(yíng)商的高度重視。

　　博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博在接受北京商報記者采訪(fǎng)時(shí)表示，此類(lèi)“106”借貸短信涉嫌夸大、虛假宣傳、違法違規，也沒(méi)有起到真正能夠保護消費者權益的作用，應設置類(lèi)似大數據管理中心的機構，通過(guò)技術(shù)手段監測此類(lèi)違規行為。

　　在王德悅看來(lái)，監管垃圾金融短信存在的難點(diǎn)是，發(fā)送“106”短信需要“資質(zhì)”+“實(shí)名認證”才能發(fā)送，但門(mén)檻太低，運營(yíng)商不對短信內容進(jìn)行審核，消費者也缺乏有效的反制措施，致使垃圾短信泛濫。需要通過(guò)制度規范，讓服務(wù)商和運營(yíng)商履行更多的責任和義務(wù)；如可以將政府機關(guān)、各銀行等官方消息與普通“106”短信嚴格區分開(kāi)來(lái)，甚至設置新的號段用來(lái)發(fā)送官方消息；也可以在短信中強制標注發(fā)送者真實(shí)身份等；手機系統設置上，應當要能夠精準地設置“貸款”“中獎”等關(guān)鍵詞，屏蔽此類(lèi)垃圾短信。北京商報金融調查小組