中央經(jīng)濟工作會(huì )議指出，“要著(zhù)力擴大國內需求”“支持住房改善、新能源汽車(chē)、養老服務(wù)等消費”。

　　近年來(lái)，憑著(zhù)低碳環(huán)保、使用成本低等優(yōu)勢，新能源汽車(chē)駛入了千家萬(wàn)戶(hù)。商務(wù)部發(fā)布的數據顯示，2022年，我國新能源汽車(chē)內銷(xiāo)同比增長(cháng)93.4%。

　　從買(mǎi)車(chē)到用車(chē)，廣大車(chē)主都十分關(guān)心上保險的事。一份好車(chē)險，能為駕乘人提供全面的人身、財產(chǎn)保障。2021年底，中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)布了《新能源汽車(chē)商業(yè)保險專(zhuān)屬條款（試行）》。一年多來(lái)，保險機構積極推出新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險產(chǎn)品。專(zhuān)屬保險能否適應新能源車(chē)創(chuàng )新升級的腳步，如何為消費者提供更優(yōu)質(zhì)的保障？記者進(jìn)行了采訪(fǎng)。

　　專(zhuān)屬產(chǎn)品專(zhuān)門(mén)保障

　　●解決消費者對電池風(fēng)險擔憂(yōu)，將車(chē)外設備及相關(guān)責任事故納入承保范圍

　　春節剛過(guò)，湖北襄陽(yáng)市的鄧恩林喜提此前預定的新能源汽車(chē)，“我一直想買(mǎi)車(chē)，專(zhuān)屬保險問(wèn)世，打消了我對新能源車(chē)保險保障不足的顧慮，一家人開(kāi)開(kāi)心心去選車(chē)。”

　　“電池、電動(dòng)機、電控系統都納入了專(zhuān)屬車(chē)險保障范圍，精準地補上了新能源車(chē)的保障短板。”“自用充電樁也能投保了，保障越來(lái)越全面。”新能源專(zhuān)屬車(chē)險的推出，讓不少車(chē)主感到更安心。

　　業(yè)內人士指出，此前，新能源汽車(chē)與傳統燃油車(chē)使用相同的車(chē)險條款，“三電”系統、充電環(huán)節等缺少保險保障，而新能源專(zhuān)屬車(chē)險充分考慮了新能源汽車(chē)構造特點(diǎn)，將“三電”系統明確納入車(chē)損險保障范圍。

　　“新能源專(zhuān)屬車(chē)險的主要亮點(diǎn)就是圍繞動(dòng)力來(lái)自電池這個(gè)特征進(jìn)行設計，有的放矢地解決了消費者對電池風(fēng)險的擔憂(yōu)，汽車(chē)養護維修更有保障。”浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數字經(jīng)濟與金融創(chuàng )新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤(pán)和林說(shuō)。

　　新能源專(zhuān)屬車(chē)險將充電樁等車(chē)外設備及相關(guān)責任事故納入承保范圍也是一大創(chuàng )新。據了解，自用充電樁損壞，或是對第三者造成人身傷亡或財產(chǎn)損失的，能通過(guò)專(zhuān)屬條款附加險中的自用充電樁損失保險、自用充電樁責任保險等進(jìn)行賠償，滿(mǎn)足車(chē)主多樣化的保障需求。

　　“消費者還可通過(guò)投保附加外部電網(wǎng)故障損失險，分散外部電網(wǎng)輸變電故障、電流電壓異常等導致車(chē)輛損失的風(fēng)險。”廣西銀保監局有關(guān)負責人說(shuō)。

　　“新能源汽車(chē)商業(yè)保險專(zhuān)屬條款為相關(guān)產(chǎn)品的設計提供了基準。從實(shí)踐看，新能源車(chē)險產(chǎn)品和服務(wù)較以往明顯提升，保單條款更清晰嚴謹，保險責任明顯拓寬，附加服務(wù)更加豐富。”中國社會(huì )科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠說(shuō)。

　　北京一家新能源汽車(chē)公司銷(xiāo)售人員張迪說(shuō)，新能源車(chē)險的“可得性”也有所提高。保險公司研發(fā)新產(chǎn)品的效率提升，一些小眾車(chē)型也能找到合適的保險產(chǎn)品。這樣一來(lái)，不同購車(chē)偏好的車(chē)主都不用擔心沒(méi)保障，有利于更好釋放新能源車(chē)消費需求。

　　剛需市場(chǎng)前景可觀(guān)

　　●新能源車(chē)在新車(chē)銷(xiāo)量中占比倍增，為財險拓市場(chǎng)優(yōu)結構提供新機遇

　　專(zhuān)家表示，發(fā)展新能源汽車(chē)對擴內需促消費、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級、推動(dòng)綠色發(fā)展具有積極作用。隨著(zhù)新能源汽車(chē)不斷推廣，新能源車(chē)險市場(chǎng)前景可觀(guān)。

　　數據顯示，新車(chē)銷(xiāo)量中新能源汽車(chē)占比由2021年的1/8增至2022年的1/4，滲透率達到25.6%。“新能源車(chē)險業(yè)務(wù)增長(cháng)較快，在新車(chē)車(chē)險業(yè)務(wù)結構中的占比明顯提升。”中國太保產(chǎn)險董事長(cháng)顧越說(shuō)。

　　王向楠說(shuō)，新能源汽車(chē)快速發(fā)展給財險行業(yè)開(kāi)拓市場(chǎng)空間、優(yōu)化業(yè)務(wù)結構提供了新機遇。此外，新能源汽車(chē)數字化、智能化的特征為保險行業(yè)定價(jià)、定損、賠付、維修等提供了更好條件。

　　不只保險機構看好新能源車(chē)險業(yè)務(wù)，不少車(chē)企也在躍躍欲試，探索成立保險經(jīng)紀公司或收購保險中介牌照。業(yè)內人士認為，車(chē)企參與提供保險服務(wù)有利于培養新業(yè)務(wù)模式，拓展發(fā)展空間。

　　“車(chē)險具有剛需屬性，有望成為車(chē)企服務(wù)車(chē)主的新入口，以此為抓手打通車(chē)主用車(chē)全生命周期，全方位拓展服務(wù)體系。”北京車(chē)與車(chē)科技有限公司創(chuàng )始人、CEO張磊分析，新能源車(chē)企可以從投保、出險、續保、維修、理賠等多個(gè)場(chǎng)景與用戶(hù)建立連接，以此拓展汽車(chē)保養、理賠維修、汽車(chē)金融等業(yè)務(wù)，在優(yōu)化車(chē)主服務(wù)、提升品牌形象、促進(jìn)車(chē)險創(chuàng )新的同時(shí)有利于拓展自身盈利空間，實(shí)現行業(yè)良性發(fā)展。

　　不過(guò)業(yè)內人士也坦言，目前車(chē)企主要是作為保險服務(wù)的中介方，與保險公司仍有本質(zhì)區別。“新能源車(chē)企要參與車(chē)險業(yè)務(wù)，也面臨研發(fā)成本高、理賠體系建設周期長(cháng)、牌照合規等問(wèn)題。”張磊說(shuō)，長(cháng)遠來(lái)看，加強跨行業(yè)合作、優(yōu)勢互補，有利于推動(dòng)新能源專(zhuān)屬車(chē)險更好發(fā)展。

　　破解定價(jià)難題

　　●借助新科技“精準畫(huà)像”，為消費者提供更全面的風(fēng)險保障

　　這兩年，消費者對新能源車(chē)險價(jià)格變化的感受不盡相同。車(chē)主劉先生說(shuō)，他在2022年1月份購買(mǎi)了一輛某品牌的新能源汽車(chē)，首年保費約6000元，今年續保時(shí)，保費經(jīng)過(guò)折扣之后，約4000元。這讓他感到驚訝，“這個(gè)價(jià)格對比燃油車(chē)反而更優(yōu)惠。”

　　一位資深車(chē)險銷(xiāo)售人員告訴記者，隨著(zhù)各大保險公司新能源車(chē)險產(chǎn)品體系更加完善，保險價(jià)格正趨于合理。一些市場(chǎng)占有率高、“零整比”相對較低的新能源車(chē)型維修成本有效壓減，保費也相應減少。同時(shí)，市場(chǎng)上一些高檔、“小眾”車(chē)型也存在保費上漲的情況。

　　如何更好破解新能源車(chē)險定價(jià)難題？專(zhuān)家表示，要先解決數據積累不足、維修門(mén)檻和成本高等問(wèn)題。

　　“目前新能源汽車(chē)屬于新興行業(yè)，新增品牌多，車(chē)輛性能差異大，保險公司對于新能源汽車(chē)風(fēng)險認知仍處于積累階段。”中國人保財險有關(guān)負責人說(shuō)。

　　盤(pán)和林表示，一些車(chē)型技術(shù)成熟度相對有限，質(zhì)量不夠穩定，導致事故發(fā)生率和賠付率較高。此外，電動(dòng)汽車(chē)“三電”系統等有一定的技術(shù)壁壘，有時(shí)需到廠(chǎng)商指定門(mén)店維修，以換代修的情況也比較多，導致維修費用偏高，抬高了賠付成本。

　　車(chē)主用車(chē)習慣也將影響車(chē)險價(jià)格。張迪說(shuō)，目前出險情況對車(chē)主續保費用的影響較大，一年的出險記錄甚至會(huì )影響之后幾年的保費。

　　如何推動(dòng)定價(jià)更加精細化，實(shí)現專(zhuān)屬保險產(chǎn)品提質(zhì)降價(jià)？

　　“要加強保險行業(yè)與新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈的數據與技術(shù)融合。”中國人保財險有關(guān)負責人說(shuō)，未來(lái)保險公司可與新能源車(chē)企、電池供應商等加強合作，通過(guò)數據資源跨界融合，對新能源汽車(chē)出險特征進(jìn)行深入分析，實(shí)現對新能源車(chē)主駕駛行為精準畫(huà)像，進(jìn)而制定更為精準的費率厘定體系，推動(dòng)新能源專(zhuān)屬產(chǎn)品滿(mǎn)足定制化、個(gè)性化的保障需求。

　　“比如，通過(guò)車(chē)聯(lián)網(wǎng)采集速度、里程、加速、減速、轉彎等駕駛行為數據，結合地圖和天氣數據建立模型厘定風(fēng)險成本，不僅能夠因車(chē)、因人合理定價(jià)，還可以提高事故處理時(shí)效、協(xié)助追蹤盜竊車(chē)輛等，同時(shí)將風(fēng)險數據反饋給汽車(chē)制造商，不斷提升車(chē)輛安全品質(zhì)。”王向楠表示，提高新能源車(chē)險的“科技含量”，不僅能引導車(chē)主安全駕駛，降低風(fēng)險隱患，還有助于保險機構控制風(fēng)險、減少賠付。

　　專(zhuān)家認為，相關(guān)行業(yè)應加強汽車(chē)智能網(wǎng)聯(lián)、自動(dòng)駕駛、大數據等前沿科技的創(chuàng )新合作，共同應對未來(lái)“無(wú)人駕駛”等智能交通發(fā)展所帶來(lái)的風(fēng)險保障需求，對新興保險產(chǎn)品進(jìn)行前瞻性數據積累、場(chǎng)景分析，來(lái)緊跟汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展腳步，為消費者提供更全面的風(fēng)險保障。

　　新能源車(chē)險投保“小貼士”

　　新能源汽車(chē)需投保交強險、商業(yè)車(chē)險中的三者險和車(chē)損險。駕駛員責任險可自主選擇。目前新能源專(zhuān)屬車(chē)險將新能源車(chē)容易受損的部分，如“電池及儲能系統、電機及驅動(dòng)系統、其他控制系統”明確納入了責任條款。

　　新能源汽車(chē)保險附加險主要包括：

　　附加外部電網(wǎng)故障損失險。賠償因外部電網(wǎng)故障導致車(chē)輛損失，以及為避免損失產(chǎn)生的施救費用。

　　附加自用充電樁損失保險。賠償家庭自然災害、意外事故、被盜竊或遭他人損壞導致的充電樁自身?yè)p失。

　　附加自用充電樁責任保險。賠償自己家充電樁造成他人死亡或財產(chǎn)損失。

　　附加智能輔助駕駛軟件損失補償險。賠償車(chē)輛全損造成的智能輔助駕駛軟件損失。

　　附加火災事故限額翻倍險。賠償自己的車(chē)起火，造成他人傷亡或財產(chǎn)損失。

　　附加新能源汽車(chē)增值服務(wù)特約條款。投保以后提供道路救援服務(wù)、安全檢測、代為駕駛、代為送檢等特約條款服務(wù)。

　　附加車(chē)輪單獨損失險。賠償新能源汽車(chē)發(fā)生單方事故造成車(chē)輪單獨損失。

　　附加新增加設備損失險。賠償合法改裝的新能源汽車(chē)發(fā)生的改裝部件損失。

　　（柴邊）