近日，某保險公司因為存在違規接受投保人使用信用卡對保單貸款進(jìn)行還款的行為，受到中國銀保監會(huì )的處罰。該保險公司表示將以案為鑒，進(jìn)一步加強管理，嚴格落實(shí)監管要求，堅持依法合規經(jīng)營(yíng)。這也讓保單質(zhì)押貸款再次走進(jìn)公眾視野。

　　部分人身險保單因為具有現金價(jià)值，投保人可將所持保單抵押給保險公司，按照保單現金價(jià)值的一定比例獲得資金。不過(guò)，保單質(zhì)押貸款在資質(zhì)審核、放款流程、資金額度、還款期限、貸后管理等方面均有嚴格的監管規定。

　　原保監會(huì )2016年規定了保險公司不得接受投保人使用信用卡支付具有現金價(jià)值的人身保險保費，以及對保單貸款進(jìn)行還款。2020年發(fā)布的《人身保險公司保單質(zhì)押貸款管理辦法》更是重申了保險公司不得接受投保人使用信用卡清償貸款本息；規定投保人不得違反國家法律法規和政策規定，將所借款項用于房地產(chǎn)和股票投資，不得用于購買(mǎi)非法金融產(chǎn)品或參與非法集資，不得用于未上市股權投資。

　　不難發(fā)現，保單質(zhì)押貸款實(shí)際上是保險公司提供的一種保單增值服務(wù)。這種服務(wù)雖然也是貸款，但與普通銀行貸款、信托貸款、小額貸款相比，“融資”屬性并不鮮明。換句話(huà)說(shuō)，保單質(zhì)押貸款是保險公司基于“現金價(jià)值”提供的服務(wù)，其目的主要是為了向投保人提供增值服務(wù)，滿(mǎn)足正常的短期資金需求，而非單純融資。

　　值得注意的是，不少銷(xiāo)售人員以“保單變現”“利率低”“手續簡(jiǎn)便”等話(huà)術(shù)營(yíng)銷(xiāo)人身險產(chǎn)品，作為投保人應根據自身財務(wù)狀況綜合考量保單質(zhì)押貸款產(chǎn)品是否真正適合自己。一方面，保單質(zhì)押貸款是貸款的一種，需要按照合同約定還本付息。投保人應結合當前利率水平自行判斷，保單貸款成本與收益是否能夠平衡，不能將保單貸款當作“資金周轉神器”。另一方面，人身險保單是長(cháng)期繳費產(chǎn)品，保單質(zhì)押貸款只是根據保單現金價(jià)值短期釋放現金流。投保人要綜合考慮現金流是否穩定充足，切不可錯配期限，否則可能面臨既要還貸款又要交保費的困境。

　　作為保單貸款的審批和發(fā)放主體，保險公司需要多維度樹(shù)立合規意識，“無(wú)死角”式加強內控和人員管理。首先，應當參照貸款市場(chǎng)報價(jià)利率，綜合考慮公司資金成本、保險資金運用水平、流動(dòng)性狀況等因素，從服務(wù)消費者的角度出發(fā)，確定合理的保單質(zhì)押貸款利率。其次，要充分掌握貸款資金流向、還款資金來(lái)源等信息，對于以貸還貸，將信用卡等消費金融產(chǎn)品嫁接在“保單”之上，放大金融風(fēng)險的行為要堅決制止。最后，做好金融消費者教育與服務(wù)，幫助公眾充分認識保險業(yè)務(wù)特點(diǎn)，根據自身經(jīng)濟承受能力選擇保險產(chǎn)品和服務(wù)，積極發(fā)揮社會(huì )“穩定器”作用。 （本文來(lái)源：經(jīng)濟日報 作者：于 泳）