2013年至2022年，保費年均復(fù)合增長32.3%——

　　互聯(lián)網(wǎng)保險駛?cè)氚l(fā)展快車道

　　□ 隨著我國《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》及一系列配套規(guī)范性文件的相繼出臺，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展更加規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)保險初步實現(xiàn)了由粗放式增長逐步向規(guī)范可持續(xù)發(fā)展轉(zhuǎn)變。

　　□ 互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展的同時，也伴隨諸多問題出現(xiàn)。例如，怎樣更好地保護消費者權(quán)益，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的虛擬性、碎片化、輕資產(chǎn)等特征導(dǎo)致承保風(fēng)險存在較大的不確定性等。

　　近日，中國社會科學(xué)院金融研究所、中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心發(fā)布《2023年互聯(lián)網(wǎng)保險理賠創(chuàng)新服務(wù)研究報告》稱，預(yù)計到2030年，互聯(lián)網(wǎng)保險的保費收入規(guī)模將比2022年增長近6倍，或?qū)⒊^2.85萬億元，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售并完成理賠的金額將接近1萬億元。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險也稱線上保險，簡單來說就是在線上購買保險。一般網(wǎng)上保險都是保險公司自建網(wǎng)站或與第三方平臺合作，通過網(wǎng)絡(luò)來展示線上產(chǎn)品。保險的信息咨詢、投保、交費、保單信息查詢、保單信息變更、續(xù)期交費、理賠等所有保險流程都實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化的一種保險。

　　隨著我國《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》及一系列配套規(guī)范性文件的相繼出臺，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展更加規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)保險初步實現(xiàn)了由粗放式增長逐步向規(guī)范可持續(xù)發(fā)展轉(zhuǎn)變。中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年到2022年，開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的企業(yè)已經(jīng)從60家增長到129家，互聯(lián)網(wǎng)保險的保費規(guī)模從290億元增加到4782.5億元，年均復(fù)合增長率達(dá)到32.3%。

　　“疫情加速了保險業(yè)線上化、智能化的進程，培養(yǎng)了人們使用互聯(lián)網(wǎng)的消費習(xí)慣。”原中國保險監(jiān)督管理委員會副主席周延禮表示，根據(jù)2022年中國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者洞察報告調(diào)研的結(jié)果，“80后”已經(jīng)成為保險業(yè)消費的主流群體。隨著“90后”“95后”等互聯(lián)網(wǎng)原住民的購險意識和消費能力越來越強，勢必會帶來互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的持續(xù)增長。

　　當(dāng)前，一些傳統(tǒng)保險機構(gòu)也正積極布局互聯(lián)網(wǎng)渠道，大力開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型。《報告》顯示，傳統(tǒng)保險機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)開展主要是以第三方渠道合作為主、險企官網(wǎng)自營為輔，2021年人身保險業(yè)通過第三方渠道實現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)保險保費占比為86.7%。此外，越來越多的傳統(tǒng)保險機構(gòu)開始將大數(shù)據(jù)、云計算等新型技術(shù)運用到產(chǎn)品創(chuàng)新、核保承保、運營服務(wù)全流程，以及隊伍建設(shè)、風(fēng)險控制等經(jīng)營決策中。

　　與此同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模不斷增長，螞蟻保、微保等諸多服務(wù)于主體保險公司的互聯(lián)網(wǎng)保險中介機構(gòu)也如雨后春筍般出現(xiàn)。這些基于大數(shù)據(jù)分析、流量引導(dǎo)的平臺更加貼近用戶需求，風(fēng)控等業(yè)務(wù)流程及規(guī)則管控也均圍繞消費者進行了優(yōu)化設(shè)計，為互聯(lián)網(wǎng)保險消費者提供了更多精準(zhǔn)化、個性化、多元化的服務(wù)。同時，互聯(lián)網(wǎng)平臺也積極對接傳統(tǒng)保險公司，幫助有數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求的保險公司提升線上服務(wù)能力，實現(xiàn)更深入的生態(tài)合作。

　　但是，互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展也伴隨諸多問題出現(xiàn)。如怎樣更好地保護消費者權(quán)益就是目前互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的挑戰(zhàn)之一。中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院副教授鄭莉莉表示，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)存在的比較突出的問題就是消費者權(quán)益保護不到位，主要反映在銷售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分、捆綁銷售保險產(chǎn)品、未經(jīng)同意自動續(xù)保等方面，這些行為損害了消費者的合法權(quán)益。

　　專家表示，消費者權(quán)益保護是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)具有高度開放性的特征，在這種開放性下消費者的隱私難以得到保證，很多消費者的信息都處于透明或者半透明狀態(tài)，且這種狀況到目前仍有待改善，甚至出現(xiàn)了信息泄露速度更快、信息泄露規(guī)模更大的問題。

　　此外，同傳統(tǒng)保險相比，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)具有虛擬性、平臺性、便捷性、碎片化、輕資產(chǎn)等特征，因此導(dǎo)致承保風(fēng)險存在較大的不確定性，風(fēng)險管控也是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展面臨的問題。鄭莉莉表示，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險體現(xiàn)出來的復(fù)雜性、廣泛性和快速傳播性，與保險的保障性和審慎性要求形成矛盾，進而衍生出新型風(fēng)險，加大了經(jīng)營風(fēng)險。而且互聯(lián)網(wǎng)保險的線上交易具有便捷性、虛擬性，加之信息不對稱和欺詐風(fēng)險，因此互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理非常重要。

　　“發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險對保險內(nèi)涵的擴展、業(yè)務(wù)規(guī)模的變革、保險生態(tài)的變革都具有重要的意義。”周延禮表示，保險業(yè)作為國家實施保障戰(zhàn)略的重要組成部分，將迎來新一輪的成長周期，在數(shù)字化時代的新型行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險被視為行業(yè)增長的新引擎，被寄予推動行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展、實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的厚望。

　　武亞東