普惠醫療保險在我國多層次醫療保障制度中扮演著(zhù)不可或缺的角色。近日，上海、深圳、南寧、成都等多地陸續上線(xiàn)2023版“惠民保”，對產(chǎn)品進(jìn)行了升級。其中，多地產(chǎn)品擴展保障責任、降低免賠額、擴大投保范圍，并創(chuàng )新加入醫保賬戶(hù)余額、數字人民幣繳費方式，吸引民眾投保。

　　“惠民保”發(fā)展至今狀況如何？未來(lái)的發(fā)展趨勢又如何？未來(lái)“惠民保”可持續發(fā)展的前景怎樣？帶著(zhù)這些問(wèn)題，記者進(jìn)行了采訪(fǎng)。

　　低價(jià)格低門(mén)檻高保障

　　說(shuō)起“惠民保”，民眾最直觀(guān)的印象就是實(shí)惠：幾十塊錢(qián)的保費、幾百萬(wàn)元的保額、幾乎沒(méi)有投保限制條件等。作為一種普惠性補充醫療保險，“惠民保”對服務(wù)社會(huì )發(fā)展有著(zhù)重要的作用，其低價(jià)格、低門(mén)檻、高保障等特點(diǎn)，有效降低了居民醫保目錄內和目錄外高額的醫療負擔，也為參保人提供了更高層次的醫療費用報銷(xiāo)比例，有效彌補了多層次醫療保障體系的缺口。

　　黨的二十大報告提出，促進(jìn)多層次醫療保障有序銜接，完善大病保險和醫療救助制度，落實(shí)異地就醫結算，建立長(cháng)期護理保險制度，積極發(fā)展商業(yè)醫療保險。這對進(jìn)一步推動(dòng)醫療保障事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提出了具體要求。

　　隨著(zhù)人民生活水平的不斷提高，醫療費用總支出在逐年上升，但商業(yè)保險支出在總支出中的占比一直較小，發(fā)揮作用不足。財政部數據顯示，2022年我國衛生健康支出22542億元，較上年增長(cháng)了17.8%，但我國國民醫療費用個(gè)人自費負擔仍然較重，這也為商業(yè)醫療險爆發(fā)式增長(cháng)奠定了基礎。

　　2020年以來(lái)，從中央頂層設計到各地具體辦法，都將發(fā)展補充醫療保險、商業(yè)健康保險作為建立多層次社會(huì )保障體系的主要抓手，“惠民保”在時(shí)代背景下應運而生。經(jīng)過(guò)近兩年的快速增長(cháng)，如今已經(jīng)成為我國多層次醫療保障體系的重要組成部分。

　　據不完全統計，截至2022年末，“惠民保”現已覆蓋29個(gè)省份。“惠民保”保障覆蓋2.98億人次，超過(guò)80家保險公司運營(yíng)共263款產(chǎn)品。其中，運營(yíng)時(shí)間最長(cháng)的“惠民保”項目已在深圳落地8年。

　　“目前，‘惠民保’業(yè)務(wù)已覆蓋絕大多數省份及地市，市場(chǎng)已經(jīng)進(jìn)入平穩發(fā)展期，開(kāi)始進(jìn)入項目深耕及精細化運營(yíng)管理的階段。”陽(yáng)光財險相關(guān)負責人表示。

　　回顧這幾年，“惠民保”之所以能夠在短時(shí)間內得到快速發(fā)展，這和它的普惠性密不可分。據中國人民保險集團相關(guān)負責人介紹，“惠民保”價(jià)格低廉，保費不到百萬(wàn)醫療險的四分之一，在保額方面卻能基本和百萬(wàn)醫療險持平。它面向的是基本醫保參保人，具有不分年齡、不限職業(yè)、不用健康告知的特點(diǎn)，提升了健康保險的公平性。

　　例如，在保障人群方面，隨著(zhù)人口老齡化速度加快，民眾對于醫療支出保障有剛性需求，但老年人可選擇的商業(yè)醫療險有限，且價(jià)格一般較高。此外，還有得過(guò)重大疾病的人群，他們往往被攔截在商業(yè)健康保險門(mén)外，這部分人群恰恰對于持續的醫療保障有很強的需求。而“惠民保”作為“補充”醫療保障，與基本醫療保險等共同為這兩類(lèi)人群搭建起了醫療健康保障網(wǎng)。

　　“‘惠民保’比傳統商業(yè)保險準入門(mén)檻低，不限年齡，不限既往癥，且價(jià)格便宜、實(shí)惠，非標群體和老年群體都能購買(mǎi)，這也極大提高了醫療險產(chǎn)品的普及率。”陽(yáng)光財險相關(guān)負責人表示，“惠民保”比大病保險保障范圍更廣，是對基本醫保及大病保險的有效補充，不用財政額外投入就能進(jìn)一步提高參保人群的醫療保障水平，有助于完善多層次醫療保障體系建設。

　　值得注意的是，有些“惠民保”產(chǎn)品還附加了醫藥健康管理服務(wù)，在第三方企業(yè)的參與和推動(dòng)下，一些特效藥也被納入了保障范圍，讓投保人能夠享受更豐富的醫療保障。

　　產(chǎn)品升級促服務(wù)提升

　　在普惠利民的發(fā)展理念之下，“惠民保”成為很多地方政府重要的民生工程。從2020年至今，“惠民保”的保費價(jià)格持續上漲，2022年均價(jià)已達到123元，且100元以上的產(chǎn)品數量占比增加，與上漲的保費相對應的是以特藥數量和種類(lèi)為代表的保障范圍也在不斷擴大。

　　以“深圳惠民保”為例，深圳現已正式推出“深圳惠民保”來(lái)代替原有重特大疾病補充醫療保險，保障幅度、保障內容都進(jìn)行了大幅提升，保費也由39元/人/年調整為88元/人/年。

　　因地域等因素，“深圳惠民保”所包含的“港澳藥械通”保障成為了當地特色。“港澳藥械通”是經(jīng)國務(wù)院授權，允許臨床急需、已在港澳上市的藥品，以及臨床急需、港澳公立醫院已采購使用、具有臨床應用先進(jìn)性的醫療器械，經(jīng)廣東省人民政府批準后，在粵港澳大灣區內符合條件的醫療機構使用的一項政策。

　　“深圳惠民保”將“港澳藥械通”部分藥械納入保障范圍，個(gè)人負擔費用年度累計4萬(wàn)元以上部分，支付50%，年支付限額50萬(wàn)元。這樣參保群眾在指定醫院就可以使用目前境內未上市的港澳藥械，并且獲得一定保障，這為粵港澳大灣區乃至全國百姓都帶來(lái)了更高效、優(yōu)質(zhì)、便利的醫療服務(wù)。

　　泰康保險高級經(jīng)濟師馮鵬程此前就曾撰文稱(chēng)，過(guò)去保險公司沒(méi)這么多既往癥人群，現在通過(guò)“惠民保”，倒逼行業(yè)去做疾病管理，長(cháng)遠來(lái)看對保險行業(yè)也是促進(jìn)。如今，“惠民保”給保險行業(yè)打開(kāi)了客群空間，這有助于培育更多客戶(hù)買(mǎi)適合自己的保險，并推動(dòng)我國多層次、多樣化、多元化的商業(yè)健康保險市場(chǎng)真正打開(kāi)。

　　此外，在罕見(jiàn)病的保障方面，“深圳惠民保”也走在了市場(chǎng)的前列，納入了6種罕見(jiàn)病、7個(gè)自費藥，報銷(xiāo)比例與連續參加原重疾險或者“深圳惠民保”的年限掛鉤，最高支付70%，年支付限額50萬(wàn)元。

　　據了解，我國罕見(jiàn)病患者數量約2000萬(wàn)人，目前僅有5%的罕見(jiàn)病有著(zhù)有效的治療方法，而且罕見(jiàn)病的用藥價(jià)格十分昂貴，罕見(jiàn)病患者往往需要終生用藥，一般家庭很難負擔。記者在采訪(fǎng)中了解到，絕大部分罕見(jiàn)病自費費用高昂，患者及其家庭面臨著(zhù)基本醫保沒(méi)法報銷(xiāo)，普通商業(yè)保險無(wú)法承保理賠的困境。然而，“惠民保”產(chǎn)品近年來(lái)保障范圍不斷擴大，有效解決了罕見(jiàn)病患者用藥負擔、剛需保障。

　　復旦大學(xué)聯(lián)合騰訊微保日前發(fā)布的《2023惠民保健康發(fā)展十問(wèn)十答報告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報告》）顯示，“惠民保”產(chǎn)品設計從免賠額、保險金額、產(chǎn)品責任、地方特色出發(fā)，將惠民屬性體現得淋漓盡致。經(jīng)記者梳理發(fā)現，“惠民保”產(chǎn)品累計免賠額多集中在1萬(wàn)元至2萬(wàn)元區間，大多數的產(chǎn)品累計保障金額超過(guò)百萬(wàn)元，總體呈現出高保障的特點(diǎn)。同時(shí)，“惠民保”產(chǎn)品責任設計依托當地基本醫保目錄與疾病發(fā)生率水平，為居民住院和用藥提供了補充保障，并通過(guò)健康管理增值服務(wù)的設計，因地制宜，更好地滿(mǎn)足了居民需求。

　　未來(lái)發(fā)展充滿(mǎn)挑戰

　　隨著(zhù)“惠民保”產(chǎn)品運營(yíng)迭代的時(shí)間增加，一方面以其價(jià)格親民、承保條件友好覆蓋人群廣泛、與基本醫療保險銜接等特征，為人民群眾有效轉移化解醫療費用負擔；另一方面運營(yíng)過(guò)程中也出現續保率承壓、獲得感不強、民眾醫療保障仍有缺口等問(wèn)題——“惠民保”的可持續發(fā)展問(wèn)題也引起了各方的關(guān)注與重視。

　　“‘惠民保’目前確實(shí)面臨著(zhù)大部分項目的投保率不高，且不同項目的賠付率差異較大等問(wèn)題。尤其是在經(jīng)濟社會(huì )較為落后的地區，發(fā)展速度也很緩慢。”中國社會(huì )科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠介紹說(shuō)。

　　王向楠表示，身體健康的人群和已享受了高水平醫保的人群從“惠民保”中獲益較小，所以他們投保、續保不夠積極。而“惠民保”較低的投保門(mén)檻，也不可避免地吸引更多帶病群體和老年人來(lái)投保，從而導致賠付率偏高。為了分散風(fēng)險，很多“惠民保”產(chǎn)品設置了較高的免賠額，或者在續保時(shí)會(huì )調高保費，但這樣一來(lái)，難免會(huì )影響民眾的參保熱情，導致更多低風(fēng)險人群退出投保。

　　從現有數據來(lái)看，有的城市“惠民保”已經(jīng)達到了較高的賠付水平，但有的城市卻賠付率很低，這種不均衡的發(fā)展已經(jīng)開(kāi)始引發(fā)市場(chǎng)對“惠民保”長(cháng)期發(fā)展的一些擔憂(yōu)。多位業(yè)內人士認為，“惠民保”產(chǎn)品應該進(jìn)一步優(yōu)化，推進(jìn)產(chǎn)品形態(tài)創(chuàng )新，與健康管理等特色服務(wù)相結合等。只有保持較高的參保率，方可走向可持續發(fā)展。

　　但是從《報告》可以看出，由于“惠民保”一城一策的屬地化理念和醫保基金市級統籌的現狀，使得地市級醫保局參與的動(dòng)力更大。也是因為這個(gè)原因，省級“惠民保”項目的參保率通常較低，但由于全省人群基數較大，參保總人群往往能趕上一個(gè)參保率較高的大城市“惠民保”。

　　有研究機構統計數據顯示，2022年我國“惠民保”業(yè)務(wù)平均參保率為18%，顯著(zhù)高于2021年的13%，且參保率在5%以上的產(chǎn)品占比顯著(zhù)提高。此外，參保率超過(guò)30%的產(chǎn)品共有10個(gè)，除珠海和深圳外，其他產(chǎn)品均來(lái)自于浙江省。其中，浙江麗水的“浙麗保”，參保率高達90.4%，為全國最高水平。

　　“‘惠民保’業(yè)務(wù)是社商融合創(chuàng )新發(fā)展的有益探索和嘗試。盡管它具有顯著(zhù)的優(yōu)勢，但吸引公眾投保的因素涉及方方面面，包括產(chǎn)品設計、有效的引導、行業(yè)共保體的合力與自律以及平臺方的推廣運營(yíng)，任何一方缺位都容易導致項目投保率和續保率達不到預期水平。”陽(yáng)光財險相關(guān)負責人表示。

　　未來(lái)“惠民保”的發(fā)展前景如何？陽(yáng)光財險相關(guān)負責人認為，對“惠民保”的未來(lái)還是要保持謹慎樂(lè )觀(guān)的態(tài)度，“惠民保”的市場(chǎng)需求一直存在，隨著(zhù)經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展，人們對多層次多樣化的健康保障需求會(huì )不斷釋放。預計市場(chǎng)也會(huì )出現更多的創(chuàng )新型產(chǎn)品，通過(guò)社商融合創(chuàng )新發(fā)展，與基本醫保、大病保險形成有效銜接和補充，不斷推進(jìn)完善多層次醫療保障體系建設。

　　王向楠也表示，“惠民保”的可持續發(fā)展有賴(lài)于政府、保險公司、第三方平臺等各參與主體的有序合作和價(jià)值主張的實(shí)現。但也應強化商業(yè)保險的定位，尊重商業(yè)保險的運營(yíng)規律，減少政府約束是“惠民保”未來(lái)可持續發(fā)展的關(guān)鍵。在實(shí)現普惠性與人民性的前提下，兼顧與保障參與主體利益，方可維護“惠民保”的健康可持續發(fā)展。 （經(jīng)濟日報記者 武亞?wèn)|）