新修民間借貸司法解釋受海外關(guān)注

　　8月20日，最高人民法院發(fā)布新修訂的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規定》，將民間借貸利率的司法保護上限由原有的以年利率24%至36%為基準的規定，調整為中國人民銀行授權全國銀行間同業(yè)拆借中心每月發(fā)布的“一年期貸款市場(chǎng)報價(jià)利率的4倍”。該司法解釋將有力地促進(jìn)統籌推進(jìn)常態(tài)化疫情防控和經(jīng)濟社會(huì )良性健康發(fā)展，持續增強市場(chǎng)主體的發(fā)展動(dòng)力和活力，保持社會(huì )融資規模合理增長(cháng)，推動(dòng)綜合融資成本明顯下降。司法解釋還體現了民法典關(guān)于“禁止高利放貸”的原則精神，對規范民間借貸具有重要影響，因此受到海外媒體的普遍關(guān)注。

　　《紐約時(shí)報》在8月20日當天即對司法解釋的發(fā)布情況進(jìn)行了報道。報道指出，最高人民法院將降低法律保護的私人貸款利率的上限，從而打擊高利貸，并降低中國中小企業(yè)的成本。文章援引最高人民法院審判委員會(huì )專(zhuān)職委員賀小榮大法官在新聞發(fā)布會(huì )上的表述稱(chēng)，以2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報價(jià)利率3.85%的4倍計算為例，民間借貸利率的司法保護上限為15.4%。在該司法解釋修訂之前，中國法院保護利率低于24％的私人貸款，但利率高于36％的私人貸款被視為非法。日本共同社也報道了最高人民法院將最高利率降低到貸款市場(chǎng)報價(jià)利率的4倍。

　　彭博社稱(chēng)，新冠肺炎疫情后，中國作為世界第二大經(jīng)濟體，正加緊努力恢復經(jīng)濟發(fā)展，并為數以百萬(wàn)計的中小企業(yè)提供各種支持。在這一背景下，最高人民法院頒布上述司法解釋?zhuān)荚诖龠M(jìn)經(jīng)濟增長(cháng)，并確保私人貸款部門(mén)健康穩定發(fā)展。文章稱(chēng)，最高人民法院的司法解釋有助于這些企業(yè)降低貸款成本。評級機構標準普爾注意到，中國為了應對小型企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)的流動(dòng)性壓力，降低了銀行的存款準備金率，推出了貸款優(yōu)惠利率機制降低資金成本。路透社表示，中國監管機構一直在努力以中小企業(yè)可承受的成本向其提供更多融資，新冠肺炎疫情則推動(dòng)了這一工作的進(jìn)一步開(kāi)展。

　　英國《金融時(shí)報》在8月6日的一篇文章中強調，最高人民法院早在7月就已表示，要大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，即最高人民法院與發(fā)改委發(fā)布的《關(guān)于為新時(shí)代加快完善社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟體制提供司法服務(wù)和保障的意見(jiàn)》。該文章預測利率將會(huì )從24%降至15%左右，并表示最高人民法院的目的在于防止中小企業(yè)淪為高利貸的受害者，因為這些企業(yè)是解決就業(yè)的主要力量。文章還援引最高人民法院民一庭庭長(cháng)鄭學(xué)林的觀(guān)點(diǎn)指出，“民間借貸市場(chǎng)是正規金融市場(chǎng)的必要補充”，降低民間借貸利率保護上限是解決中小企業(yè)融資難、融資貴的最有效解決方案。

　　海外媒體也關(guān)注司法解釋將會(huì )對金融市場(chǎng)產(chǎn)生的影響。彭博社的另一篇文章提示，上述司法解釋可能會(huì )影響中小企業(yè)獲得貸款的能力。文章對溫州地區民間借貸利率指數進(jìn)行了專(zhuān)門(mén)調查。根據該指數顯示，2020年8月第三周的綜合利率超過(guò)16%，社會(huì )直接貸款利率則在13%。如果利率低于該指數，則意味著(zhù)借款人在借貸中無(wú)利可圖。文章認為，新的司法解釋可能會(huì )削弱借款人的貸款意愿。評級機構惠譽(yù)也注意到了這一風(fēng)險。

　　路透社則更為深入地分析了司法解釋對金融行業(yè)各個(gè)領(lǐng)域分別可能產(chǎn)生的影響。中國許多金融機構此前在設計貸款產(chǎn)品時(shí)，通常以24%和36%作為利率上限，而現在則很可能需要重新設計貸款產(chǎn)品。文章援引被采訪(fǎng)者的表述稱(chēng)，銀行的放貸利率通常會(huì )設定在24%以?xún)龋磐泄尽⑾M金融公司出于覆蓋壞賬和保證利潤的需要，主要在24%至36%的區間游走，低于24%可能會(huì )導致利潤減少。文章還援引專(zhuān)家觀(guān)點(diǎn)稱(chēng)，在實(shí)踐中，部分地方法院以民間借貸利率司法保護上限來(lái)約束金融機構的信貸行為，從而造成利率上限管制政策的“雙軌制”，給金融機構帶來(lái)困擾，業(yè)內人士希望最高人民法院進(jìn)一步明確司法政策，并加強對地方法院的統一指導。

　　最高人民法院在制定該司法解釋時(shí)，已經(jīng)綜合考慮海外媒體關(guān)注的諸多方面。賀小榮大法官在新聞發(fā)布會(huì )上表示，民間借貸利率的司法保護上限并不是越低越好。最高人民法院在認真聽(tīng)取社會(huì )各界意見(jiàn)，并征求金融監管部門(mén)意見(jiàn)建議的基礎上，將民間借貸利率的司法保護上限維持在相對合理的范圍內，是吸收社會(huì )各界意見(jiàn)后形成的最大公約數，更加符合當前中國經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的客觀(guān)需要。

　　（作者單位：中國政法大學(xué)全面依法治國研究院）