“最近拿到體檢報告，我的甲狀腺結節從單側變?yōu)殡p側了，不知道還有沒(méi)有能買(mǎi)的健康險。”由于此前曾有投保重疾險被拒的經(jīng)歷，“95后”市民陳女士近期向記者表達了自己的擔憂(yōu)。

　　為此記者調查了解到，當前有不少人反映，自己年紀輕輕卻因“小結節”失去了購買(mǎi)重疾險的資格。盡管有險企嘗試推出一些針對“次標體”人群的重疾險產(chǎn)品，保障缺口依然巨大。業(yè)內提議，要探索開(kāi)發(fā)針對帶病體人群的專(zhuān)屬普惠險產(chǎn)品；險企可先從普惠型保險產(chǎn)品起步，增加對特定帶病群體的保障，由此積累健康風(fēng)險數據，并加強與體檢機構、醫療機構的合作，開(kāi)發(fā)迭代帶病體健康保險產(chǎn)品。

　　文/廣州日報全媒體記者 趙方圓

　　患有甲狀腺結節核保不通過(guò)，交了保費原路退回

　　“都說(shuō)買(mǎi)重疾險要趁早，可那會(huì )兒我才26歲，就買(mǎi)不了重疾險了，為此我還大哭了一場(chǎng)。”近日，陳女士向記者吐槽自己此前購買(mǎi)重疾險的經(jīng)歷，都已完成首期保費的繳納，卻在告知了患有甲狀腺結節后，仍被保險公司拒之門(mén)外。

　　陳女士所說(shuō)的重疾險，是一款來(lái)自泰康養老的健康有約重大疾病團體保險。從其所提供當時(shí)的一份重疾險團體保險健康告知書(shū)上可以看到，除了被保險人姓名、身高、體重、稅前年收入等基本信息，還列了9條健康方面的詢(xún)問(wèn)，其中包括甲狀腺結節、乳腺結節、肺結節等疾病。

　　“當年年初，我單位體檢查出了甲狀腺左側葉實(shí)性結節4類(lèi)，醫生當時(shí)和我說(shuō)注意觀(guān)察就好。沒(méi)想到在健康告知后不久，就被保險公司通知核保不通過(guò)，之前交的保費也原路退回。”陳女士表示，當時(shí)業(yè)務(wù)員也沒(méi)有告知這個(gè)疾病能否除外承保或加費承保，直到現在自己還未投保任何健康險產(chǎn)品，也不知道什么樣的產(chǎn)品適合自己。

　　泰康業(yè)務(wù)員：已被拒保不能承保 富德業(yè)務(wù)員：或許能除外承保

　　陳女士是否還有機會(huì )投保健康險產(chǎn)品？為此，記者聯(lián)系泰康養老相關(guān)業(yè)務(wù)員，對方表示，如果此前已經(jīng)被拒保，系統里有記錄就不能夠承保了，因此也就無(wú)法購買(mǎi)健康類(lèi)保險產(chǎn)品，但可以考慮買(mǎi)其他年金保險。

　　陳女士是否有機會(huì )購買(mǎi)其他保險公司的健康險產(chǎn)品？記者隨即搜索一款富德生命康健無(wú)憂(yōu)重大疾病保險（經(jīng)典版）產(chǎn)品，適應人群為出生滿(mǎn)25天至65周歲。“甲狀腺結節，除外承保的概率還是比較大的，我之前就有個(gè)客戶(hù)核保通過(guò)了。”富德生命人壽相關(guān)業(yè)務(wù)員告訴記者。

　　富德生命人壽相關(guān)業(yè)務(wù)員表示，依照過(guò)往客戶(hù)的案例，需要依據甲狀腺結節的性質(zhì)來(lái)判定，如果是囊性的話(huà)，它會(huì )自動(dòng)消失，一般核保可以通過(guò)；如果是實(shí)性結節，一到三級一般來(lái)說(shuō)是可以除外承保；如果達到了四級，就需要進(jìn)一步核保，但也可以嘗試一下投保，“具體還要看體檢報告，根據結節的大小、腫瘤標志物等指標進(jìn)行綜合考慮，由專(zhuān)門(mén)的核保人員進(jìn)行審查。”

　　記者了解到，一般來(lái)說(shuō)，健康險投保時(shí)會(huì )有這幾種核保結果：標準體承保、加費承保、除外承保、延期承保、拒保。保險公司在給出拒保結論時(shí)也會(huì )非常謹慎，是否能夠承保、以哪種方式承保，也要根據每個(gè)人的核保結論來(lái)確定。

　　患甲狀腺結節或肺結節是否還有機會(huì )購買(mǎi)重疾險？泰康養老相關(guān)業(yè)務(wù)員表示——可以，但要根據健康告知和病例的具體情況具體判定，有的可以進(jìn)行除外承保。“肺結節相對寬松，一般不大的、良性的，基本上都是標準體；大的話(huà)，有的也是可以除外承保的。”富德生命人壽相關(guān)業(yè)務(wù)員告訴記者。

　　醫保雖覆蓋帶病群體但待遇不足

　　商保長(cháng)期把帶病群體拒之門(mén)外導致缺口巨大

　　記者了解到，目前基本醫保雖覆蓋了帶病體人群，但待遇不足；商保長(cháng)期將帶病體人群拒之門(mén)外，導致后者的保障缺口巨大。

　　“目前保險公司在健康保險客戶(hù)的篩選方面，實(shí)際上是一個(gè)市場(chǎng)競爭的結果。”北京工商大學(xué)中國保險研究院副秘書(shū)長(cháng)宋占軍認為，健康險存在典型的逆向選擇和道德風(fēng)險，在消費者健康信息不對稱(chēng)的情況下，保險公司在產(chǎn)品迭代中篩選相對健康的客戶(hù)群體，從而保證產(chǎn)品的持續運營(yíng)。

　　記者了解到，關(guān)于帶病體健康險，保險行業(yè)一直在努力探索，特定慢性病和一些結節患者已經(jīng)可以享受保險產(chǎn)品保障。近年來(lái)，有險企嘗試推出一些針對“次標體”人群的重疾險產(chǎn)品。

　　“帶病體的健康狀況和發(fā)展演變是一個(gè)復雜的過(guò)程，保險公司無(wú)論是在數據積累還是醫療機構合作都有一個(gè)提升的過(guò)程。例如肺結節，健康保險產(chǎn)品首先要區分醫療保險還是疾病保險。”宋占軍建議，目前惠民保類(lèi)產(chǎn)品實(shí)際上投保門(mén)檻比較寬松，保險公司可以先從普惠型保險產(chǎn)品起步，增加對特定帶病群體的保障，由此積累健康風(fēng)險數據，并加強與體檢機構、醫療機構的合作，開(kāi)發(fā)迭代帶病體健康保險產(chǎn)品。

　　今年全國兩會(huì )，全國政協(xié)委員、民盟中央委員、復旦大學(xué)上海醫學(xué)院副院長(cháng)朱同玉向全國政協(xié)十四屆一次會(huì )議提交的提案之一，就是推動(dòng)普惠保險創(chuàng )新，滿(mǎn)足帶病體人群醫療保障需求。他表示，一方面，要支持惠民保多層次保障升級，在基礎款之上，針對不同類(lèi)型既往癥人群開(kāi)發(fā)高值、高保障的升級款產(chǎn)品，滿(mǎn)足參保人群多層次的保障需求；另一方面，也要探索開(kāi)發(fā)針對帶病體人群的專(zhuān)屬普惠險產(chǎn)品。

　　他提議，聚焦肺癌、結直腸癌、胃癌、肝癌、乳腺癌等高發(fā)病種，設計更具專(zhuān)病化的保障產(chǎn)品。在保費設計上，預留一定風(fēng)險空間，保證產(chǎn)品的可賠付可持續；在風(fēng)控方面，根據項目的控費水平和風(fēng)險承擔能力，在免賠額和報銷(xiāo)范圍等方面設置差異化的方案。

　　知多D

　　帶病體人群

　　所謂“帶病體人群”，是指在亞健康、慢病人群基礎上提出的新定義，特指與特定疾病或重大疾病更靠近的人群。慢病人群是最典型的帶病體人群，目前我國有超過(guò)4億慢病人群。