構建多層次組織體系、將數字普惠金融全面納入監管……未來(lái)五年，我國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展路徑明確。10月11日，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《實(shí)施意見(jiàn)》)，明確了未來(lái)五年推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的指導思想、基本原則和主要目標。《實(shí)施意見(jiàn)》要求，健全多層次普惠金融機構組織體系，有序推進(jìn)數字普惠金融發(fā)展，同時(shí)，推動(dòng)重點(diǎn)領(lǐng)域信貸服務(wù)提質(zhì)增效，著(zhù)力加強對小微經(jīng)營(yíng)主體可持續發(fā)展、鄉村振興戰略的金融支持。

　　支持小微經(jīng)營(yíng)主體可持續發(fā)展

　　從2013年黨的十八屆三中全會(huì )正式提出“發(fā)展普惠金融”開(kāi)始，我國普惠金融已走過(guò)十年發(fā)展歷程。十年來(lái)，普惠金融在我國的理念逐漸深入人心，多層次普惠金融供給格局逐步確立，普惠金融產(chǎn)品服務(wù)持續優(yōu)化。數據顯示，截至2023年8月末，全國小微企業(yè)貸款余額67.7萬(wàn)億元，涉農貸款余額55萬(wàn)億元。其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額27.4萬(wàn)億元，近五年年均增速約25%。

　　當前，我國已經(jīng)邁上全面建設社會(huì )主義現代化國家新征程，對普惠金融工作提出了更高的要求，有必要繼續做好頂層設計，明確推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的具體路徑。對此，《實(shí)施意見(jiàn)》指出，要持續深化金融供給側結構性改革，健全多層次普惠金融機構組織體系，推動(dòng)各類(lèi)銀行機構建立健全敢貸、愿貸、能貸、會(huì )貸的長(cháng)效機制。引導大型銀行、股份制銀行進(jìn)一步做深做實(shí)支持小微經(jīng)營(yíng)主體和鄉村振興的考核激勵、資源傾斜等內部機制，完善分支機構普惠金融服務(wù)機制。

　　推動(dòng)地方法人銀行堅持服務(wù)當地定位、聚焦支農支小，完善專(zhuān)業(yè)化的普惠金融經(jīng)營(yíng)機制，提升治理能力，改進(jìn)服務(wù)方式。優(yōu)化政策性、開(kāi)發(fā)性銀行普惠金融領(lǐng)域轉貸款業(yè)務(wù)模式，提升精細化管理水平，探索合作銀行風(fēng)險共擔機制，立足職能定位穩妥開(kāi)展小微企業(yè)等直貸業(yè)務(wù)。

　　發(fā)揮其他各類(lèi)機構補充作用。發(fā)揮小額貸款公司靈活、便捷、小額、分散的優(yōu)勢，突出消費金融公司專(zhuān)業(yè)化、特色化服務(wù)功能，提升普惠金融服務(wù)效能。引導融資擔保機構擴大支農支小業(yè)務(wù)規模，規范收費，降低門(mén)檻。支持金融租賃、融資租賃公司助力小微企業(yè)、涉農企業(yè)盤(pán)活設備資產(chǎn)，推動(dòng)實(shí)現創(chuàng )新升級。引導商業(yè)保理公司、典當行等地方金融組織專(zhuān)注主業(yè)，更好服務(wù)普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼指出，當前我國普惠金融發(fā)展階段已經(jīng)由“增量”“擴面”轉變?yōu)椤疤豳|(zhì)”，即已經(jīng)從量的增加、面的擴大發(fā)展為質(zhì)的提升。在普惠金融發(fā)展十周年之際，《實(shí)施意見(jiàn)》作為新的階段普惠金融發(fā)展的綱領(lǐng)性文件，明確普惠金融發(fā)展的指導思想、基本原則和主要目標，提出了一系列政策舉措，對我國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展具有重大意義和深遠影響。

　　將數字普惠金融全面納入監管

　　對金融業(yè)而言，構建以數據為中心的現代化金融服務(wù)體系，是數字經(jīng)濟的時(shí)代要求和發(fā)展需要，在這一踐行過(guò)程中，金融機構也逐步利用人工智能、AI等優(yōu)勢，用科技賦能金融、實(shí)現普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展，使得人民群眾存款、取款、支付更方便、更快捷。

　　《實(shí)施意見(jiàn)》要求健全數字普惠金融監管體系。將數字普惠金融全面納入監管，堅持數字化業(yè)務(wù)發(fā)展在審慎監管前提下進(jìn)行。規范基礎金融服務(wù)平臺發(fā)展，加強反壟斷和反不正當競爭，依法規范和引導資本健康發(fā)展。提升數字普惠金融監管能力，建立健全風(fēng)險監測、防范和處置機制。嚴肅查處非法處理公民信息等違法犯罪活動(dòng)。積極發(fā)揮金融科技監管試點(diǎn)機制作用，提升智慧監管水平。加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)法院和金融法院建設，為普惠金融領(lǐng)域糾紛化解提供司法保障。

　　浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數字經(jīng)濟與金融創(chuàng )新研究中心聯(lián)席主任盤(pán)和林對北京商報記者分析稱(chēng)，任何金融都會(huì )有風(fēng)險和不確定性，而普惠金融又存在零散的問(wèn)題，監管半徑大，難度高，所以要積極推進(jìn)科技手段來(lái)完善普惠金融監管生態(tài)，以大數據、AI、互聯(lián)網(wǎng)、區塊鏈等手段，既是為了降低普惠金融的監管成本，也是為了提高普惠金融的合規性，降低普惠金融的潛在風(fēng)險。風(fēng)險小了，投資人對普惠金融才會(huì )更有信心。

　　盤(pán)和林進(jìn)一步表示，普惠金融納入監管，對于監管科技、數字安全板塊是利好，但與此同時(shí)，也利好人工智能、大數據方面的企業(yè)，同時(shí)，加強監管反而有利于普惠金融開(kāi)展，普惠金融領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)金融機構也會(huì )因此受益。

　　除了加強數字普惠金融監管之外，《實(shí)施意見(jiàn)》還提到，加快中小銀行改革化險。堅持早識別、早預警、早發(fā)現、早處置，建立健全風(fēng)險預警響應機制，強化城商行、農商行、農信社、村鎮銀行等風(fēng)險監測。以省為單位制定中小銀行改革化險方案。以轉變省聯(lián)社職責為重點(diǎn)，加快推進(jìn)農信社改革。按照市場(chǎng)化、法治化原則，穩步推動(dòng)村鎮銀行結構性重組。加大力度處置不良資產(chǎn)，推動(dòng)不良貸款處置支持政策盡快落地見(jiàn)效，多渠道補充中小銀行資本。嚴格限制和規范中小銀行跨區域經(jīng)營(yíng)行為。

　　建立健全評價(jià)體系

　　《實(shí)施意見(jiàn)》明確，強化監測評估。建立健全與高質(zhì)量發(fā)展相適應的普惠金融指標體系，探索開(kāi)展以區域、機構等為對象的普惠金融高質(zhì)量發(fā)展評價(jià)評估。完善小微企業(yè)、新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等融資狀況相關(guān)調查制度。深入開(kāi)展中小微企業(yè)融資狀況監測評估。加大區域信用信息基礎設施建設考核力度。

　　推進(jìn)試點(diǎn)示范。深入推進(jìn)普惠金融改革試驗區建設。支持各地開(kāi)展金融服務(wù)鄉村振興等試點(diǎn)示范。在全面評估效果基礎上，積極穩妥推廣普惠金融業(yè)務(wù)數字化模式、“銀稅互動(dòng)”等部門(mén)信用信息共享、區域性綜合金融服務(wù)平臺等成熟經(jīng)驗，不斷探索形成新經(jīng)驗并推動(dòng)落地見(jiàn)效。

　　國家金融監督管理總局有關(guān)負責人就《實(shí)施意見(jiàn)》答記者問(wèn)時(shí)表示，相關(guān)部門(mén)將積極采取措施，推動(dòng)《實(shí)施意見(jiàn)》各項任務(wù)、要求落地見(jiàn)效。加強組織協(xié)調。優(yōu)化推進(jìn)普惠金融發(fā)展工作協(xié)調機制，強化部門(mén)協(xié)調、明確職責分工、壓實(shí)各方責任。加強央地聯(lián)動(dòng)，推動(dòng)各地因地制宜、協(xié)同發(fā)力，促進(jìn)《實(shí)施意見(jiàn)》各項措施落實(shí)落地。

　　談及下一步具體實(shí)施路徑，董希淼建議，下一步，應按照《實(shí)施意見(jiàn)》要求，高質(zhì)量發(fā)展普惠金融、優(yōu)化普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域產(chǎn)品服務(wù)，進(jìn)一步破解小微經(jīng)營(yíng)主體融資難題，為小微經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展創(chuàng )造更好的金融環(huán)境。具體而言，一是要全面落實(shí)好金融支持小微企業(yè)的容錯糾錯機制和盡職免責安排，加大對金融支持小微企業(yè)的有效激勵，消除金融服務(wù)企業(yè)的所有制歧視，推動(dòng)各類(lèi)金融機構更有能力、有意愿更好地服務(wù)小微企業(yè)，使更多金融機構成為小微企業(yè)成長(cháng)伙伴；二是健全多層次普惠金融機構組織體系，減少大型銀行非市場(chǎng)化過(guò)度下沉，推動(dòng)各類(lèi)金融機構良性競爭，大力發(fā)展社區銀行等中小銀行，支持中小銀行建立資本補充長(cháng)效機制，增強中小銀行可持續發(fā)展能力，讓中小銀行“門(mén)當戶(hù)對”地服務(wù)好小微經(jīng)營(yíng)主體；三是無(wú)論大中小金融機構，在對接服務(wù)小微企業(yè)的時(shí)候，都應從小微企業(yè)真實(shí)需求出發(fā)，針對小微企業(yè)金融服務(wù)痛點(diǎn)難點(diǎn)創(chuàng )新產(chǎn)品和服務(wù)，積極破解“首貸難”問(wèn)題，并在風(fēng)險可控的前提下提高信用貸款比例。

　　北京商報記者 宋亦桐