“新年第一個(gè)禮物——房貸利率下調(diào)”，借款人曹曦(化名)一大早便打開(kāi)銀行App查詢(xún)到了此前房貸利率下調(diào)的信息。

　　新年的第一天，部分存量房貸迎來(lái)重新定價(jià)，選定每年1月1日作為房貸“重定價(jià)日”，且房貸放款時(shí)日期在2023年6月20日之前的存量房貸，利率將下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)。2024年1月1日，不少借款人查詢(xún)到了調(diào)整后的房貸利率信息，個(gè)別借款人暫未查詢(xún)到變更后的利率信息，但經(jīng)問(wèn)詢(xún)后得知，已調(diào)整，系統(tǒng)將于次日顯示。

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　　房貸重定價(jià)“紅包”已發(fā)放

　　“2024年1月1日房貸利率準(zhǔn)時(shí)下調(diào)啦，新年的第一個(gè)禮物”，曹曦一大早收到銀行短信后，便打開(kāi)銀行App查詢(xún)到房貸“重定價(jià)日”利率下調(diào)的信息，這使她欣喜萬(wàn)分，迫不及待通過(guò)社交媒體分享這一消息。

　　新年的第一天，部分存量房貸迎來(lái)重新定價(jià)，不少存量房貸借款人像曹曦一樣,已收到來(lái)自銀行的短信或查詢(xún)到調(diào)整后的房貸利率信息,利率較此前下調(diào)了10個(gè)基點(diǎn)。

　　“尊敬的客戶(hù)，您的房貸執(zhí)行利率已于2024年1月1日從4.3%調(diào)為4.2%，后續(xù)還款計(jì)劃已相應(yīng)調(diào)整，貸款月供可能發(fā)生變化，您可以通過(guò)手機(jī)銀行或客服熱線(xiàn)查詢(xún)近期還款金額。”沈諾(化名)收到銀行房貸利率調(diào)整短信后，感嘆道，“利率又降了一點(diǎn)，省出幾杯奶茶錢(qián)”。

　　此次享受房貸重定價(jià)“紅包”的主要是，選定每年1月1日作為房貸“重定價(jià)日”，且房貸放款日期在2023年6月20日之前的存量房貸借款人。

　　在等額本息計(jì)算方式下，以北京地區(qū)首套房貸、貸款金額100萬(wàn)元、期限20年為例，2024年1月1日，貸款利率由4.3%下降為4.2%后，總利息支出將減少12801.35元，月供從6219.05元降至6165.71元，減少了53.34元。

　　雖然多數(shù)借款人分享房貸利率下調(diào)后的喜悅，但個(gè)別借款人暫未查詢(xún)到變更后的利率信息。“定的每年1月1日房貸利率調(diào)整，期盼著可以少還一點(diǎn)，可為什么還是4.3%不變？”借款人柳月(化名)說(shuō)道。她于2020年辦理的房貸，此前均是1月1日利率發(fā)生調(diào)整，但這次卻未能如期查詢(xún)到利率變更信息。經(jīng)問(wèn)詢(xún)銀行客服后得知，當(dāng)日已調(diào)整，但系統(tǒng)將于次日顯示。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼表示，LPR下降會(huì)推動(dòng)選擇浮動(dòng)利率的存量房貸利率下行，存量房貸借款人具體在什么時(shí)間能夠享受到利率下調(diào)，與其房貸“重定價(jià)日”日期有關(guān)。

　　降低居民住房消費(fèi)負(fù)擔(dān)

　　房貸利率由LPR和加點(diǎn)兩部分組成。其中，LPR部分每月20日更新一次，并在全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心對(duì)外公布，房貸利率主要按5年期以上品種計(jì)算；加點(diǎn)部分則因地區(qū)、時(shí)間、銀行等因素而有所不同。

　　此次存量房貸重定價(jià)是對(duì)LPR部分進(jìn)行調(diào)整，2023年6月，5年期以上的LPR從4.3%下降至4.2%，減少了10個(gè)基點(diǎn)，此后，5年期以上LPR“按兵不動(dòng)”，一直維持4.2%的利率，這意味著選擇每年1月1日為“重定價(jià)日”的借款人，房貸利率將在當(dāng)日相應(yīng)減少10個(gè)基點(diǎn)。

　　而2023年9月存量房貸利率的下調(diào)，則是對(duì)加點(diǎn)部分進(jìn)行調(diào)降。彼時(shí)，人民銀行、金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》宣布，自9月25日起，存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款的借款人可向承貸金融機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，由該金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放貸款置換存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款。個(gè)別存量房貸利率調(diào)整后低至“LPR-20個(gè)基點(diǎn)”。據(jù)人民銀行此前披露，存量房貸利率調(diào)整后，居民家庭每年節(jié)省支出約1700億元，惠及約5000萬(wàn)戶(hù)家庭、1.5億人。

　　“2023年存量首套房貸利率下調(diào)后效果較為明顯，對(duì)于降低居民的住房消費(fèi)負(fù)擔(dān)，提振居民的住房消費(fèi)意愿和能力，進(jìn)而提振日常消費(fèi)的意愿和能力起到促進(jìn)作用，同時(shí)，也有助于減少提前還款現(xiàn)象。”董希淼認(rèn)為，存量首套房貸利率下調(diào)效果已經(jīng)開(kāi)始顯現(xiàn)，2024年建議可以考慮適當(dāng)下調(diào)存量二套房貸利率，進(jìn)一步支持居民改善性住房需求。相較于存量首套房貸，存量二套房貸占比相對(duì)較小，對(duì)銀行的影響相對(duì)有限。

　　利率仍有下行空間

　　存量房貸利率的下調(diào)，進(jìn)一步加大銀行業(yè)的息差壓力，促使銀行有更強(qiáng)的動(dòng)力下調(diào)存款利率。2023年12月，由國(guó)有銀行“領(lǐng)銜”、股份制銀行跟進(jìn)，全國(guó)性銀行再度集中調(diào)降存款掛牌利率，降幅在10至25個(gè)基點(diǎn)。調(diào)降后，全國(guó)性銀行5年期定期存款掛牌利率最高為2.3%。

　　“存款利率合理下調(diào)有助于穩(wěn)定銀行綜合負(fù)債成本，為銀行進(jìn)一步讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)拓展空間。”光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華認(rèn)為，考慮到目前經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇節(jié)奏與外部環(huán)境的不確定性，人民銀行仍可能適度加力穩(wěn)增長(zhǎng)政策力度，LPR利率仍存在適度下調(diào)可能。

　　展望2024年LPR及房貸利率趨勢(shì)，星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言也表示，從穩(wěn)增長(zhǎng)和配合財(cái)政政策發(fā)力的角度看，2024年繼續(xù)下調(diào)LPR利率仍有必要。同時(shí)，10年期美債利率的快速下行，也為國(guó)內(nèi)降息提供了條件。從早落地、早見(jiàn)效的角度，2024年1月下調(diào)LPR利率的可能性較大。隨著5年期以上LPR利率的下調(diào)，房貸利率會(huì)同步下調(diào)，有助于降低居民利息負(fù)擔(dān)、激活消費(fèi)動(dòng)力，也能在一定程度上提升居民購(gòu)房意愿。

　　“2024年LPR應(yīng)該還有10—15個(gè)基點(diǎn)的降幅。”董希淼認(rèn)為，一方面，2023年存款利率多次適時(shí)下調(diào)，銀行的負(fù)債成本有所降低；另一方面，2024年人民銀行有可能降準(zhǔn)以及公開(kāi)市場(chǎng)操作，政策利率將可能下降，有助于降低銀行的資金成本，所以，LPR下降的空間仍然存在。

　　2023年三季度末，商業(yè)銀行凈息差為1.73%，環(huán)比減少1個(gè)基點(diǎn)，同比減少21個(gè)基點(diǎn)。隨著存款利率下調(diào)，房貸利率降低，銀行凈息差走勢(shì)將會(huì)如何？董希淼指出，不管是受LPR可能下降影響，還是存量房貸利率繼續(xù)下調(diào)，2024年銀行凈息差還會(huì)進(jìn)一步縮窄，預(yù)計(jì)會(huì)有10個(gè)基點(diǎn)以上的降幅。

　　北京商報(bào)記者 李海顏