2024年，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶“搶人大戰(zhàn)”仍在繼續(xù)。1月29日，北京商報(bào)記者注意到，近日，包括國(guó)有大行、地方銀行在內(nèi)的多家銀行均針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開立推出了營(yíng)銷活動(dòng)，優(yōu)惠力度進(jìn)一步加大。營(yíng)銷戰(zhàn)之下，銀行人也再次開啟“內(nèi)卷”模式，不斷活躍在社交平臺(tái)進(jìn)行資源置換，為完成KPI做足準(zhǔn)備。

　　新一輪“搶人大戰(zhàn)”開啟

　　2024年開年，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶線上開戶營(yíng)銷鏖戰(zhàn)持續(xù)。1月29日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，近日，多家國(guó)有大行、地方銀行均推出了開戶預(yù)約提醒或營(yíng)銷送福利活動(dòng)。

　　交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶線上開戶推出了多項(xiàng)送福利活動(dòng)。交通銀行微銀行推出“開戶繳存享8元—161元好禮”活動(dòng)。農(nóng)業(yè)銀行針對(duì)寧夏地區(qū)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶正式開戶客戶推出了相關(guān)活動(dòng)權(quán)益，成功辦理開戶的客戶可以享受50元微信立減金。工商銀行面向的營(yíng)銷群體是“推薦辦理個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶”的客戶。

　　江蘇銀行則推出個(gè)人養(yǎng)老金可以預(yù)約開戶提示，目前無錫市用戶可先辦理預(yù)開戶，待國(guó)家全面放開后，再正式開戶。談及個(gè)人養(yǎng)老金的特點(diǎn)，江蘇銀行表示，賬戶中存入的個(gè)人養(yǎng)老金可享受稅收優(yōu)惠，繳費(fèi)和投資環(huán)節(jié)無須繳納個(gè)人所得稅，領(lǐng)取時(shí)僅按金額的3%納稅；個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶中的資金可以用于購(gòu)買儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品，產(chǎn)生投資收益，實(shí)現(xiàn)保值增值。

　　自2022年11月個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式“開閘”以來，在持續(xù)不斷的客源爭(zhēng)奪戰(zhàn)之下，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開戶成效顯著。來自人社部近日發(fā)布的信息顯示，截至2023年底，養(yǎng)老金賬戶開戶人數(shù)突破5000萬。

　　產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)資深研究人士王劍輝表示，此類營(yíng)銷活動(dòng)算是銀行拓展個(gè)人業(yè)務(wù)的一種比較重要的方式，試點(diǎn)地區(qū)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開戶的成長(zhǎng)性還有待提升，新戶拓展受到制約。而在非試點(diǎn)地區(qū)，銀行選擇的余地更大一些。作為增量來說，預(yù)開戶的活動(dòng)可以進(jìn)行嘗試，同時(shí)將更多的精力放在存量現(xiàn)有客戶的培育之上。

　　銀行人互換指標(biāo)攬客

　　2022年11月，人社部宣布，在北京、上海、廣州、西安、成都、武漢等36個(gè)先行城市或地區(qū)，可通過國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)、全國(guó)人社政務(wù)服務(wù)平臺(tái)、電子社保卡、“掌上12333”App等全國(guó)統(tǒng)一線上服務(wù)入口或銀行等渠道建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。

　　個(gè)人養(yǎng)老金制度擴(kuò)面在即，壓力又再次給到了“銀行人”身上。1月29日，北京商報(bào)記者注意到，有不少銀行客戶經(jīng)理在社交媒體發(fā)帖進(jìn)行個(gè)人養(yǎng)老金指標(biāo)互換。有客戶經(jīng)理稱，“網(wǎng)點(diǎn)分配的保底開戶任務(wù)是40戶，如果沒完成就要加班拓展完成”。在評(píng)論區(qū)，有不少銀行人產(chǎn)生了共鳴，紛紛在線求互換指標(biāo)。

　　互換指標(biāo)的行為在銀行中較為常見，這背后是一種無奈的權(quán)宜之計(jì)，也從側(cè)面反映了銀行人的開戶考核壓力。除了互換指標(biāo)外，網(wǎng)購(gòu)KPI的現(xiàn)象依然存在，在網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)，幫助“銀行人”完成考核的產(chǎn)業(yè)鏈仍較為成熟，不過，相較此前較為高調(diào)的宣傳口號(hào)而言，如今，商家不再將“專業(yè)服務(wù)解憂愁”“地推承接各大銀行養(yǎng)老金賬戶開戶拉新”進(jìn)行火熱宣傳，而是僅標(biāo)注“試點(diǎn)非試點(diǎn)區(qū)域”“包完成”等內(nèi)容攬客。

　　北京商報(bào)記者以某股份制銀行員工身份進(jìn)行咨詢，商家表示，可以操作個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開戶，以招商銀行為例，單個(gè)開戶指標(biāo)為80元，10戶以上開戶指標(biāo)為75元一戶。招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，在過重的考核指標(biāo)和壓力之下，基層機(jī)構(gòu)和員工行為容易出現(xiàn)異化。銀行應(yīng)平衡好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系，處理好短期利益和長(zhǎng)期利益的關(guān)系，給分支機(jī)構(gòu)下達(dá)的考核任務(wù)應(yīng)科學(xué)合理，讓基層機(jī)構(gòu)和員工“跳起來夠得著”。

　　如何讓賬戶真正“活起來”

　　在源源不斷的客戶“爭(zhēng)奪戰(zhàn)”之下，雖然金融消費(fèi)者對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的開立熱情不斷高漲，但值得關(guān)注的是，“開戶熱繳存冷”的情況也依然存在，對(duì)銀行來說，讓賬戶真正“活起來”才是關(guān)鍵。

　　從目前金融消費(fèi)者反饋的情況來說，有一部分人開戶是為了“薅銀行羊毛”，賺取福利，因此，這部分人的繳存意愿較小；還有一部分人是在銀行的過度營(yíng)銷下開通了賬戶，并不清楚賬戶如何使用，更沒有繳存需求。另外，加之當(dāng)下存款、理財(cái)產(chǎn)品收益率較低，也變相降低了一些用戶繳存的意愿。

　　在董希淼看來，接下來，應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化調(diào)整個(gè)人養(yǎng)老金制度。例如，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品實(shí)施稅收遞延政策后，整體稅率還可以進(jìn)一步降低，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的投資上限還可以進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。目前，每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金額度上限為12000元，下一步可考慮對(duì)上限進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，以此鼓勵(lì)更多的居民選擇個(gè)人養(yǎng)老金制度。

　　融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平認(rèn)為，未來個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品會(huì)逐漸豐富，在投資門檻、運(yùn)營(yíng)周期、資產(chǎn)配置、產(chǎn)品收益等方面呈現(xiàn)出差異化，滿足不同投資者的養(yǎng)老投資需求。各家銀行要想吸引及留住客戶，需要提供更加有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，在產(chǎn)品的豐富度、穩(wěn)定性、收益等方面下功夫。

　　北京商報(bào)記者 宋亦桐