人民網(wǎng)石家莊6月6日電 2013年，黨的十八屆三中全會(huì )首次提出“發(fā)展普惠金融”。2015年底，國務(wù)院印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規劃（2016—2020年）》，為普惠金融發(fā)展指明了目標方向、提供了基本遵循。近年來(lái)，在政府和監管部門(mén)的推動(dòng)引導下，我國普惠金融領(lǐng)域工作實(shí)現了較快發(fā)展，服務(wù)的廣度和深度都有了極大提升。

　　在此大背景之下，作為服務(wù)中小企業(yè)的主力軍，河北銀行如何將普惠金融作為打造自身差異化的重要抓手？如何努力實(shí)現大客戶(hù)“頂天立地”，小客戶(hù)“鋪天蓋地”？又是如何支持“專(zhuān)精特新”中小企業(yè)、服務(wù)新市民的？……

　　接下來(lái)，請跟隨我們一起聽(tīng)一聽(tīng)河北銀行黨委副書(shū)記、副董事長(cháng)、行長(cháng)王縣力怎么說(shuō)——

　　“發(fā)展普惠金融，不僅是一項經(jīng)濟金融工作，也是一項民生和政治工作”

　　中國的中小企業(yè)數量占到了整個(gè)企業(yè)總數的九成以上，是經(jīng)濟的毛細血管。“一般來(lái)講，一個(gè)地方的中小企業(yè)代表著(zhù)這個(gè)區域的經(jīng)濟活力。”王縣力分析說(shuō)，有一個(gè)“56789”的說(shuō)法，即中小企業(yè)貢獻了全國50%的稅收、60%的GDP、70%的創(chuàng )新、80%的就業(yè)、90%的市場(chǎng)主體。沒(méi)有中小企業(yè)的興旺發(fā)達，“穩就業(yè)、穩金融、穩投資”等都是空話(huà)。

　　眾所周知，河北是人口大省，近年來(lái)京津冀協(xié)同發(fā)展、雄安新區規劃建設、冬奧會(huì )籌辦“三件大事”齊集河北，有力帶動(dòng)了全省產(chǎn)業(yè)和消費升級。全省生產(chǎn)總值邁上新臺階，2022年一季度，全省實(shí)現生產(chǎn)總值9559.8億元，同比增長(cháng)5.2%；經(jīng)濟結構持續優(yōu)化，三次產(chǎn)業(yè)比重為5.7：40.7：53.6，第三產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟增長(cháng)的貢獻率達到55.1%，超過(guò)第二產(chǎn)業(yè)18.2個(gè)百分點(diǎn)。工信部最新研究顯示，在省級層面，中小企業(yè)數量、營(yíng)業(yè)收入、從業(yè)人員3個(gè)指標每增長(cháng)1%，將帶動(dòng)該省GDP分別增長(cháng)0.12%、0.14%和0.24%。地級市層面，小微企業(yè)數量每增加1000個(gè)，就業(yè)人員將增加0.68%，工資水平將提高0.78%。

　　“從河北省的實(shí)際情況來(lái)看，對于河北銀行而言，發(fā)展普惠金融、做好小微業(yè)務(wù)首先是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟、落實(shí)‘六穩’‘六保’的要求，這不僅是一項經(jīng)濟金融工作，也是一項民生和政治工作。”王縣力說(shuō)，從黨中央、國務(wù)院到各級黨委政府，以及監管部門(mén)都高度重視普惠金融工作，要求銀行減費讓利，控風(fēng)險、降成本，要求解決小微企業(yè)“融資難、融資慢、融資貴”問(wèn)題，考核小微貸款增量、增速、首貸、利率等指標。監管對地方法人銀行和城商行的定位就是區域發(fā)展，服務(wù)中小企業(yè)和城鄉居民的生產(chǎn)生活。由此也可以看出，服務(wù)小微企業(yè)是地方銀行和城商行市場(chǎng)定位的基本要求。

　　那么，發(fā)展普惠金融的關(guān)鍵點(diǎn)是什么？王縣力分析說(shuō)，核心在于如何在服務(wù)抗風(fēng)險能力相對弱的客群過(guò)程中，實(shí)現風(fēng)險可控、有收益、有利潤，這對銀行的風(fēng)險管控能力、資產(chǎn)負債管理能力、產(chǎn)品設計營(yíng)銷(xiāo)推廣能力等方面都是考驗，需要努力在普惠性、安全性之間找到平衡。

　　“立足本土，專(zhuān)注主業(yè)，回歸本源，以金融向善的情懷促進(jìn)普惠金融發(fā)展”

　　“發(fā)展普惠金融首先要適應國家宏觀(guān)政策導向和整個(gè)經(jīng)濟結構調整的要求，堅持服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城鄉居民的市場(chǎng)定位。”談及如何發(fā)揮省屬地方法人銀行優(yōu)勢，促進(jìn)普惠金融發(fā)展，王縣力表示，河北銀行要緊密?chē)@“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟、防控金融風(fēng)險、深化金融改革”三項任務(wù)，立足本土，專(zhuān)注主業(yè)，回歸本源，貫徹落實(shí)“共享”發(fā)展理念。

　　據了解，針對小微企業(yè)規模小、實(shí)力弱、抵質(zhì)押物少、抗風(fēng)險能力差等特點(diǎn)，河北銀行加大產(chǎn)品創(chuàng )新研發(fā)力度，精心開(kāi)發(fā)線(xiàn)上化、信用類(lèi)信貸產(chǎn)品，先后推出了“永續快速貸”“稅易貸”“專(zhuān)精特新貸”等產(chǎn)品，精細設計投融資一體化的綜合金融服務(wù)、全生命周期金融服務(wù)方案，精準兌現落實(shí)減費讓利政策，讓小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)真正能“貸得到、用得上”。

　　“總行單獨設立小企業(yè)金融中心，各分行成立小企業(yè)金融部，更好為小微企業(yè)解憂(yōu)紓困，支持其成長(cháng)壯大。”王縣力介紹說(shuō)，近三年，河北銀行累計為小微企業(yè)授信超750億元，惠及近4萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)。截至2022年1季度末，普惠口徑小微貸款余額344.15億元，累計服務(wù)普惠型小微企業(yè)客戶(hù)數27672戶(hù)，個(gè)體工商戶(hù)經(jīng)營(yíng)性貸款余額136.11億元，較年初增加0.2億元。小微貸款業(yè)務(wù)規模位列全省城商行首位，小微貸款余額占省內城商行總量的35.01%。

　　尤其是受疫情的影響，商貿物流行業(yè)、餐飲服務(wù)行業(yè)、批發(fā)零售行業(yè)等小微群體的生存發(fā)展面臨著(zhù)挑戰，企業(yè)經(jīng)營(yíng)很困難，貸款放不出去，需求不足。“從宏觀(guān)數據角度看，我們可以切實(shí)感受到問(wèn)題的嚴峻性。”王縣力說(shuō)，在這樣的環(huán)境形勢和政策要求下，作為省管銀行，要以金融向善的情懷促進(jìn)普惠金融發(fā)展，要主動(dòng)作為，全力支持，穩企業(yè)，保就業(yè)。“尤其是面對小微這個(gè)特殊群體，在企業(yè)困難的時(shí)候應該拉一把，在企業(yè)進(jìn)步的時(shí)候推一把，充分發(fā)揮出金融助力實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展的作用。”

　　事實(shí)上，河北銀行也一直在這樣做。據了解，自新冠肺炎疫情發(fā)生以來(lái)，河北銀行堅決貫徹落實(shí)黨委、政府和監管部門(mén)“六穩”“六保”的部署要求，出臺《支持小微企業(yè)復工復產(chǎn)的7項16條專(zhuān)項政策》、“助企貸2.0”8項措施、“助企貸3.0”13項措施等，針對防疫物資生產(chǎn)、防疫工作配套保障的小微企業(yè)，主動(dòng)對接，為重點(diǎn)抗擊疫情的企業(yè)提供優(yōu)惠資金支持。

　　對于受疫情影響，流動(dòng)性遇到暫時(shí)困難的小微企業(yè)，通過(guò)臨時(shí)性延期、展期、無(wú)還本續貸等方式，幫助客戶(hù)持續經(jīng)營(yíng)；推出“永續快速貸”，滿(mǎn)足小微企業(yè)快速用款、快速倒貸需求；對受疫情管控影響導致經(jīng)營(yíng)性貸款出現欠息或逾期的小微客戶(hù)可申請征信異議，由河北銀行協(xié)助進(jìn)行征信修復；立足實(shí)際、創(chuàng )新解決糾紛思路，通過(guò)訴前和執行中和解，修復、維護金融機構和債務(wù)人關(guān)系……“2021年初到今年一季度末累計減費讓利超8000萬(wàn)元，助力企業(yè)穩定經(jīng)營(yíng)，渡過(guò)疫情難關(guān)。”王縣力如是說(shuō)。

　　“提升‘金融+科技’應用能力，不斷完善產(chǎn)品服務(wù)體系”

　　金融科技在銀行產(chǎn)品創(chuàng )新和風(fēng)險防控領(lǐng)域有不容小覷的作用。作為中小銀行，受資金、人力等方面限制，在金融科技上不可能全面發(fā)力，應緊緊跟隨先進(jìn)的技術(shù)步伐，并在某一行業(yè)、某一產(chǎn)業(yè)、某一領(lǐng)域上集中優(yōu)勢資源，取得差異化特色優(yōu)勢。同時(shí)，充分發(fā)揮本土銀行優(yōu)勢，借助外部力量，探索“科技+數據”的小微貸款模式。據王縣力介紹，河北銀行通過(guò)接入稅務(wù)、工商、司法、征信等可靠信息，整合了企業(yè)和小微企業(yè)主的行為數據，對小微企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況和信用水平進(jìn)行有效評估，建立了風(fēng)險預警模型，對部分小微企業(yè)風(fēng)險指標實(shí)現了系統自動(dòng)監測，滾動(dòng)分析風(fēng)險預警信號。通過(guò)大數據分析手段，形成小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為、償債能力、還款意愿的全息畫(huà)像。對那些真正經(jīng)營(yíng)狀況穩定、發(fā)展前景好，卻苦于沒(méi)有抵押物的小微企業(yè)發(fā)放信用貸款。“目前已經(jīng)打造了具備完全自主知識產(chǎn)權的風(fēng)險模型，從最初的信用貸款應用到抵押貸款、供應鏈貸款等10多個(gè)信貸產(chǎn)品中，小微信貸效率得到進(jìn)一步提高。”王縣力如是說(shuō)。

　　此外，風(fēng)險管理是影響銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要調節閥，既決定業(yè)務(wù)的“底線(xiàn)”，也影響業(yè)務(wù)的“上限”。王縣力表示，風(fēng)險管理要落實(shí)“全程”管控，需線(xiàn)上線(xiàn)下同時(shí)發(fā)力。線(xiàn)下就是要建好用好制度管理防線(xiàn)、監督監測防線(xiàn)、清晰的責任鏈條這“三道防線(xiàn)”；線(xiàn)上就是加大信息科技在風(fēng)險防控領(lǐng)域的運用。

　　據介紹，目前河北銀行已經(jīng)引入十余個(gè)外部數據源，整合行內現有數據和行為數據，通過(guò)大數據對小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、涉案涉訴、行政處罰、欠費欠稅、借貸行為、關(guān)聯(lián)關(guān)系等200余項指標進(jìn)行綜合評估，形成客戶(hù)畫(huà)像，解決了信息不對稱(chēng)和傳統方式不易發(fā)現信貸風(fēng)險的問(wèn)題；同時(shí)，打造全線(xiàn)上業(yè)務(wù)流程，實(shí)現了貸款在線(xiàn)申請、在線(xiàn)評估、自動(dòng)審批、在線(xiàn)簽約的“一站式”辦理模式，減少了操作風(fēng)險。

　　“積極創(chuàng )新金融產(chǎn)品，打造了基于交易場(chǎng)景、交易數據的醫療采購貸、稅易貸、流水貸、聚合貸等多個(gè)信用類(lèi)產(chǎn)品，以數據增信代替傳統抵押。”王縣力說(shuō)，河北銀行還積極轉變傳統貸后模式，去年上線(xiàn)了風(fēng)險監測系統和智能貸后系統，一方面實(shí)時(shí)監測借款人、關(guān)聯(lián)企業(yè)征信異動(dòng)、工商變更、欠稅欠費，行政違法，公開(kāi)執行等50余項指標，通過(guò)大數據充分識別和捕捉客戶(hù)的風(fēng)險特征，貸后管理人員根據推送的風(fēng)險信息進(jìn)行精準跟蹤檢查；另一方面實(shí)現通過(guò)移動(dòng)設備完成貸后檢查，獲取位置水印，實(shí)現軌跡打卡，檢查內容真實(shí)有效可追溯。

　　王縣力表示，2022年河北銀行將堅持既符合外部市場(chǎng)及政策要求，又適應本行發(fā)展現狀的穩健發(fā)展策略，堅持“以客戶(hù)為中心”經(jīng)營(yíng)理念，保障“隊伍、科技”兩大支撐，強化“營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品、風(fēng)控”三大體系，積極履行社會(huì )責任，將資金重點(diǎn)服務(wù)于重點(diǎn)領(lǐng)域，持續提升產(chǎn)品研發(fā)能力，提高首貸戶(hù)、制造業(yè)、中長(cháng)期貸款、信用貸款投放，持續完善無(wú)還本續貸、隨借隨還等貸款產(chǎn)品，提升小企業(yè)融資便利度，重點(diǎn)服務(wù)好“專(zhuān)精特新”、科技創(chuàng )新、制造業(yè)等領(lǐng)域的小企業(yè)，支持企業(yè)穩定發(fā)展，努力提高小企業(yè)支持覆蓋面，不斷提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟質(zhì)效。