專(zhuān)屬商業(yè)養老保險已經(jīng)走過(guò)一年多的試點(diǎn)期。去年6月1日，銀保監會(huì )在浙江省和重慶市開(kāi)展專(zhuān)屬商業(yè)養老保險試點(diǎn)。今年2月，銀保監會(huì )印發(fā)通知，明確從今年3月1日起，將專(zhuān)屬商業(yè)養老保險試點(diǎn)區域擴大到全國范圍，在原有6家試點(diǎn)公司基礎上，允許養老保險公司參加試點(diǎn)，專(zhuān)屬商業(yè)養老保險試點(diǎn)實(shí)現試點(diǎn)區域和參與主體的雙擴容。

　　根據銀保監會(huì )數據，截至今年6月末，專(zhuān)屬商業(yè)養老保險承保保單合計19.6萬(wàn)件，累計保費22.1億元。這種專(zhuān)屬商業(yè)養老保險適合哪些人投保，試點(diǎn)擴容后將如何更好滿(mǎn)足養老需求？記者采訪(fǎng)了相關(guān)試點(diǎn)地區和保險公司。

　　對靈活就業(yè)人員等群體有優(yōu)勢

　　今年4月，在重慶做瑜伽老師的呂女士在詳細咨詢(xún)中國人保壽險試點(diǎn)銷(xiāo)售的專(zhuān)屬商業(yè)養老保險產(chǎn)品后，沒(méi)怎么猶豫就投保了，“投保起點(diǎn)低、繳費靈活、收益有保障，像為我量身定制的一樣！”

　　作為自由職業(yè)者，呂女士收入不是很穩定，雖然自己繳納了基本社保，但仍然擔心不能滿(mǎn)足退休后的養老需求。“專(zhuān)屬商業(yè)養老保險保費年繳或月繳都可以，還支持躉交、定期追加保費和不定期追加保費，適合我們這樣的靈活就業(yè)人群。”呂女士首期繳費3000元，今后準備視收入情況不定期地追加保費。

　　試點(diǎn)過(guò)程中，專(zhuān)屬商業(yè)養老保險尤其受到新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員的歡迎。銀保監會(huì )數據顯示，截至今年6月末，快遞員、外賣(mài)員等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保近3萬(wàn)件。根據重慶銀保監局的統計，截至今年6月1日，重慶市靈活就業(yè)人員參保人數占總人數比例超過(guò)60%。為何這一新產(chǎn)品讓他們覺(jué)得“對路子”？

　　根據銀保監會(huì )發(fā)布的《專(zhuān)屬商業(yè)養老保險業(yè)務(wù)方案》，專(zhuān)屬商業(yè)養老保險是指以養老保障為目的，領(lǐng)取年齡在60周歲及以上的個(gè)人養老年金保險產(chǎn)品。清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養老金研究中心研究負責人朱俊生認為，該產(chǎn)品“專(zhuān)屬”特性明顯：不同于現行商業(yè)養老保險存在的領(lǐng)取期短、積累期退保相對自由的問(wèn)題，專(zhuān)屬商業(yè)養老保險對領(lǐng)取年齡、積累期、領(lǐng)取期年限以及退保規則等作出限制性要求，強化養老保險產(chǎn)品的長(cháng)期屬性；服務(wù)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員的養老需求，有助于彌補該群體養老保障的明顯不足。

　　從試點(diǎn)情況來(lái)看，該產(chǎn)品對靈活就業(yè)人員等專(zhuān)屬養老群體來(lái)說(shuō)有不少優(yōu)勢。“一是普惠讓利，最大程度壓降初始費用，目前多家公司仍執行零初始費用的優(yōu)惠政策，對參保者更實(shí)惠；二是高度靈活，投保門(mén)檻低，部分產(chǎn)品最低100元可投，續期繳費靈活，選擇月付年繳均可，甚至經(jīng)濟緊張時(shí)可暫停繳納，養老險賬戶(hù)不會(huì )失效。”浙江銀保監局相關(guān)負責人表示。

　　重慶銀保監局相關(guān)負責人認為，專(zhuān)屬商業(yè)養老保險有安全性、長(cháng)期性、可選擇性等特點(diǎn)：賬戶(hù)有最低保證利率；明確長(cháng)期持有至60歲進(jìn)入領(lǐng)取期，退保要求更嚴格；產(chǎn)品提供“穩健”和“進(jìn)取”兩種賬戶(hù)供投保人自由選擇或組合配置，有效期內兩種賬戶(hù)可進(jìn)行轉換。

　　“還有一部分成熟的保險消費者會(huì )自行研究政策和產(chǎn)品并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)自主投保，詢(xún)問(wèn)在線(xiàn)客服的問(wèn)題細致深入，體現出消費者對養老規劃的重視。”中國太保壽險相關(guān)負責人表示。

　　擴圍后提供更完善的產(chǎn)品和服務(wù)

　　3月1日，天津市首單專(zhuān)屬商業(yè)養老保險試點(diǎn)落地；3月23日，青海省首單專(zhuān)屬商業(yè)養老保險產(chǎn)品簽約……試點(diǎn)正式擴圍后，各地積極響應，專(zhuān)屬商業(yè)養老保險正在惠及更多人群。

　　截至試點(diǎn)擴容前的今年2月末，試點(diǎn)公司承保專(zhuān)屬商業(yè)養老保險保單7.18萬(wàn)件，累計保費4.72億元。試點(diǎn)擴容后，投保人群和保費呈現較快增長(cháng)。“擴容后的3個(gè)月內，重慶市參保人數從3700余人增加到1萬(wàn)多人，增長(cháng)近2倍，顯示出專(zhuān)屬商業(yè)養老保險產(chǎn)品的市場(chǎng)接受度、影響力顯著(zhù)增強。”重慶銀保監局相關(guān)負責人表示。

　　“養老保險公司的加入，能讓專(zhuān)屬商業(yè)養老保險產(chǎn)品更多元，從而更好滿(mǎn)足居民多層次養老保障需求。”中國太保壽險相關(guān)負責人認為，試點(diǎn)擴圍能促進(jìn)良性競爭、提高市場(chǎng)供給效率。

　　擴大試點(diǎn)也有力推動(dòng)了保險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展。在全國范圍推廣產(chǎn)品，有助于通過(guò)規模效應攤薄成本，增強拓展市場(chǎng)動(dòng)力。

　　新加入試點(diǎn)的養老保險公司正在積極籌備相關(guān)產(chǎn)品。平安養老保險股份有限公司正在加緊籌劃專(zhuān)屬商業(yè)養老保險產(chǎn)品。“試點(diǎn)擴圍后養老保險公司能夠加入進(jìn)來(lái)，不僅拓展了業(yè)務(wù)空間，還可以與既有業(yè)務(wù)打通，為個(gè)人養老提供更完善的產(chǎn)品和服務(wù)。”平安養老險相關(guān)負責人表示，未來(lái)，保險公司可以整合年金和專(zhuān)屬商業(yè)養老保險等潛在的第三支柱產(chǎn)品，推動(dòng)打通第二、三支柱。

　　專(zhuān)家分析，加速推廣專(zhuān)屬商業(yè)養老保險，對加快促進(jìn)和規范發(fā)展第三支柱養老保險、推動(dòng)我國養老金總量增長(cháng)和結構優(yōu)化意義重大，能夠為我國養老體系提供有效支撐。今年2月中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)布的《中國養老財富儲備調查報告（2021）》顯示，我國養老金體系還存在結構性問(wèn)題。目前，養老保險體系中第一支柱基本養老保險仍占大頭，占70%以上；企業(yè)年金和職業(yè)年金構成的第二支柱約占20%多；包括商業(yè)養老保險在內的第三支柱占比尚不足1%。

　　多家養老保險公司表示，隨著(zhù)試點(diǎn)擴圍，政策影響力也將隨之擴大，推動(dòng)消費者提高社會(huì )養老意識，有利于壯大第三支柱。

　　還需增強險種吸引力

　　擴大專(zhuān)屬商業(yè)養老保險試點(diǎn)，為養老產(chǎn)業(yè)增加機遇的同時(shí)也面臨一些挑戰。

　　“專(zhuān)屬商業(yè)養老保險突出普惠性，以銷(xiāo)售成本最小化實(shí)現客戶(hù)利益最大化，較難激發(fā)各類(lèi)銷(xiāo)售渠道的積極性。”浙江銀保監局相關(guān)負責人表示，下一步要指導保險公司建立與專(zhuān)屬商業(yè)養老保險業(yè)務(wù)長(cháng)期發(fā)展相適應的內部管理機制，包括中長(cháng)期目標管理機制、風(fēng)險管控機制等，加強銷(xiāo)售人員培訓；同時(shí)，完善專(zhuān)屬商業(yè)養老保險業(yè)務(wù)發(fā)展評估指標體系，引導公司不斷提升險種覆蓋面、優(yōu)化參保人群結構。

　　同時(shí)，專(zhuān)屬商業(yè)養老保險產(chǎn)品的吸引力也有待提升。目前專(zhuān)屬商業(yè)養老保險產(chǎn)品有穩健型與進(jìn)取型兩種不同投資風(fēng)格的賬戶(hù)，均設有保底利率，能滿(mǎn)足一部分消費者的風(fēng)險偏好，但試點(diǎn)過(guò)程中也有部分消費者希望有更高的保底利率。專(zhuān)屬商業(yè)養老保險在收益率上面臨與銀行理財產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品的對比壓力。這有賴(lài)于保險公司不斷創(chuàng )新、提供多元化的產(chǎn)品和服務(wù)。

　　今年4月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養老金發(fā)展的意見(jiàn)》，個(gè)人養老金制度落地，助力第三支柱養老保險進(jìn)一步打開(kāi)市場(chǎng)空間。業(yè)內期待，專(zhuān)屬商業(yè)養老保險進(jìn)一步與第三支柱新政策銜接，以獲得稅收遞延等稅惠政策支持，提升產(chǎn)品吸引力。