從城市的柏油馬路到鄉間的硬化村道，一輛輛汽車(chē)載人、載物，載起千家萬(wàn)戶(hù)的幸福生活，也悄然拉動(dòng)著(zhù)一個(gè)體量巨大的新服務(wù)市場(chǎng)。

　　從汽車(chē)個(gè)性化保險到新能源車(chē)險特色化產(chǎn)品服務(wù)，再到新能源汽車(chē)電池租用、汽車(chē)融資租賃，包括金融服務(wù)在內的汽車(chē)后市場(chǎng)新服務(wù)不斷涌現，通過(guò)創(chuàng )新供給滿(mǎn)足消費者的多元需求。

　　汽車(chē)金融服務(wù)供給更加豐富

　　“做生意要留存周轉資金，全款買(mǎi)車(chē)的負擔有點(diǎn)重。”在廣東省深圳市，一家從事電子貿易的小微企業(yè)負責人王申在二手車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商處看中了一輛豪華品牌二手車(chē)，購車(chē)價(jià)68萬(wàn)元。他從汽車(chē)金融專(zhuān)員那里得知，交通銀行提供二手車(chē)消費貸款服務(wù)，便決定貸款買(mǎi)車(chē)。

　　“線(xiàn)上申請、線(xiàn)下面核，前后只用了3小時(shí)，銀行就發(fā)放購車(chē)貸款47萬(wàn)元。”王申說(shuō)。

　　在我國，汽車(chē)市場(chǎng)經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，汽車(chē)消費開(kāi)始從首購為主加速轉向以增購、換購需求為主，汽車(chē)消費低頻高價(jià)、重體驗和服務(wù)的特點(diǎn)更加顯著(zhù)。二手車(chē)消費升溫，帶動(dòng)二手車(chē)金融市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，從而又推動(dòng)了二手車(chē)市場(chǎng)不斷壯大。

　　最近，北京市民劉亮在某二手車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的線(xiàn)上直播間看中了一輛汽車(chē)。“我有買(mǎi)車(chē)的打算，了解到平安租賃提供階段性融資租賃服務(wù)，能降低購車(chē)負擔，一合計，當即就下了單。”“我們?yōu)槎周?chē)購車(chē)用戶(hù)提供車(chē)輛評估及管理服務(wù)，提前篩選掉事故車(chē)、水泡車(chē)、調表車(chē)等，幫助消費者選擇更加真實(shí)可靠的車(chē)源。”平安租賃有關(guān)負責人介紹。

　　首付比例低，可選車(chē)型多……近年來(lái)，融資租賃服務(wù)憑借其優(yōu)勢，為越來(lái)越多消費者所選擇。2022年，商務(wù)部等17部門(mén)印發(fā)的《關(guān)于搞活汽車(chē)流通 擴大汽車(chē)消費若干措施的通知》提出，有序發(fā)展汽車(chē)融資租賃，鼓勵汽車(chē)生產(chǎn)企業(yè)、銷(xiāo)售企業(yè)與融資租賃企業(yè)加強合作，增加金融服務(wù)供給。山西、河南、廣東等多地相關(guān)部門(mén)發(fā)布政策，鼓勵汽車(chē)產(chǎn)業(yè)背景企業(yè)通過(guò)設立融資租賃公司或聯(lián)合融資租賃機構，發(fā)展廠(chǎng)商汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)。

　　以中國工商銀行為例，目前已與30余家優(yōu)質(zhì)汽車(chē)廠(chǎng)商、經(jīng)銷(xiāo)商集團開(kāi)展戰略合作，為消費者提供從購車(chē)到維修保養、車(chē)輛裝飾等全鏈條、全場(chǎng)景金融服務(wù)。從全國范圍看，二手車(chē)信貸需求快速增長(cháng)，融資租賃方興未艾，金融機構競相發(fā)力，共同做大汽車(chē)金融市場(chǎng)蛋糕。

　　“在我國擴大內需、促進(jìn)消費的背景下，汽車(chē)金融領(lǐng)域利好政策不斷出臺，為汽車(chē)金融市場(chǎng)的發(fā)展帶來(lái)了新機遇，也為汽車(chē)后市場(chǎng)的拓展帶來(lái)了新動(dòng)力。”招商銀行研究院汽車(chē)行業(yè)研究員潘偉說(shuō)。

　　車(chē)險市場(chǎng)供給水平不斷提升

　　“我的車(chē)因意外事故報廢。報案后，保險機構很快認定了全損，還與4S店合作推出新車(chē)置換服務(wù)，我用車(chē)損險保額補了部分差價(jià)買(mǎi)到新車(chē)，算下來(lái)比市場(chǎng)價(jià)還優(yōu)惠了不少。”福建南安市民陳升說(shuō)。

　　在汽車(chē)后市場(chǎng)中，保險發(fā)揮著(zhù)重要作用。汽車(chē)是大件消費，車(chē)損涉及金額大，駕車(chē)過(guò)程也存在一定人身風(fēng)險。讓消費者放心買(mǎi)車(chē)、用車(chē)，保險必不可少。近年來(lái)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展，推動(dòng)車(chē)險市場(chǎng)供給水平不斷提升，激發(fā)了汽車(chē)消費新需求。

　　車(chē)險市場(chǎng)規模擴大。機動(dòng)車(chē)保有量和投保量不斷提升，帶動(dòng)車(chē)險業(yè)務(wù)長(cháng)足發(fā)展。2003年我國車(chē)險保費為544.62億元，到2022年，財產(chǎn)保險公司機動(dòng)車(chē)輛保險原保險保費收入達8210億元。

　　風(fēng)險保障水平提升。《關(guān)于實(shí)施車(chē)險綜合改革的指導意見(jiàn)》自2020年開(kāi)始實(shí)施，交強險有責總責任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，商業(yè)車(chē)險保險責任增加。

　　“跟3年前我投保的商業(yè)車(chē)險比，保費下降了300元，保障卻沒(méi)減。以前需要另買(mǎi)玻璃單獨破碎險等險種，現在相關(guān)保障責任都納入了主險。”河南鄭州市民郭欣欣說(shuō)。

　　據中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )數據顯示，2022年交強險承保機動(dòng)車(chē)數量增長(cháng)4.3%，保障金額提升4.4%，車(chē)均保費下降0.5%。“車(chē)險綜合改革惠及廣大消費者，正助力挖掘汽車(chē)消費潛力。”中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )相關(guān)負責人說(shuō)。

　　汽車(chē)消費延鏈催生定制服務(wù)。去年舉行的廈門(mén)國際賽車(chē)文化節上，專(zhuān)業(yè)賽事精彩紛呈，體驗活動(dòng)新意迭出。當地保險機構為相關(guān)活動(dòng)參與者定制保險保障，包括急性醫療費用、意外醫療費用補償、意外傷殘賠償等，為推廣賽車(chē)文化護航。

　　“隨著(zhù)汽車(chē)營(yíng)地、自駕游、各級別賽事活動(dòng)等日益豐富，保險業(yè)可進(jìn)一步發(fā)揮專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢，運用科技手段，做好風(fēng)險減量服務(wù)。比如，在賽事籌備階段，對場(chǎng)地、設施等進(jìn)行全面風(fēng)險評估，提供安全建議和風(fēng)險保障，運用保險杠桿開(kāi)展風(fēng)險管理，在賽事期間做好應急服務(wù)等。這不僅能更好激發(fā)汽車(chē)后市場(chǎng)的消費需求，還能為保險業(yè)自身發(fā)展開(kāi)辟新賽道、打開(kāi)新空間。”中國社會(huì )科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠說(shuō)。

　　新能源車(chē)險市場(chǎng)服務(wù)內容加速創(chuàng )新。新能源汽車(chē)規模不斷擴大，推動(dòng)新能源車(chē)險業(yè)務(wù)快速發(fā)展。2023年上半年，人保財險承保新能源車(chē)同比增長(cháng)54.4%，太保產(chǎn)險新能源車(chē)險保費收入同比增長(cháng)65.1%。有行業(yè)研究報告預測，到2030年新能源車(chē)險保費規模將達5000億元以上。

　　中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )于2021年底發(fā)布《新能源汽車(chē)商業(yè)保險專(zhuān)屬條款（試行）》。專(zhuān)屬車(chē)險將新能源車(chē)中最為重要的“三電”系統納入車(chē)損險保障范圍，同時(shí)將充電樁等車(chē)外設備納入承保范圍，為廣大新能源車(chē)主增強保障。近年來(lái)，40分鐘救援加電、新能源汽車(chē)三電延保、電池超額衰減保險產(chǎn)品等特色化產(chǎn)品服務(wù)層出不窮，也讓消費者選購新能源汽車(chē)更放心。

　　去年11月，寶馬（中國）保險經(jīng)紀有限公司正式獲得保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)許可證。自2018年以來(lái)，比亞迪、理想、蔚來(lái)等車(chē)企紛紛進(jìn)入車(chē)險行業(yè)。專(zhuān)家認為，車(chē)企更了解車(chē)輛性能、客戶(hù)需求，在風(fēng)險評估方面具備一定優(yōu)勢，進(jìn)入保險市場(chǎng)有望推動(dòng)車(chē)險精準定價(jià)、降低消費成本。

　　新服務(wù)供給支撐做大汽車(chē)后市場(chǎng)

　　從購車(chē)者的汽車(chē)消費信貸需求，到共享汽車(chē)運營(yíng)方、售后配件服務(wù)方、智能終端設備提供方等各方的金融服務(wù)需求，新服務(wù)供給不斷支撐做大汽車(chē)后市場(chǎng)。

　　創(chuàng )新空間更廣，推動(dòng)新業(yè)態(tài)發(fā)展。“以前貸款只能用來(lái)買(mǎi)車(chē)，今后想給車(chē)加裝配置，比如車(chē)衣貼膜、導航設備等，也能從汽車(chē)金融公司貸款置辦。”聽(tīng)完4S店銷(xiāo)售人員介紹最新政策，最近正在看車(chē)的北京市民張弛很是期待。

　　去年，經(jīng)修訂的《汽車(chē)金融公司管理辦法》施行，為汽車(chē)金融公司擴大經(jīng)營(yíng)范圍、拓展營(yíng)業(yè)地域、豐富融資渠道打開(kāi)了政策空間。

　　產(chǎn)品更加多元，滿(mǎn)足細分需求。“如果一次性買(mǎi)斷電池，價(jià)位超過(guò)了自己的心理預期。選擇租用電池，現在只需付租金，今后也能升級電池或者享受換電服務(wù)。”去年10月底，因看中電池租用服務(wù)，安徽合肥市民周彬鵬訂購了一輛蔚來(lái)汽車(chē)。

　　隨著(zhù)新能源汽車(chē)滲透率和保有量進(jìn)一步提升，消費者對于產(chǎn)品服務(wù)的需求更加多樣化，發(fā)展新能源汽車(chē)后市場(chǎng)為汽車(chē)金融帶來(lái)了新機會(huì )。

　　服務(wù)更加優(yōu)質(zhì)，增強顧客體驗感。“我看中的就是這款紅旗車(chē)。”吉林長(cháng)春市民竇浩寧向記者展示手機上的車(chē)輛信息。

　　“現在線(xiàn)上就可以看到車(chē)輛的三維全景圖，信息一目了然。”竇浩寧說(shuō)，這種線(xiàn)上看車(chē)的形式，降低了線(xiàn)下看車(chē)的時(shí)間和精力成本。

　　看車(chē)、購車(chē)的線(xiàn)上化，帶動(dòng)了汽車(chē)金融服務(wù)積極“上線(xiàn)”。打開(kāi)一汽汽車(chē)金融有限公司推出的“一汽汽金”小程序，線(xiàn)上就能測算消費者的貸款額度，還有針對不同車(chē)型提供的多樣化金融方案。消費者能直觀(guān)地看到首付和月付金額，貸款申請、信用評估和還款等操作也可以線(xiàn)上完成。

　　“未來(lái)，汽車(chē)金融服務(wù)的參與主體可圍繞‘汽車(chē)生態(tài)’各環(huán)節，為汽車(chē)后市場(chǎng)發(fā)展提供高效、高質(zhì)量的金融服務(wù)。”吉林大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副院長(cháng)王倩說(shuō)。

　　（本報記者王觀(guān)、屈信明、徐靖、門(mén)杰偉）

　　《 人民日報 》（ 2024年02月22日 01 版）

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