原標題：保險業(yè)服務(wù)新市民有亮點(diǎn)

　　隨著(zhù)我國工業(yè)化、城鎮化和農業(yè)現代化進(jìn)程的深入推進(jìn)，數以?xún)|計農村人口通過(guò)就業(yè)、就學(xué)等方式轉入城鎮，融入當地成為新市民。今年3月份，中國銀保監會(huì )、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》，鼓勵引導銀行保險機構積極做好與現有支持政策的銜接，結合地方實(shí)際，因地制宜強化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新，高質(zhì)量擴大金融供給，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。

　　對標風(fēng)險敞口

　　新市民主要是指因本人創(chuàng )業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來(lái)到城鎮常住，未獲得當地戶(hù)籍或獲得當地戶(hù)籍不滿(mǎn)三年的各類(lèi)群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專(zhuān)畢業(yè)生等，目前約有3億人。

　　《通知》提出，對新市民較為集中的行業(yè)開(kāi)展保險產(chǎn)品創(chuàng )新，加強與工傷保險政策相銜接，發(fā)展適合新市民職業(yè)特點(diǎn)的雇主責任險、意外險等業(yè)務(wù)，提高新市民創(chuàng )業(yè)就業(yè)保險保障水平。聚焦建筑工人、快遞騎手、網(wǎng)約車(chē)司機等職業(yè)風(fēng)險較為突出的新市民群體，擴大保險保障覆蓋面。

　　大家財產(chǎn)保險有限責任公司相關(guān)負責人表示，保險業(yè)作為社會(huì )的“穩定器”和經(jīng)濟的“助推器”，著(zhù)力點(diǎn)在于為新市民提供更優(yōu)更全的風(fēng)險保障，精準對標其風(fēng)險敞口，解決其后顧之憂(yōu)。

　　以剛剛上線(xiàn)的“郵俠e路保”為例，產(chǎn)品覆蓋意外、醫療、津貼等保險責任，并拓展新冠身故、傷殘責任。同時(shí)，針對快遞行業(yè)工作節奏，在元旦、春節、6月18日、9月19日、11月11日、12月12日等6個(gè)業(yè)務(wù)激增的高峰期提供額外保障。

　　中國人壽再保險有限責任公司業(yè)務(wù)拓展部客戶(hù)經(jīng)理馮雪竹表示，中再壽險作為“郵俠e路保”專(zhuān)屬意外保險產(chǎn)品的聯(lián)合開(kāi)發(fā)人，從意外險發(fā)展趨勢和快遞行業(yè)特殊性角度出發(fā)，圍繞快遞小哥的職業(yè)特點(diǎn)、風(fēng)險現狀及保險訴求，著(zhù)重保障他們在工作環(huán)境中可能面臨的各類(lèi)意外風(fēng)險，促進(jìn)產(chǎn)品研發(fā)落地。

　　在日前舉行的銀保監會(huì )例行新聞發(fā)布會(huì )上，據中國人民保險集團總裁王廷科介紹，中國人保積極為創(chuàng )業(yè)人員、新市民提供保險服務(wù)，促消費穩信心。在創(chuàng )業(yè)就業(yè)保障方面，面向創(chuàng )業(yè)人員推出“創(chuàng )業(yè)保”組合產(chǎn)品，截至4月末，為靈活就業(yè)群體累計賠付3000余次，賠付總額2.1億元。第三支柱專(zhuān)屬商業(yè)養老保險保單件數超過(guò)4萬(wàn)件，為1.6萬(wàn)名網(wǎng)約車(chē)司機提供專(zhuān)屬商業(yè)養老保險。

　　除了意外險、醫療險產(chǎn)品，新市民的養老保障問(wèn)題也一直受到監管部門(mén)和保險公司的關(guān)注。

　　2021年6月，6家大型保險公司在浙江省和重慶市兩地開(kāi)展專(zhuān)屬商業(yè)養老保險試點(diǎn)。專(zhuān)屬商業(yè)養老保險采取賬戶(hù)制管理，投保簡(jiǎn)便、交費靈活、收益穩健，資金長(cháng)期鎖定用于養老，支持消費者在退休后長(cháng)期或終身領(lǐng)取養老金。同時(shí)，允許企事業(yè)單位以適當方式為新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保提供繳費支持。今年3月1日起，專(zhuān)屬商業(yè)養老保險試點(diǎn)區域已擴大至全國，并允許專(zhuān)業(yè)養老保險公司參與試點(diǎn)。來(lái)自銀保監會(huì )的數據顯示，截至今年4月末，專(zhuān)屬商業(yè)養老保險承保保單合計12萬(wàn)件，累計保費近9億元。其中快遞員、網(wǎng)約車(chē)司機等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保超過(guò)1.5萬(wàn)人。

　　精準觸達用戶(hù)

　　《通知》提出，支持保險機構針對新市民群體中短期工、臨時(shí)工較多的情況，加強保險產(chǎn)品創(chuàng )新，為新市民提供更加靈活的健康保險產(chǎn)品。鼓勵保險機構主動(dòng)對接新市民所在企業(yè)，提供靈活、實(shí)惠、便利的團體健康保險產(chǎn)品。

　　對保險公司來(lái)說(shuō)，由于新市民工作流動(dòng)性大，傳統的代理人渠道覆蓋能力明顯不足，互聯(lián)網(wǎng)渠道的觸達率和覆蓋優(yōu)勢日益顯現。以眾安保險為例，作為互聯(lián)網(wǎng)保險公司，純線(xiàn)上展業(yè)和服務(wù)模式已經(jīng)成為公司的業(yè)務(wù)特色。在獲取新市民客戶(hù)方面，眾安保險充分發(fā)揮線(xiàn)上化的優(yōu)勢，通過(guò)公司旗下APP、小程序、微信公眾號、短視頻號等全方位觸達用戶(hù)，同時(shí)推出上百個(gè)場(chǎng)景的自助服務(wù)，實(shí)現7×24小時(shí)不間斷的保險服務(wù)供給。

　　4月份，眾安保險推出“靈活工作保”，這是為餐飲服務(wù)、教育培訓、IT互聯(lián)網(wǎng)等多種行業(yè)的靈活就業(yè)人群設計的專(zhuān)屬保險產(chǎn)品，支持用戶(hù)按天投保，對于2000元以?xún)鹊睦碣r，最快1個(gè)工作日內到賬。

　　業(yè)內人士普遍認為，從供給端來(lái)說(shuō)，保險公司已有的經(jīng)驗多集中在重疾險、普通意外險、責任保險等領(lǐng)域，在專(zhuān)屬保障方面顯得捉襟見(jiàn)肘。特別是對于新市民相關(guān)風(fēng)險數據積累較為匱乏，在定價(jià)和風(fēng)險管理上存在困難。從需求端看，與其他群體相比，新市民群體有自己特定風(fēng)險偏好和風(fēng)險保障需求。“這需要險企能找到最佳用戶(hù)觸達路徑，洞察他們的需求和痛點(diǎn)，創(chuàng )新推出差異化的保險保障產(chǎn)品，有效滿(mǎn)足他們的保障需求。”眾安保險產(chǎn)品負責人王文瑾說(shuō)。

　　大家財險相關(guān)負責人表示，基于新市民的特性及此類(lèi)群體面臨的特殊風(fēng)險，保險行業(yè)在產(chǎn)品設計和創(chuàng )新層面可以聚焦以下幾個(gè)方向：一是針對其特殊財產(chǎn)保障需求的產(chǎn)品，例如帶有保障租賃性質(zhì)相關(guān)的財產(chǎn)險產(chǎn)品；二是針對其特殊責任保障需求的產(chǎn)品，例如專(zhuān)屬第三者或雇主保障相關(guān)的責任險、保證險等產(chǎn)品；三是在社保保障外或無(wú)社保場(chǎng)景下，對其提供的商業(yè)健康險產(chǎn)品，例如普惠型健康險產(chǎn)品；四是針對其職業(yè)特殊性及無(wú)勞動(dòng)能力家屬提供的意外險產(chǎn)品，例如特殊職業(yè)、學(xué)幼或老人相關(guān)的意外險產(chǎn)品。

　　作為常住人口超過(guò)2000萬(wàn)的超大城市，北京的新市民數量一直居高不下。據北京銀保監局副局長(cháng)王威介紹，北京銀保監局指導轄區內保險公司重點(diǎn)圍繞快遞物流、家政服務(wù)、建筑施工等吸納新市民就業(yè)較多的行業(yè)研發(fā)專(zhuān)屬保障產(chǎn)品，如企財險、雇主責任險、建工意外險、家政雇傭責任保險、農民工工資支付保證險等，2021年提供風(fēng)險保障超過(guò)4100億元，惠及從業(yè)人員超過(guò)60萬(wàn)人次。同時(shí)，為新市民住房租賃提供家庭財產(chǎn)保險、出租人責任保險、公眾責任保險等，2021年提供風(fēng)險保障超過(guò)900億元，惠及人員超過(guò)8.7萬(wàn)人次，部分產(chǎn)品參保人中新市民占比達80%。

　　險企迎來(lái)市場(chǎng)機遇

　　來(lái)自銀保監會(huì )的最新數據顯示，截至一季度末，保險業(yè)總資產(chǎn)25.5萬(wàn)億元，同比增長(cháng)2.6%，保險業(yè)償付能力仍處于較高水平。不過(guò)，從頭部險企去年的經(jīng)營(yíng)數據來(lái)看，在疫情影響之下，增長(cháng)乏力已是不爭的事實(shí)，如何尋找新的增長(cháng)點(diǎn)是擺在險企面前的一道必答題。

　　多家券商的研報顯示，從新業(yè)務(wù)發(fā)展角度來(lái)看，近3億的新市民保險保障需求，無(wú)疑給保險產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng )新發(fā)展帶來(lái)機遇。為新市民提供服務(wù)也是保險行業(yè)回歸保障本源、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的重要舉措。這樣的市場(chǎng)前景下，會(huì )使得創(chuàng )新能力強、渠道廣、服務(wù)能力好的險企在新市民增量賽道上掌握更大的主動(dòng)權。

　　從已經(jīng)上市的產(chǎn)品看，絕大多數保險公司優(yōu)先聚焦“保健康、保意外”。這也是因為相當一部分新市民群體，對疾病和意外的風(fēng)險抵御能力較弱，尤其需要合適的保險產(chǎn)品為其生產(chǎn)生活兜底。

　　記者在采訪(fǎng)中了解到，眾安保險持續關(guān)注新經(jīng)濟業(yè)態(tài)和新的就業(yè)形式，對于其中的“人”“貨”“場(chǎng)”三大要素致力提供創(chuàng )新。從靈活用工保到騎手意外險、上門(mén)服務(wù)人員責任險，再到小微商家保、店店保，眾安保險針對不同工作場(chǎng)景，提供多種精準保障方案，降低新市民群體獲得保險服務(wù)的門(mén)檻。

　　理賠也是新市民保險服務(wù)中的重要一環(huán)。隨著(zhù)保險科技水平的不斷提升和理賠大數據的積累，“全智能理賠”已經(jīng)成為不少保險公司的標配。智能上傳、智能校驗、智能理賠等給許多新市民帶來(lái)“速度快、流程易、免材料”的全新科技新體驗。

　　例如，眾安保險的健康險理賠服務(wù)不局限于傳統服務(wù)，而是基于“保險+醫療+醫藥”的健康生態(tài)閉環(huán)戰略下，以眾安互聯(lián)網(wǎng)醫院為依托，打造閉環(huán)健康管理體驗。事實(shí)上，從理賠數據來(lái)看，由于工作時(shí)間、生活習慣等原因，已經(jīng)有越來(lái)越多的新市民選擇線(xiàn)上問(wèn)診、送藥上門(mén)等服務(wù)。“我們希望能夠實(shí)現‘服務(wù)型理賠’覆蓋健康管理全流程，更好地保障新市民的多樣化健康管理需求。”王文瑾說(shuō)。

　　大家財險相關(guān)負責人表示，著(zhù)眼未來(lái)，將針對新市民的群體特點(diǎn)進(jìn)一步開(kāi)發(fā)具有針對性的保險產(chǎn)品，以滿(mǎn)足社會(huì )和市場(chǎng)的需求。一方面，大家財險將持續思考和實(shí)踐在團體健康險、團體意外險等方面的創(chuàng )新，推動(dòng)“保醫相結合”，實(shí)現一站式“醫療+保險”服務(wù)的供給。另一方面，公司將更多地關(guān)注小商小戶(hù)等新市民的需求，注重科技賦能，推動(dòng)各項服務(wù)更充分地實(shí)現移動(dòng)化、數字化，增強其對保險服務(wù)的可得性和便利性。

　　正如銀保監會(huì )有關(guān)負責人多次提到的那樣，希望越來(lái)越多的保險機構加強與醫保部門(mén)合作，推動(dòng)商業(yè)健康保險與基本醫療保險有效銜接，開(kāi)發(fā)不與戶(hù)籍掛鉤的普惠型商業(yè)健康保險產(chǎn)品，滿(mǎn)足新市民多層次、多樣化的健康保障需求。（于 泳）