原標題：數字科技賦能消費金融

　　提振消費、擴大內需對于經(jīng)濟穩增長(cháng)至關(guān)重要。國務(wù)院近日印發(fā)《扎實(shí)穩住經(jīng)濟的一攬子政策措施》，其中明確，“鼓勵對中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)、貨車(chē)司機貸款及受疫情影響的個(gè)人住房與消費貸款等實(shí)施延期還本付息”“加大普惠小微貸款支持力度”。有關(guān)部門(mén)加緊推出金融紓困系列政策措施，進(jìn)一步幫助市場(chǎng)主體減輕負擔。

　　得益于我國經(jīng)濟規模穩健增長(cháng)和居民消費能力升級，多層次消費金融服務(wù)在促消費、擴內需方面發(fā)揮了重要作用。尤其在數字金融科技發(fā)展的大趨勢下，銀行、消費金融公司等金融機構憑借差異化發(fā)展等優(yōu)勢，在客戶(hù)下沉的同時(shí)開(kāi)展普惠金融服務(wù)。但是，對于金融機構而言，中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、貨車(chē)司機等客群普遍面臨個(gè)人金融需求額度較小，且工作不穩定、缺乏房產(chǎn)等資質(zhì)證明短板，用傳統的風(fēng)控模式難以衡量其信貸資質(zhì)，一定程度上出現金融服務(wù)盲區。今年以來(lái)，銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》《關(guān)于金融支持貨運物流保通保暢工作的通知》等文件，明確一系列助企紓困、激活消費需求的金融政策。

　　當前消費特別是接觸型消費恢復較慢，金融行業(yè)依靠人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等新興科技手段做支撐，重點(diǎn)從新市民、小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)的需求入手，加快出臺促消費、穩經(jīng)濟的非接觸式金融服務(wù)舉措，拓展客群業(yè)務(wù)邊界。比如，南京銀行充分考慮新市民的消費習慣和業(yè)務(wù)需求，依托客戶(hù)喜聞樂(lè )見(jiàn)的連鎖品牌商戶(hù)，疊加線(xiàn)上線(xiàn)下商戶(hù)的門(mén)店優(yōu)惠資源，幫助新市民更好地融入城市生活。又如，為精準提升新市民金融服務(wù)便利度，馬上消費通過(guò)數字科技賦能，為普惠客群提供小額分散金融服務(wù)，致力于新市民享受金融服務(wù)之外，還在分期商城上線(xiàn)“助力新市民樂(lè )享新生活”的主題購物節活動(dòng)。再如，招聯(lián)消費通過(guò)精準識別、精確匹配、精細運營(yíng)、精致體驗的“四精”模式，加強數字化經(jīng)營(yíng)，實(shí)現了消費金融服務(wù)的“方便可得、覆蓋廣泛、價(jià)格優(yōu)惠”，為傳統金融覆蓋不到的眾多客戶(hù)提供了便捷、高效服務(wù)。

　　馬上消費研究院有關(guān)負責人表示，若要強化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新，高質(zhì)量擴大金融供給，提升新市民金融服務(wù)水平，就要對消費金融的風(fēng)控體系提出更高的要求。尤其在數字金融趨勢下，利用大數據等技術(shù)提升風(fēng)控能力和賦能金融行業(yè)數字化轉型顯得格外重要。大數據風(fēng)控在技術(shù)層面提供了解決之策，使金融機構拓寬服務(wù)客群、提升服務(wù)質(zhì)量有了更多可能。這就需要在客戶(hù)計算評分、授信等環(huán)節做好部署。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼建議，金融機構做好新市民金融服務(wù)，應繼續完善制度安排、簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)環(huán)節，面向小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)等創(chuàng )新推出期限靈活、費率適中的信貸產(chǎn)品。此外，要充分應用金融科技理念和手段，降低對抵質(zhì)押物的依賴(lài)，改變對新市民的信用評價(jià)方式，逐步提高信用貸款比例。對新市民開(kāi)戶(hù)等方面的費用，能免則免、能降則降，在商業(yè)可持續的基礎上加大對新市民“減費讓利”力度。

　　“具體來(lái)看，金融機構可針對新市民群體特點(diǎn)，尋找高頻共性金融場(chǎng)景，發(fā)掘服務(wù)痛點(diǎn)并進(jìn)行針對性的流程優(yōu)化，提高服務(wù)的有效性。”星圖金融研究院副院長(cháng)薛洪言表示，以住房金融需求為例，新市民的住房需求可分為租賃需求和購房需求兩部分。在購房需求方面，個(gè)人購房貸款以住房為抵押物，風(fēng)險低，業(yè)務(wù)模式成熟，貸款可得性不是主要問(wèn)題，銀行可在貸款利率、還款便利度等方面予以精準化讓利扶持；在租賃需求方面，銀行可以通過(guò)助力保障房建設來(lái)間接支持新市民的住房需求，也可與有資質(zhì)的長(cháng)租機構合作，探索推出低成本的租賃貸款產(chǎn)品，以更好地平滑新市民在租賃支出上的資金需求。

　　當前，做實(shí)做深做細普惠金融大有增長(cháng)空間，而消費金融公司是銀行消費信貸覆蓋面的重要補充，覆蓋面更廣。專(zhuān)家指出，消費金融公司無(wú)網(wǎng)點(diǎn)，多數已借助數字化能力實(shí)現全流程純線(xiàn)上運營(yíng)，可以讓新市民足不出戶(hù)就享受便捷的金融服務(wù)。消費金融公司通過(guò)智能風(fēng)控系統，不僅可以將風(fēng)險控制在一定范圍內，還能幫助那些無(wú)信貸記錄的“征信白戶(hù)”創(chuàng )建新的征信記錄，可以獲得更廣的金融服務(wù)。

　　銀保監會(huì )日前召開(kāi)通氣會(huì )顯示，多地金融機構在加快出臺促消費政策舉措的同時(shí)，深度挖掘數字紅利，并通過(guò)發(fā)放消費補貼、消費券等方式，刺激消費需求。例如，重慶市依托銀政大數據互聯(lián)互通平臺“金渝網(wǎng)”開(kāi)發(fā)建設數字普惠金融平臺，夯實(shí)新市民金融服務(wù)的大數據基礎；北京為助力新市民創(chuàng )新創(chuàng )業(yè)，擴大貸款辦理范圍，搭建信息化平臺實(shí)現借款人資格認定“一網(wǎng)通辦”。

　　下一步，尤其對于受疫情影響較大的地區，金融機構更應該繼續倡導有溫度的服務(wù)，強化金融消費者權益保護，為其提供更安全、貼心的金融支持。（王寶會(huì ))