7月29日，人民銀行發(fā)布2022年二季度金融機構貸款投向統計報告顯示，上半年涉農貸款增速穩中有升。今年以來(lái)，銀行業(yè)保險業(yè)持續加大對“三農”領(lǐng)域的金融支持力度，更好地讓金融活水精準澆灌鄉村振興。業(yè)內專(zhuān)家表示，金融機構近年來(lái)加快金融改革創(chuàng )新，進(jìn)一步提升鄉村普惠金融服務(wù)覆蓋面和便利性，為實(shí)現鄉村振興持續注入金融力量。

　　加大涉農貸款投入

　　人民銀行統計顯示，2022年二季度末，本外幣涉農貸款余額47.1萬(wàn)億元，同比增長(cháng)13.1%，增速比上年末高2.2個(gè)百分點(diǎn)；上半年增加4.07萬(wàn)億元，同比多增1.05萬(wàn)億元。

　　上半年，涉農領(lǐng)域成為拉動(dòng)信貸增長(cháng)的重要“陣地”，發(fā)揮著(zhù)銀行信貸增長(cháng)的“穩定器”作用。中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，近年來(lái)“三農”領(lǐng)域金融需求持續擴大、多元化程度不斷提高，在需求擴大的同時(shí)有效帶動(dòng)了農村金融供給增長(cháng)。隨著(zhù)農村基礎設施建設改進(jìn)，一些大型投資項目不斷增加，加之農村新型經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展壯大，這些因素使得涉農貸款需求不斷增加。

　　具體來(lái)看，2022年二季度末，農村（縣及縣以下）貸款余額39.27萬(wàn)億元，同比增長(cháng)13%，增速比上年末高0.9個(gè)百分點(diǎn)；上半年增加3.28萬(wàn)億元，同比多增5335億元。農戶(hù)貸款余額14.39萬(wàn)億元，同比增長(cháng)11.9%，增速比上年末低2.1個(gè)百分點(diǎn)；上半年增加9652億元，同比少增1054億元。農業(yè)貸款余額4.95萬(wàn)億元，同比增長(cháng)9.2%，增速比上年末高2.1個(gè)百分點(diǎn)；上半年增加3873億元，同比多增1196億元。

　　“上半年涉農貸款增速穩中有升，一方面是銀行積極落實(shí)國家政策要求，主動(dòng)加大信貸投放的結果。另一方面，強化金融支持鄉村振興也是銀行回歸本源、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的客觀(guān)要求。鄉村振興是國家戰略的重要組成，近年來(lái)銀行通過(guò)數字化轉型創(chuàng )新金融模式，夯實(shí)金融服務(wù)鄉村振興基礎，有助于涉農貸款投放持續增加。”中國民生銀行首席經(jīng)濟學(xué)家溫彬表示。

　　長(cháng)期以來(lái)，黨中央國務(wù)院高度重視“三農”工作。今年中央一號文件再次明確強化鄉村振興金融服務(wù)，金融管理部門(mén)推出一系列政策支持和引導金融機構加大涉農貸款投放，效果明顯。

　　日前，農業(yè)銀行出臺《中國農業(yè)銀行“央企興村貸”金融服務(wù)模式行動(dòng)方案》（簡(jiǎn)稱(chēng)《行動(dòng)方案》），從思路目標、重點(diǎn)領(lǐng)域、配套產(chǎn)品、政策措施和推動(dòng)落實(shí)五個(gè)方面，大力支持國資央企投資鄉村振興并做好配套金融服務(wù)。農業(yè)銀行有關(guān)負責人表示，《行動(dòng)方案》聚焦國資央企投資鄉村振興金融需求，創(chuàng )新推出“央企興村貸”金融服務(wù)模式，即農業(yè)銀行在與國務(wù)院國資委戰略合作協(xié)議框架下，對國務(wù)院國資委監管的中央企業(yè)投資鄉村振興、中央企業(yè)帶動(dòng)的產(chǎn)業(yè)鏈條上各類(lèi)涉農主體，提供優(yōu)先信貸支持和線(xiàn)上線(xiàn)下綜合金融服務(wù)，共同服務(wù)鄉村振興。

　　此外，郵儲銀行堅守服務(wù)“三農”、城鄉居民和中小企業(yè)定位，積極發(fā)揮自身稟賦優(yōu)勢，持續打造專(zhuān)業(yè)化為農服務(wù)體系，不斷加大鄉村振興重點(diǎn)主體和領(lǐng)域的信貸投放力度，積極助力鞏固拓展脫貧攻堅成果，支持鄉村全面振興。2021年，郵儲銀行涉農貸款全年累計投放8000多億元。截至2022年3月末，郵儲銀行涉農貸款余額1.68萬(wàn)億元，占全行各項貸款的比重約為四分之一，占比居國有大行前列。

　　涉農金融是鄉村振興發(fā)展資金的重要來(lái)源，是推進(jìn)鄉村振興的源頭活水。中國鄉村振興50人論壇（CR50）主席、國務(wù)院國有重點(diǎn)大型企業(yè)監事會(huì )原主席趙華林表示，發(fā)展涉農金融是未來(lái)一段時(shí)間內，我國鄉村振興戰略的重點(diǎn)任務(wù)之一，有著(zhù)非常重要的現實(shí)意義和廣闊的發(fā)展空間。金融行業(yè)可以支持鄉村基礎設施的建設，通過(guò)探索農業(yè)農村基礎設施中長(cháng)期信貸模式，撬動(dòng)金融社會(huì )資本的參與，強化農村農業(yè)基礎設施信貸資金的保障，推動(dòng)城鄉一體化金融的發(fā)展，從而盤(pán)活鄉村優(yōu)質(zhì)的資源，提升涉農資產(chǎn)的價(jià)值，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的條件，改善農村投資的環(huán)境，為鄉村振興工作提供支持。

　　優(yōu)化金融供給結構

　　今年是實(shí)施鄉村振興戰略首個(gè)五年計劃的收官之年，也是鞏固和拓展脫貧攻堅成果的關(guān)鍵之年。銀保監會(huì )相關(guān)部門(mén)負責人表示，金融支持要重點(diǎn)聚焦糧食安全、鞏固脫貧攻堅、涉農經(jīng)營(yíng)主體、鄉村建設等“三農”重點(diǎn)領(lǐng)域。

　　在全面推進(jìn)鄉村振興過(guò)程中，產(chǎn)業(yè)是涉農貸款投資的重要一環(huán)。上海金融與發(fā)展實(shí)驗室主任曾剛表示，銀行業(yè)要重點(diǎn)圍繞鄉村產(chǎn)業(yè)振興，強化對農村產(chǎn)業(yè)的支持，特別是對于農業(yè)現代化所延伸出的農村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)，銀行業(yè)可以嘗試為其設計專(zhuān)屬金融產(chǎn)品，通過(guò)創(chuàng )新金融與保險等工具的多元組合，提供符合其發(fā)展態(tài)勢的優(yōu)質(zhì)金融資源供給。例如銀行可以與涉農電商平臺、農業(yè)龍頭企業(yè)、供銷(xiāo)社、農資連鎖店等合作，將涉農金融服務(wù)嵌入到農資和農產(chǎn)品生產(chǎn)、流通、消費各個(gè)環(huán)節，打通農業(yè)生產(chǎn)鏈、供銷(xiāo)鏈、消費鏈。

　　近年來(lái)，銀行機構聚焦“三農”產(chǎn)業(yè)鏈金融，創(chuàng )新涉農金融服務(wù)與產(chǎn)品。農業(yè)銀行創(chuàng )新推出專(zhuān)屬信貸產(chǎn)品——農村集體經(jīng)濟組織貸款，支持其發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，盤(pán)活集體資產(chǎn)資源，增強農民自身造血能力；郵儲銀行已與139家合作方基于“郵e鏈”平臺實(shí)現合作，涉及農林牧漁業(yè)、涉農批發(fā)業(yè)、糧食加工業(yè)等眾多產(chǎn)業(yè)鏈重點(diǎn)行業(yè)，將金融資金精準滴灌至產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節。

　　值得注意的是，今年以來(lái)，圍繞扎實(shí)穩住經(jīng)濟一系列利好政策不斷出臺，持續鼓勵金融機構創(chuàng )新服務(wù)、擴大貸款投放。人民銀行今年5月發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會(huì )貸長(cháng)效機制的通知》，明確地方法人銀行新增可貸資金要更多用于發(fā)放涉農和小微企業(yè)貸款，確保涉農和普惠小微貸款持續穩定增長(cháng)。同時(shí)，銀保監會(huì )今年4月印發(fā)《關(guān)于2022年銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)全面推進(jìn)鄉村振興重點(diǎn)工作的通知》，明確要優(yōu)化涉農金融供給體制機制。

　　“在政策持續支持下，‘三農’發(fā)展加快，新型農業(yè)主體增多，家庭農場(chǎng)、農業(yè)企業(yè)+農戶(hù)等新模式興起，農民理財等金融需求更加多樣化，傳統金融在信貸授信審批模式等方面無(wú)法適應農村金融需求變化。大力提升金融服務(wù)鄉村振興質(zhì)效，構建普惠金融服務(wù)和保障體系，重點(diǎn)在于發(fā)展普惠型涉農貸款。只有全方位優(yōu)化普惠型涉農貸款，才能全面提高農村金融服務(wù)的可獲得性，推動(dòng)農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展方式轉型升級，為鄉村振興提供強大動(dòng)力。”葉銀丹認為。

　　銀保監會(huì )有關(guān)負責人表示，大中型商業(yè)銀行要結合業(yè)務(wù)特長(cháng)開(kāi)展農村金融服務(wù)；加大首貸戶(hù)拓展力度，更多為此前未從銀行獲得貸款的客戶(hù)提供金融服務(wù)，積極填補農村金融服務(wù)市場(chǎng)空白；向縣域分支機構合理下放信貸審批權限，將自身縣域存貸比提升至合理水平。

　　疏通融資堵點(diǎn)

　　當前，金融機構服務(wù)鄉村振興還面臨一些堵點(diǎn)。比如，農業(yè)生產(chǎn)季節性強、涉農貸款周期長(cháng)、抗風(fēng)險能力弱，不同地區農村金融發(fā)展差別較大，并且農村地區缺乏除土地外的有效抵押物，無(wú)論是基礎設施還是產(chǎn)業(yè)發(fā)展，除部分政策性金融支持外，較難獲得其他融資。

　　對此，葉銀丹表示，農業(yè)農村現有產(chǎn)權制度不盡完善，中小銀行涉農貸款缺乏抵押物的現象較常見(jiàn)。因此，有必要探索專(zhuān)業(yè)的農村信貸管理模式，在風(fēng)險可控基礎上，適當簡(jiǎn)化農村信貸審批流程，減少不必要授信資料，引入并建立清晰明確的產(chǎn)權制度有利于農民將手中隱性資產(chǎn)顯性化，通過(guò)交易或者資產(chǎn)重組實(shí)現資產(chǎn)增值，不僅盤(pán)活農村大量沉睡資產(chǎn)，而且可以為資產(chǎn)向資本的屬性轉換提供制度基礎。同時(shí)，積極申請支農支小再貸款額度，有效降低獲得支持的涉農企業(yè)、小微企業(yè)貸款利率，推動(dòng)涉農企業(yè)、小微企業(yè)實(shí)現穩健發(fā)展。

　　此外，為破解“三農”融資難題，各地紛紛對涉農主體精準畫(huà)像，精準滴灌金融“活水”。在銀保監會(huì )近日召開(kāi)的“銀行業(yè)保險業(yè)這十年”系列主題新聞發(fā)布會(huì )上，為創(chuàng )新“三農”金融服務(wù)，黑龍江開(kāi)展整村授信模式，將信貸投放與農民信用評價(jià)結合掛鉤，已經(jīng)為132.92萬(wàn)戶(hù)農戶(hù)授信1048.7億元，貸款余額626.5億元，其中信用貸款占比超過(guò)30%，有效滿(mǎn)足“三農”金融需求。寧夏通過(guò)專(zhuān)屬信貸服務(wù)支持已脫貧人口向規模經(jīng)營(yíng)農戶(hù)轉變，創(chuàng )新開(kāi)辦“動(dòng)物活體抵押+保險+第三方監管”“動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押+”“枸杞貸”“土豆貸”等信貸模式，“扶貧保”無(wú)縫升級為“防貧保”，有效解決農民致富路上的融資保障難題。

　　中國銀行研究院研究員李曄林表示，當前，鄉村振興已經(jīng)進(jìn)入了全面推進(jìn)的新階段，“三農”領(lǐng)域面臨巨大的融資需求，中小金融機構在支持鄉村振興方面還有很大提升空間。為了能夠在服務(wù)鄉村振興中有效發(fā)揮支農支小主責主業(yè)，中小銀行亟需克服多重挑戰，靈活把控好涉農貸款信用風(fēng)險，適當地提高涉農普惠信貸的不良容忍度，強化中小銀行機構在當前階段聚焦主業(yè)的責任定位。同時(shí)，促進(jìn)搭建多層次政銀保擔信合作機制，加強與政府機關(guān)、政策性和商業(yè)性保險機構、擔保機構以及征信機構的協(xié)調聯(lián)動(dòng)，加速擴大涉農普惠金融服務(wù)覆蓋面。（王寶會(huì )）