降利率、提額度、推優(yōu)惠，系列舉措為消費者帶來(lái)便利——

　　金融助力釋放消費潛力

　　本報記者 彭 江

　　剛剛過(guò)去的“雙11”購物節，消費金融行業(yè)熱度持續升溫。銀行消費貸利率繼續調低、信用卡提高額度、機構推出支付特惠活動(dòng)、分期消費平臺支持免息分期……一系列促銷(xiāo)活動(dòng)，不僅給消費者帶來(lái)便利，推動(dòng)消費金融駛入快車(chē)道，也對激發(fā)消費潛力，鞏固經(jīng)濟回升向好勢頭具有積極意義。

　　助力消費活動(dòng)

　　各類(lèi)大大小小的購物節展現了我國消費市場(chǎng)的潛力。近期，伴隨著(zhù)電商平臺“雙11”購物節的開(kāi)啟，金融機構也拉開(kāi)了金融促消費的帷幕。

　　支付讓利是金融促消費的一個(gè)重要手段。記者了解到，“雙11”前后，多家銀行聯(lián)合美團，通過(guò)支付讓利等優(yōu)惠活動(dòng)，助燃居民消費“煙火氣”。

　　光大銀行與美團合作推出信用卡支付優(yōu)惠活動(dòng)。活動(dòng)期間，金融消費者將光大銀行信用卡綁定至美團支付后，即可享受隨機立減、支付滿(mǎn)減等權益。“餐飲外賣(mài)、日用零售等場(chǎng)景貼近百姓日常生活，通過(guò)與擁有豐富生活消費場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)零售平臺聯(lián)手，創(chuàng )新支付優(yōu)惠服務(wù)、在‘衣食住行’等民生消費領(lǐng)域服務(wù)金融消費者，是商業(yè)銀行踐行金融促消費政策的重要內容。”郵儲銀行安徽省分行消費信貸部總經(jīng)理王秉如表示。

　　降低消費貸款利率是金融促消費的重要手段。今年以來(lái)，商業(yè)銀行消費貸款利率呈現逐步下降的趨勢。截至目前，農業(yè)銀行、郵儲銀行等多家國有銀行消費貸款利率已降至3.85%附近。此外，作為金融促消費的重要力量，各家消費金融公司也在“雙11”期間紛紛推出消費貸款利率折扣活動(dòng)。

　　在金融促消費作用下，消費潛力正不斷釋放。分期樂(lè )商城公布的“雙11”狂歡購物節數據顯示：從10月24日20時(shí)至11月11日12時(shí)，分期樂(lè )商城累計成交額為去年同期的206%，成交單數、成交用戶(hù)數分別為去年同期的176%和157%。“在定金膨脹優(yōu)惠作用下，今年預售成交訂單比去年增長(cháng)3.5倍。”樂(lè )信副總裁、科技零售事業(yè)部負責人閻姝說(shuō)。

　　創(chuàng )新服務(wù)模式

　　近年來(lái)，消費信貸規模保持了較高的增長(cháng)速度，越來(lái)越多的人可以獲得普惠型消費貸款。麥肯錫報告認為，中國消費金融市場(chǎng)將保持穩健發(fā)展，預計2025年底市場(chǎng)規模將增至約28萬(wàn)億元。

　　今年4月份，國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步釋放消費潛力促進(jìn)消費持續恢復的意見(jiàn)》指出，要推動(dòng)商業(yè)銀行、汽車(chē)金融企業(yè)、消費金融企業(yè)等提升金融服務(wù)能力，引導金融機構在風(fēng)險可控和商業(yè)可持續前提下豐富大宗消費金融產(chǎn)品。

　　“目前國家正在采取措施大力促進(jìn)汽車(chē)消費。金融機構應積極推出汽車(chē)消費金融產(chǎn)品，進(jìn)一步促進(jìn)消費升級和內需釋放。”王秉如表示，商業(yè)銀行需要開(kāi)發(fā)針對性的消費金融產(chǎn)品，推出更多的家電、家裝、汽車(chē)、旅游主題消費貸款、信用卡分期等產(chǎn)品，不斷豐富大宗消費金融信貸產(chǎn)品。

　　業(yè)內專(zhuān)家表示，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)消費金融與金融科技的發(fā)展，消費金融與金融科技將進(jìn)一步深度融合，從而在拉動(dòng)內需、促進(jìn)消費升級、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟中扮演更重要的角色。實(shí)踐中，消費金融公司不斷創(chuàng )新消費金融產(chǎn)品和服務(wù)，形成金融創(chuàng )新促進(jìn)消費升級發(fā)展態(tài)勢。

　　針對新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)，360數科加大了對新能源車(chē)輛購買(mǎi)的消費金融扶持力度。2022年上半年，公司幫助金融機構發(fā)放新能源綠色貸款59.27億元，同比增長(cháng)196.4%，服務(wù)12.5萬(wàn)新能源車(chē)主。360數科CEO吳海生表示：“360數科面向全國新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈屬企業(yè)推出定制化綠色專(zhuān)項產(chǎn)品‘新源貸’。‘新源貸’結合新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)特色，除了為新能源汽車(chē)企業(yè)提供服務(wù)，還對新能源車(chē)配件、電樁生產(chǎn)等企業(yè)提供金融支持。”

　　今年3月份，中國銀保監會(huì )、中國人民銀行出臺《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》，提出金融機構要針對新市民在創(chuàng )業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫療、養老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，按照市場(chǎng)化法治化原則，加強產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新，完善金融服務(wù)，高質(zhì)量擴大金融供給，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。

　　消費金融機構在服務(wù)新市民方面正發(fā)揮出積極作用。例如，針對吸納新市民就業(yè)能力較強的小微企業(yè)，以及產(chǎn)業(yè)基地、園區中工作的新市民群體，中原消費金融推出線(xiàn)下大額貸款產(chǎn)品，通過(guò)專(zhuān)屬客戶(hù)經(jīng)理服務(wù)為新市民提供更高額度金融服務(wù)。針對快遞小哥、外賣(mài)騎手、網(wǎng)約車(chē)司機、建筑工人等新就業(yè)形態(tài)新市民群體，中原消費金融推出線(xiàn)上小額普惠金融貸款產(chǎn)品。目前中原消費金融累計服務(wù)新市民用戶(hù)超過(guò)600萬(wàn)人。

　　做好權益保護

　　金融消費者權益保護工作直接關(guān)系到廣大消費者的切身利益，也影響著(zhù)消費金融行業(yè)的長(cháng)遠發(fā)展。

　　為切實(shí)維護金融消費者合法權益，今年8月份，中國銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強消費金融公司和汽車(chē)金融公司投訴問(wèn)題整治的通知》，提出不斷提高金融服務(wù)的能力和水平，從壓緊壓實(shí)機構主體責任、加強消費者教育和風(fēng)險提示、嚴厲打擊非法代理黑產(chǎn)、落實(shí)屬地監管責任四個(gè)方面做好消費者權益保護工作。

　　“消費金融從業(yè)機構應充分應用金融科技，加強對消費者需求分析，提高消費者需求匹配的精準度，提升消費信貸的科學(xué)性和準確性。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼說(shuō)。

　　實(shí)踐中，金融機構在金融消費者保護工作中越來(lái)越注重運用科技的力量。吳海生表示：“智能化的消保服務(wù)可以有效提升消費者服務(wù)的滿(mǎn)意度。360數科通過(guò)自研的風(fēng)控引擎系統以及大數據風(fēng)險實(shí)驗室，利用機器學(xué)習、AI智能分析做出實(shí)時(shí)的風(fēng)險智能決策，切實(shí)保障用戶(hù)安全。目前公司消保審核平臺已經(jīng)實(shí)現消保審核全流程線(xiàn)上化處理，有效促進(jìn)審核流程規范化。”

　　打擊和防范詐騙、保護金融消費者的權益也是金融機構的應有之義。為了更有效打擊電信詐騙。馬上消費與國家反詐中心建立良好的警企合作機制，并持續開(kāi)展防騙反詐科普宣傳教育、防范電信網(wǎng)絡(luò )詐騙知識科普活動(dòng)，呼吁民眾遠離詐騙，保護個(gè)人財產(chǎn)安全。

　　針對頻發(fā)的電信網(wǎng)絡(luò )詐騙現象，樂(lè )信加強了智能化機器人的應用，智能攔截詐騙發(fā)生。在系統監測到詐騙行為時(shí)，樂(lè )信通過(guò)AI攔截、人工攔截勸阻、交易彈窗勸阻、交易答題勸阻、資金延遲保障等多種手段，進(jìn)行及時(shí)勸阻和攔截，避免用戶(hù)遭受損失。通過(guò)全鏈路的防護策略，樂(lè )信平臺上網(wǎng)絡(luò )欺詐攔截自動(dòng)化率提升30%，用戶(hù)被騙呈下降趨勢，欺詐率大幅降低90%。

　　董希淼表示，加強消費者權益保護力度，還需要進(jìn)一步普及消費金融知識，提高消費者發(fā)現風(fēng)險、規避風(fēng)險的能力，并為其提供完善的維權渠道。對消費者個(gè)人信息泄露等問(wèn)題，應出臺相關(guān)法律法規加大處罰力度，為消費者撐起保護傘。（經(jīng)濟日報）