中新網(wǎng)8月11日電 (中新財經(jīng) 宮宏宇) 當前，自然災害給家庭財產(chǎn)帶來(lái)的損失牽動(dòng)人心，特別是其中占居民財產(chǎn)大頭的房產(chǎn)。“洪水過(guò)去第一件事就是買(mǎi)家財險。”有“房產(chǎn)保險箱”之稱(chēng)的家財險也在升溫。

　　家財險能保什么？遇到臺風(fēng)、洪水究竟能賠多少錢(qián)？

　　199元年保費 最高賠1000萬(wàn)

　　“房子被泡了，除了臉盆和拖鞋，其它東西幾乎都不能用了。”家住河北涿州某小區一樓的芳晴(化名)家在剛過(guò)去的一輪京津冀強降雨中損失慘重，十幾萬(wàn)的裝修被徹底淹沒(méi)。芳晴感嘆，“要是當時(shí)給房子買(mǎi)了保險就好了”。

　　針對洪水等自然災害造造成的房屋、家具等損壞承保的險種就是家財險。目前，多家保險公司都推出了家財險產(chǎn)品。

　　以平安保險官網(wǎng)的“悅享逸家家庭財產(chǎn)險”為例，其保障內容包含房屋主體損失、房屋裝修損失、室內財產(chǎn)損失等11個(gè)項目，損失涉及多種自然災害，包括了臺風(fēng)、暴雨、洪水、火災等情況。

　　家財險“一年一保”，每年的保費不高，從幾十元到數百元不等。如，太平人壽旗下的一款“太平千萬(wàn)家財險”每年保費為199元，如遇到房屋主體損失賠付金額最高為1000萬(wàn)元，室內裝潢及附屬設施損失最高200萬(wàn)元，室內財產(chǎn)最高50萬(wàn)元。

　　支付寶上還有年費僅39元，且能分期月付的螞蟻“家財保”，房屋及其室內附屬設備受損最高可賠償50萬(wàn)元。

　　“不止可以保一套房屋。”多家保險顧問(wèn)都向中新財經(jīng)強調說(shuō)，由于一些家庭不止有一套房產(chǎn)，家財險的保障范圍比較靈活。如，“平安悅享逸家”家財險可以保障投保人一家三代的房屋，共享額度。螞蟻保的“家財保”則可以保障投保人名下的任意一套房產(chǎn)，以先出險的房屋為準。

　　緊急開(kāi)鎖、馬桶疏通、水管漏水......除了房屋直接的損失，許多家財險產(chǎn)品還配套了比自然災害更常見(jiàn)的日常生活中的理賠項目。

　　洪水后家財險“難求”

　　“您房屋的所在地剛遭遇了洪水，暫時(shí)還不能買(mǎi)我們的家財險。”9日，當芳晴向多家保險公司咨詢(xún)家財險時(shí)產(chǎn)品時(shí)，得到的都是拒絕的答復。

　　保險銷(xiāo)售人員解釋說(shuō)，由于剛經(jīng)歷過(guò)洪水的地區還沒(méi)完全重建，此時(shí)上保險容易造成理賠糾紛，需要過(guò)一段時(shí)間再看。另一家保險公司的銷(xiāo)售則表示，對于遭遇洪水比較嚴重地區的居民，后續還不能確定家財險是否會(huì )繼續開(kāi)放，“保險公司也擔心這個(gè)地區的風(fēng)險系數高，賠付金額會(huì )過(guò)高。”

　　此外，在自然災害中更容易受損的農村自建房，購買(mǎi)家財險的難度也更大。

　　中新財經(jīng)注意到，許多家財險產(chǎn)品都僅承保被保險人擁有合法產(chǎn)權的、房屋結構為鋼混或磚混且用于自住的商品房，而能承保農村房屋的家財險多來(lái)自一些地方性的小型保險公司。

　　某保險銷(xiāo)售向中新財經(jīng)直言，“農村自建房風(fēng)險太大了，且價(jià)值不好核定。”

　　同時(shí)，盡管家財險能夠覆蓋臺風(fēng)、洪水等自然災害，但地震通常不在保障范圍內。此前曾引發(fā)熱議的居民私拆承重墻導致其他居民產(chǎn)生損失的情況，由于家財險往往不包括人為造成的房屋倒塌或墻體破損，一般也無(wú)法保障。

　　“小眾”保險走熱 購買(mǎi)該注意些什么？

　　雖然保險范圍有限，但作為房產(chǎn)的一層保障，家財險得到的關(guān)注的確在增加。

　　據瑞士再保險2023年6月發(fā)布的數據，2022年家財險在行業(yè)保費規模中占比僅1.1%，與同屬財產(chǎn)險的車(chē)險相比顯得十分冷門(mén)。不過(guò)，同年家財險也以67.22%的增長(cháng)率成為了保費增速最快的險種。

　　目前，家財險在中國市場(chǎng)的滲透率還遠低于法國、美國、巴西、日本等國家。但瑞再指出，隨著(zhù)中國住房市場(chǎng)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展期、居民對于居住安全的關(guān)注上升，以及各個(gè)險企對于非車(chē)險業(yè)務(wù)的挖掘，家財險正成為財產(chǎn)險的一大發(fā)展熱點(diǎn)，市場(chǎng)潛力巨大。

　　河北保定的小林(化名)告訴中新財經(jīng)，之前家里遭遇火災，他購買(mǎi)的家財險賠付了大約10萬(wàn)元，“還是比較可觀(guān)的。”

　　除了商業(yè)家財險，目前多個(gè)城市推出了普惠型家庭財產(chǎn)保險，以“共保體”模式承保。如，8月8日，上海推出城市定制普惠型家庭財產(chǎn)綜合保險“滬家保”，普惠版保費89元/年/戶(hù)，涵蓋財產(chǎn)、第三方責任、人身意外以及生活服務(wù)等各類(lèi)風(fēng)險保障，總保額為120萬(wàn)元。

　　面對這一相對陌生的險種，選購時(shí)需要注意什么？業(yè)內人士建議，家財險并非保額越高越好，其遵循的是損失補償原則，“損失多少賠多少”，修復房屋受損有專(zhuān)人評估花費，除非房屋徹底消失，否則不會(huì )賠償房屋主體損失中最高的保額。因此不必盲目追求超出自己房產(chǎn)價(jià)值的高保額，應該選擇適合自己的。(完)