推動數(shù)字普惠金融高質量發(fā)展，需要多方參與、多措并舉。應完善數(shù)字普惠金融體系，提升產業(yè)鏈金融服務質效；加強數(shù)字普惠金融監(jiān)管力度，維護金融市場秩序。

　　一段時間以來，不少地區(qū)推動數(shù)字普惠金融發(fā)展取得明顯進展。金融服務的數(shù)字化覆蓋率、可得性、滿意度提高，基本實現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構、村村有服務、家家有賬戶，移動支付、數(shù)字信貸等業(yè)務迅速發(fā)展，小微企業(yè)、“三農”等領域的數(shù)字普惠金融服務水平持續(xù)提升。

　　數(shù)字普惠金融是一種新型金融模式，是指運用數(shù)字技術為傳統(tǒng)金融無法覆蓋的群體提供個性化、低成本、可持續(xù)的金融服務，例如不斷推出的小微貸、惠農貸、商戶貸、新市民貸等各類金融產品。這些產品可以為前期無法獲得貸款的個人、小微企業(yè)和個體工商戶提供新的選擇。各地還紛紛出臺惠民保險產品，投保不限制病史，理賠擴展到醫(yī)保目錄之外，為因病拒保人群和老年人群提供保險保障，等等。可見，普惠金融借助數(shù)字技術優(yōu)勢走向傳統(tǒng)金融的服務盲區(qū)，提升了服務的便利性、普及性、可得性，推動了小微企業(yè)、“三農”、民生等領域發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，截至2023年9月末，普惠型小微企業(yè)貸款余額28.4萬億元，近5年年均增速約25%，全國普惠型涉農貸款余額12.4萬億元，較2023年初增長18.58%；脫貧地區(qū)各項貸款余額12.1萬億元，同比增長14.2%。

　　我國先后出臺了一系列推動數(shù)字普惠金融發(fā)展的政策。2015年，國務院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，明確了普惠金融發(fā)展的基本原則和總體目標，并在提升金融機構科技運用水平、發(fā)揮互聯(lián)網促進普惠金融發(fā)展與金融基礎設施建設等方面提出了明確要求，為數(shù)字普惠金融發(fā)展奠定了基礎。2016年，我國推動并參與制定《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，為我國數(shù)字普惠金融發(fā)展提供了國際經驗。不久前印發(fā)的《國務院關于推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見》，科學分析了我國普惠金融發(fā)展面臨的新形勢，提出有序推進數(shù)字普惠金融發(fā)展。中央經濟工作會議同樣強調，引導金融機構加大對科技創(chuàng)新、綠色轉型、普惠小微、數(shù)字經濟等方面的支持力度，為數(shù)字普惠金融發(fā)展提供了基本遵循。

　　然而，數(shù)字普惠金融仍存在一些亟待解決的問題。與傳統(tǒng)金融相比，普惠金融服務客群相對下沉，金融機構難以全面評估借款人信用狀況；數(shù)字化方式的違約成本較低，惡意違約概率提升；信息技術系統(tǒng)出現(xiàn)技術故障或安全漏洞，可能會造成消費者信息泄露；數(shù)字普惠金融業(yè)務小額分散，加之發(fā)展模式尚不成熟，監(jiān)管政策存在滯后性，監(jiān)管難度加大；等等。打造數(shù)字普惠金融健康生態(tài)，推動其高質量發(fā)展，需要多方參與、多措并舉。

　　完善數(shù)字普惠金融體系，提升產業(yè)鏈金融服務質效。充分利用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術，突破原有的時間和空間限制，將普惠金融向偏遠地區(qū)延伸，提升服務覆蓋面。以小微企業(yè)、“三農”等領域的實體經濟發(fā)展為依托，借助數(shù)字技術搭建線上場景，形成線上與線下相結合的發(fā)展模式。以金融機構為核心，暢通融資渠道，滿足普惠金融領域上下游企業(yè)融資需求，提供延伸產業(yè)鏈的金融業(yè)務，優(yōu)化資源配置，實現(xiàn)信息共享，推動形成多方參與的多元化數(shù)字普惠金融體系。

　　提升數(shù)字普惠金融風險管理水平，保障金融交易安全。金融機構要構建數(shù)字化、智能化動態(tài)風險管理體系，推動持續(xù)性、全流程風險管控，對風險早識別、早預警、早暴露、早處置。充分利用大數(shù)據(jù)分析，發(fā)揮數(shù)據(jù)價值，為普惠金融服務群體精準畫像，加強信用審核、建立完善的普惠金融信用體系。加強信息技術系統(tǒng)的安全防護，定期檢測和升級系統(tǒng)，保障金融交易安全。

　　加強數(shù)字普惠金融監(jiān)管力度，維護金融市場秩序。完善相關法律法規(guī)制度，健全數(shù)字普惠金融差異化監(jiān)管機制，加強金融平臺引導和管控，避免過度同質化競爭和市場壟斷。提升金融監(jiān)管數(shù)字化水平，開展智慧監(jiān)管，維護數(shù)字普惠金融市場秩序，嚴厲打擊非法金融活動，保護消費者合法權益。建立數(shù)字普惠金融行業(yè)自律機制，制定行業(yè)內部規(guī)范和準則，提高行業(yè)的整體素質，保障普惠金融市場穩(wěn)定。（劉敏敏）