央廣網(wǎng)北京3月15日消息（記者夏青）據中央廣播電視總臺經(jīng)濟之聲《天下財經(jīng)》報道，今年以來(lái)，不少銀行的消費貸款利率降到4%以下，部分銀行還推出了限時(shí)優(yōu)惠活動(dòng)。例如，在特定時(shí)間段內，申請消費貸款可以在原有利率的基礎上再打折。這幫助不少有需求的居民緩解了暫時(shí)性的資金緊張。

　　北京市民王先生最近就申請了一筆消費貸。他說(shuō)：“批得特別快，我手機銀行直接線(xiàn)上提款就用了，解決了我生活上的臨時(shí)消費需求，還不影響其他資金安排。”

　　作為金融支持擴內需的重要抓手，監管層對消費貸的用途有明確規定，就是主要用于個(gè)人消費，比如房屋裝修以及旅游、教育等日常消費，不得流向樓市和投資理財市場(chǎng)。

　　但在較低利率的吸引下，違規操作屢禁不止。湖南的陳濤（化名）此前就曾經(jīng)把消費貸的資金投入股市。他說(shuō)：“股市表現也比較好，我那個(gè)時(shí)候覺(jué)得可以從銀行借一筆錢(qián)出來(lái)，投入到股市里面，中國銀行正好有一個(gè)消費貸，它的額度是大概13萬(wàn)，利率只有三點(diǎn)幾個(gè)點(diǎn)。”

　　而今年以來(lái)，用消費貸置換房貸的情況更多，并助推形成了“提前還貸潮”。安徽的張先生因為房貸利率較高，想提前還貸。當地一家房產(chǎn)中介公司的員工告訴他，可以把住房按揭轉為經(jīng)營(yíng)貸、消費貸等。“除了辦營(yíng)業(yè)執照，還有消費貸，就是以個(gè)人的形式貸款，但是消費貸有一個(gè)不好，消費貸貸款的年限太短了，有的消費貸是每年要過(guò)一次本金，第二年再能貸出來(lái)，有的消費貸是三年過(guò)一次本金，但是都不是很長(cháng)。”

　　貸款中介公司也在推波助瀾。即使監管不斷加碼，北京一家貸款中介公司的工作人員仍然宣稱(chēng)，在他們的幫助下，用消費貸款還按揭“沒(méi)問(wèn)題”。工作人員說(shuō)：“最近肯定查得很?chē)溃悄@種也不是說(shuō)貸款買(mǎi)房子，或者是按揭轉抵，對吧？您這是信用貸款正常還按揭，很正常的。”

　　這是為什么？業(yè)內人士說(shuō)，因為消費貸的資金用途比較難監管。信用卡貸款、消費貸款都屬于個(gè)人消費信貸，但在資金流向方面二者存在明顯差異。信用卡貸款的資金流向清晰，當我們刷卡購買(mǎi)商品與服務(wù)時(shí)，信貸資金直接進(jìn)入了商家賬戶(hù)，也就是資金流向是“點(diǎn)對點(diǎn)”的，所以挪用問(wèn)題難以出現。消費貸款則不同，銀行發(fā)放消費貸款時(shí)，通常把資金直接打入借款人賬戶(hù)，借款人再拿著(zhù)這筆錢(qián)，自主決定購買(mǎi)哪些具體的商品與服務(wù)，也就是資金流向“點(diǎn)對面”。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼說(shuō)，只要中間有取現金的操作，資金監測的鏈條就斷裂，很難判定。“到你賬戶(hù)之后直接取出來(lái)，變成現金全部取出來(lái)，就沒(méi)有任何手段可以監控。表面上也會(huì )偽造一些貸款用途，跟你說(shuō)是拿過(guò)去裝修房子。”他說(shuō)。

　　為了用好管好消費貸，近期，各地進(jìn)一步加大了對消費貸資金流向的整治。1月份以來(lái)，黑龍江、江西、廣西等地銀保監局開(kāi)出近10張罰單，涉及多家金融機構，問(wèn)題包括個(gè)人消費貸款用于償還貸款本息、未按約定用途使用、資金流入證券公司等。不過(guò)，在董希淼看來(lái)，打造一個(gè)行業(yè)性的資金流向監控平臺才是比較好的辦法。他表示：“因為有時(shí)候轉了好幾家銀行，對單家銀行來(lái)說(shuō)，對用途、資金流向的監控，就不可能做得到。我一直建議打造整個(gè)行業(yè)性的資金流向監控平臺，這樣加強監控。對于個(gè)人消費貸款，它的期限不要太長(cháng)，期限太長(cháng)更容易套利。”