近日，中國銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規范健康發(fā)展的通知（征求意見(jiàn)稿）》，此舉是對我國信用卡業(yè)務(wù)的一次全面規范，將推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)邁入專(zhuān)業(yè)化、差異化、精細化的高質(zhì)量發(fā)展新階段。

　　信用卡既是支付工具，也是結算手段，還具有小額消費信貸的功能，集安全、方便、快捷于一體，在滿(mǎn)足金融消費者需求、促進(jìn)消費、擴大內需等方面發(fā)揮了積極作用。盡管當前支付工具和借貸產(chǎn)品豐富多樣，但信用卡在社會(huì )經(jīng)濟生活中仍占據重要地位。

　　不過(guò)，在發(fā)展過(guò)程中，信用卡業(yè)務(wù)還存在一些不足和問(wèn)題，主要表現在：發(fā)展模式較為初級，以規模和速度為主要目標，存在發(fā)卡過(guò)多、授信過(guò)度等現象；日常經(jīng)營(yíng)管理粗放，息費不夠透明，分期業(yè)務(wù)過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)，侵害消費者合法權益；部分銀行過(guò)度依賴(lài)外部合作機構發(fā)卡、催收，滋生風(fēng)險隱患；等等。因此，加強規范信用卡業(yè)務(wù)，不僅十分必要，而且具有緊迫性。

　　《通知》從規范息費收取、治理過(guò)度授信、轉變發(fā)展模式、加強消費者權益保護、嚴格外部合作管理等5個(gè)重點(diǎn)方面，提出具體明確的要求。特別是提出32處“不得”、1處“嚴禁”，如不得直接或者間接以發(fā)卡數量、客戶(hù)數量、市場(chǎng)占有率或者市場(chǎng)排名等作為單一或者主要考核指標，長(cháng)期睡眠信用卡數量占本機構總發(fā)卡數量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過(guò)20%等，具有較強的針對性和可操作性。

　　對商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，要轉變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，進(jìn)一步向專(zhuān)業(yè)化、差異化、精細化的高質(zhì)量方向發(fā)展。比如，用好透支利率區間管理政策，對不同區域、群體和客戶(hù)進(jìn)行差異化定價(jià)，以?xún)?yōu)質(zhì)服務(wù)吸引和留住持卡人；合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴控過(guò)度授信；進(jìn)一步加強隊伍管理和營(yíng)銷(xiāo)管理，規范息費收取，規范分期業(yè)務(wù)，完整準確披露息費標準和收取方式；加強外部合作機構的準入和管理，保護數據安全，規范催收行為，維護好持卡人合法權益。

　　對持卡人來(lái)說(shuō)，要理性使用信用卡，不過(guò)度透支，不違規套現。特別是年輕持卡人應量入為出，合理消費，盡量少用“余額代償”等方式拆東墻補西墻，切勿通過(guò)辦理多張信用卡來(lái)“以卡養卡”。對信用卡透支一定要及時(shí)償還，避免對個(gè)人信用記錄造成負面影響。

　　對監管部門(mén)來(lái)說(shuō)，要以《通知》公布為契機，不斷加強和改進(jìn)監管，加大信用卡業(yè)務(wù)檢查和處罰力度，引導信用卡市場(chǎng)保持健康發(fā)展態(tài)勢，避免重蹈部分國家或地區信用卡危機的覆轍。對某些類(lèi)信用卡業(yè)務(wù)，應按照一致性監管原則，進(jìn)一步明確監管要求。

　　（作者系招聯(lián)金融首席研究員 董希淼）