近日,中國銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規范健康發(fā)展的通知(征求意見(jiàn)稿)》,此舉是對我國信用卡業(yè)務(wù)的一次全面規范,將推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)邁入專(zhuān)業(yè)化、差異化、精細化的高質(zhì)量發(fā)展新階段。
信用卡既是支付工具,也是結算手段,還具有小額消費信貸的功能,集安全、方便、快捷于一體,在滿(mǎn)足金融消費者需求、促進(jìn)消費、擴大內需等方面發(fā)揮了積極作用。盡管當前支付工具和借貸產(chǎn)品豐富多樣,但信用卡在社會(huì )經(jīng)濟生活中仍占據重要地位。
不過(guò),在發(fā)展過(guò)程中,信用卡業(yè)務(wù)還存在一些不足和問(wèn)題,主要表現在:發(fā)展模式較為初級,以規模和速度為主要目標,存在發(fā)卡過(guò)多、授信過(guò)度等現象;日常經(jīng)營(yíng)管理粗放,息費不夠透明,分期業(yè)務(wù)過(guò)度營(yíng)銷(xiāo),侵害消費者合法權益;部分銀行過(guò)度依賴(lài)外部合作機構發(fā)卡、催收,滋生風(fēng)險隱患;等等。因此,加強規范信用卡業(yè)務(wù),不僅十分必要,而且具有緊迫性。
《通知》從規范息費收取、治理過(guò)度授信、轉變發(fā)展模式、加強消費者權益保護、嚴格外部合作管理等5個(gè)重點(diǎn)方面,提出具體明確的要求。特別是提出32處“不得”、1處“嚴禁”,如不得直接或者間接以發(fā)卡數量、客戶(hù)數量、市場(chǎng)占有率或者市場(chǎng)排名等作為單一或者主要考核指標,長(cháng)期睡眠信用卡數量占本機構總發(fā)卡數量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過(guò)20%等,具有較強的針對性和可操作性。
對商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),要轉變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式,進(jìn)一步向專(zhuān)業(yè)化、差異化、精細化的高質(zhì)量方向發(fā)展。比如,用好透支利率區間管理政策,對不同區域、群體和客戶(hù)進(jìn)行差異化定價(jià),以?xún)?yōu)質(zhì)服務(wù)吸引和留住持卡人;合理核定信用卡額度,盡量減少多頭授信,嚴控過(guò)度授信;進(jìn)一步加強隊伍管理和營(yíng)銷(xiāo)管理,規范息費收取,規范分期業(yè)務(wù),完整準確披露息費標準和收取方式;加強外部合作機構的準入和管理,保護數據安全,規范催收行為,維護好持卡人合法權益。
對持卡人來(lái)說(shuō),要理性使用信用卡,不過(guò)度透支,不違規套現。特別是年輕持卡人應量入為出,合理消費,盡量少用“余額代償”等方式拆東墻補西墻,切勿通過(guò)辦理多張信用卡來(lái)“以卡養卡”。對信用卡透支一定要及時(shí)償還,避免對個(gè)人信用記錄造成負面影響。
對監管部門(mén)來(lái)說(shuō),要以《通知》公布為契機,不斷加強和改進(jìn)監管,加大信用卡業(yè)務(wù)檢查和處罰力度,引導信用卡市場(chǎng)保持健康發(fā)展態(tài)勢,避免重蹈部分國家或地區信用卡危機的覆轍。對某些類(lèi)信用卡業(yè)務(wù),應按照一致性監管原則,進(jìn)一步明確監管要求。
(作者系招聯(lián)金融首席研究員 董希淼)
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