近日,建設銀行、中信銀行等多家銀行不約而同地推出碳賬戶(hù)方案。3月初,建行申報的“基于‘碳賬本’的個(gè)人金融服務(wù)”入選北京金融科技創(chuàng )新監管工具第四批創(chuàng )新應用案例。同月,中信銀行面向個(gè)人的“中信碳賬戶(hù)”內測版上線(xiàn)。中信銀行還在碳賬戶(hù)方面與深圳排放權交易所、上海環(huán)境能源交易所等開(kāi)展合作。
什么是個(gè)人碳賬戶(hù)?
碳賬戶(hù)是金融機構通過(guò)金融服務(wù)追蹤用戶(hù)碳減排行為,對用戶(hù)碳減排行為進(jìn)行量化,形成碳賬戶(hù)余額,繼而將碳賬戶(hù)余額和金融服務(wù)、用戶(hù)權益掛鉤,未來(lái)甚至可以將碳賬戶(hù)余額折算成真正的現金。碳賬戶(hù)既有面向企業(yè)的企業(yè)碳賬戶(hù),也有面向個(gè)人的個(gè)人碳賬戶(hù)。而個(gè)人碳賬戶(hù)則是此次金融機構試點(diǎn)突破的關(guān)鍵。金融機構通過(guò)收集用戶(hù)日常金融消費數據,來(lái)評估用戶(hù)的碳減排行為,形成碳賬戶(hù)余額,通過(guò)這種方式,金融機構既可以通過(guò)碳賬戶(hù)余額來(lái)激勵用戶(hù)增加碳減排行為,也可以通過(guò)個(gè)人碳賬戶(hù)引導用戶(hù)在消費選擇上更加傾向于節能減排的產(chǎn)品和服務(wù)。
個(gè)人碳賬戶(hù)現階段的意義在于:個(gè)人碳賬戶(hù)制度引導消費者在消費決策的過(guò)程中更加傾向于綠色消費,讓消費模式更符合碳中和碳達峰的目標。而個(gè)人碳賬戶(hù)長(cháng)期的意義在于:當前我國碳權交易正在試點(diǎn),現階段個(gè)人無(wú)法參與到碳交易當中,個(gè)人的行為也無(wú)法折算成碳權、碳匯,無(wú)法實(shí)現價(jià)值化,但個(gè)人用戶(hù)最終也將參與到碳權交易當中,所以,當下的個(gè)人碳賬戶(hù)起到了培育作用,通過(guò)將碳減排行為和碳賬戶(hù)余額價(jià)值量掛鉤的模式,引導個(gè)人參與碳權價(jià)值積累,從而為未來(lái)個(gè)人進(jìn)入碳權交易領(lǐng)域奠定認知基礎。
量化用戶(hù)碳減排行為,形成碳余額,以綠色金融引導用戶(hù)碳減排的同時(shí),還可以培養用戶(hù)低碳消費的習慣,未來(lái)幫助用戶(hù)組建屬于個(gè)人的碳權資產(chǎn),普及碳權交易認知。通過(guò)個(gè)人碳賬戶(hù),金融業(yè)既服務(wù)了客戶(hù),讓用戶(hù)實(shí)實(shí)在在受惠,又可以獲得未來(lái)綠色金融領(lǐng)域全新增長(cháng)點(diǎn)。但在 暢想個(gè)人碳賬戶(hù)美好未來(lái)的同時(shí),我們亦要關(guān)注當下碳賬戶(hù)所要面臨的問(wèn)題。
個(gè)人碳賬戶(hù)如何實(shí)現從有到優(yōu)?
個(gè)人碳賬戶(hù)從無(wú)到有已經(jīng)是跨越,但個(gè)人碳賬戶(hù)從有到優(yōu)尚需做到以下幾個(gè)方面:
其一、全面捕捉用戶(hù)碳排放行為。個(gè)人碳賬戶(hù)雖然激勵了個(gè)人的碳減排行為,但碳排放因子計算過(guò)程非常復雜,比如個(gè)人消費中可能使用多個(gè)銀行的信用卡,而銀行之間消費數據并未連通。碳排放因子計算受限于用戶(hù)碳行為數據收集的完整性,而數據不完整的碳賬戶(hù)余額,可能助長(cháng)消費者的投機性消費,并未實(shí)際上起到減排引導的作用。
其二、不可忽視的算法授權和個(gè)人信息保護。2021年11月1日起,《個(gè)人信息保護法》開(kāi)始施行。當前,國內對于個(gè)人數據采集、使用的立法細則逐漸增多。而碳排放因子計算基于對用戶(hù)金融消費數據的采集。對于開(kāi)立個(gè)人碳賬戶(hù)的金融機構來(lái)說(shuō),在采集用戶(hù)碳減排數據的時(shí)候需要獲得用戶(hù)授權,比如在開(kāi)立個(gè)人碳賬戶(hù)的時(shí)候,明確告知數據信息的使用、保護等細則,而對于用戶(hù)碳行為軌跡信息,需要強化信息保護職責,防止個(gè)人信息泄露。
其三、個(gè)人碳賬戶(hù)余額計算需要更加明確的標尺。當前,各家銀行的個(gè)人碳賬戶(hù)都是建立在自身的碳減排因子計算體系之上,中心化的管理模式可能讓碳余額計算和碳余額賦予方面趨于主觀(guān),這種主觀(guān)的計算模式缺乏客觀(guān)標準的規制,用戶(hù)無(wú)法形成穩定的碳減排行為變現預期,從而打擊用戶(hù)在碳減排行為實(shí)施上的積極性。故而,若是要讓個(gè)人碳賬戶(hù)真正發(fā)揮作用,需要統籌建立個(gè)人碳賬戶(hù)的標準化征信體系,通過(guò)統一碳減排因子計算標準的模式,綜合評估個(gè)人碳減排行為。
綜上,當前個(gè)人碳減排數據采集方式、碳減排因子計算標準尚待完善。但筆者認為金融行業(yè)亦可以借鑒當前金融征信系統的經(jīng)驗,通過(guò)國家主導的碳減排征信機構來(lái)完成碳減排行為的數據收集和個(gè)人減排價(jià)值量計算,這樣既保障了個(gè)人信息數據安全,又可以統一碳排放因子計算的標準口徑。
個(gè)人碳賬戶(hù)是金融領(lǐng)域一項積極的探索,這項制度也的確能夠促進(jìn)我國碳中和碳達峰目標的實(shí)現,但當前個(gè)人碳賬戶(hù)依然在試點(diǎn)階段,未來(lái)需要進(jìn)一步通過(guò)系統化、標準化的方式來(lái)推進(jìn)個(gè)人碳賬戶(hù)征信體系的完善。而對于金融機構和個(gè)人用戶(hù),個(gè)人碳賬戶(hù)體系能夠讓雙方實(shí)現雙贏(yíng),金融機構通過(guò)個(gè)人碳賬戶(hù)拓寬業(yè)務(wù)邊界,而個(gè)人用戶(hù)則有可能將碳賬戶(hù)余額轉變?yōu)橐豁検杖耄识苿?dòng)個(gè)人碳賬戶(hù)實(shí)施勢在必行。
(作者系浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數字經(jīng)濟與金融創(chuàng )新研究中心聯(lián)席主任、研究員)
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