于 泳

　　近年來(lái)，隨著(zhù)新能源汽車(chē)保有量增加，關(guān)于車(chē)輛安全性、事故率的討論，每隔一段時(shí)間就會(huì )成為互聯(lián)網(wǎng)上的熱點(diǎn)話(huà)題。與此同時(shí)，新能源車(chē)險的關(guān)注度也在不斷上升，從“專(zhuān)屬條款”到“基準費率表”，每一次產(chǎn)品的變動(dòng)都牽動(dòng)著(zhù)新能源車(chē)主的神經(jīng)。

　　保險行業(yè)作為新能源汽車(chē)后市場(chǎng)重要參與者，在提供保險服務(wù)的過(guò)程中已經(jīng)有了較高的參與度。從長(cháng)遠來(lái)看，保險業(yè)還可以充分利用保險資金期限長(cháng)、規模大、來(lái)源穩定等獨特優(yōu)勢，通過(guò)債券、股票、資管產(chǎn)品等方式，支持新能源車(chē)全產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。

　　不過(guò)，目前的新能源車(chē)險無(wú)論是定價(jià)風(fēng)控模型，還是具體條款設置依然不夠成熟。面對新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，新能源車(chē)險仍需尋找最優(yōu)解決方案。

　　首先，“道路千萬(wàn)條，安全第一條”，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)技術(shù)再如何發(fā)展，都需要守住安全底線(xiàn)。保險產(chǎn)品創(chuàng )新也要與技術(shù)產(chǎn)品創(chuàng )新之間做好協(xié)同，能夠及早發(fā)現和識別風(fēng)險、有效管控和平滑風(fēng)險，實(shí)現產(chǎn)品創(chuàng )新的同時(shí)提供更安全的保障是車(chē)企和保險機構共同努力的方向。

　　其次，新能源汽車(chē)技術(shù)成熟于互聯(lián)網(wǎng)大潮中，數據的開(kāi)發(fā)與平臺開(kāi)放已經(jīng)成為行業(yè)共識，但在實(shí)際運行中行業(yè)與企業(yè)之間的壁壘依然存在。因此，新能源汽車(chē)數據平臺與保險業(yè)平臺之間要做好協(xié)同，共同研究打造低成本、一體化的保險新業(yè)態(tài)。我們也期待保險機構能夠使用好新能源車(chē)沉淀的數據資源，加大研發(fā)投入力度，邊摸索邊完善，在發(fā)展的過(guò)程中不斷改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)。

　　目前，新能源汽車(chē)商業(yè)保險專(zhuān)屬條款上線(xiàn)已半年有余，為不少新能源車(chē)主提供了更全面、更有針對性的保險保障。但保險公司自身仍面臨定價(jià)難、賠付率差異性大等問(wèn)題，導致產(chǎn)品供給仍難以滿(mǎn)足新能源車(chē)快速增長(cháng)的保障需要。例如，電池熱失控風(fēng)險作為新能源車(chē)所特有的風(fēng)險，其定價(jià)、風(fēng)控、預警直接影響新能源車(chē)保險乃至新能源整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。此外，新能源車(chē)保險的整體賠付率較高，如何合理定價(jià)、有效管控、平滑風(fēng)險，是保險行業(yè)亟待解決的問(wèn)題。

　　需要明確的是，新能源車(chē)險定價(jià)風(fēng)控模型是行業(yè)新的基礎設施，為新能源車(chē)的精準定價(jià)、精準核保、預警降損等提供支持，推動(dòng)提升新能源汽車(chē)的保險產(chǎn)品供給。在現有模型基礎上迭代，并定制化再保解決方案，將成為行業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路。

　　根據新能源車(chē)發(fā)展規劃，2035年新能源汽車(chē)銷(xiāo)量將占汽車(chē)總銷(xiāo)量的50%以上。這意味著(zhù)目前占比僅4%的新能源車(chē)險，未來(lái)也將占據車(chē)險市場(chǎng)的一半。

　　在消費者角度看來(lái)，保費貴不貴是最直接的感受，事實(shí)上保費焦慮的背后是服務(wù)焦慮。新能源車(chē)險的價(jià)格高低只是表象，消費者更關(guān)心的是付出的價(jià)格能否在理賠時(shí)享受到需要的服務(wù)。從車(chē)險綜合改革的成果來(lái)看，“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的階段性目標已經(jīng)實(shí)現。對于新能源車(chē)險，隨著(zhù)市場(chǎng)占比的提高，保險公司應該吸收車(chē)險綜改的經(jīng)驗，讓新能源車(chē)險的服務(wù)再上一個(gè)臺階。

　　可以預見(jiàn)的是，保險行業(yè)多年來(lái)積累的各類(lèi)風(fēng)險管理經(jīng)驗可以幫助新能源車(chē)行業(yè)，實(shí)現從前期研發(fā)到汽車(chē)后市場(chǎng)的風(fēng)險閉環(huán)管理，實(shí)現從單純的風(fēng)險補償轉向風(fēng)險減量管理的跨越，為新能源車(chē)企和車(chē)主解決后顧之憂(yōu)。