收益倒掛的“鍋”不能全由購房者扛，銀行基于助力國民經(jīng)濟復蘇、民眾支出結構改善、社會(huì )責任承擔等方面，應當進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)，切實(shí)降低提前還貸門(mén)檻

　　伴隨著(zhù)多地頻繁調整首套房貸款利率，房貸進(jìn)入低利率區間，不少貸款買(mǎi)房人開(kāi)始考慮提前還款。然而，提前還房貸卻沒(méi)有想象的那么容易。據報道，有人去年年底向銀行預約提前還貸，至今未審批，估計排隊到4月；有銀行修改還款規則，原本一年三次申請機會(huì )改為一次。還有網(wǎng)友反映，自己想提前還房貸，銀行居然要求支付違約金。

　　為何出現排隊提前還貸潮？其背后原因可以歸結為一個(gè)關(guān)鍵詞：收益倒掛。前些年，房地產(chǎn)是優(yōu)質(zhì)投資品，高峰期部分地區房?jì)r(jià)年漲幅達百分之十、二十。而為了拉動(dòng)市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)商聯(lián)合銀行，推出首付較低的寬松標準，帶動(dòng)了更多人貸款買(mǎi)房。畢竟，相比于房?jì)r(jià)高漲幅，百分之三、四左右的房貸利率可以忽略不計。

　　根據國家統計局發(fā)布的2022年12月份70個(gè)大中城市商品住宅銷(xiāo)售價(jià)格變動(dòng)情況，新建商品住宅銷(xiāo)售價(jià)格同比下降城市有53個(gè)，比上月增加2個(gè)；二手住宅銷(xiāo)售價(jià)格同比下降城市有64個(gè)。

　　當房地產(chǎn)不再穩增值，購房者卻背負了高昂的房貸和利息，房貸占比越高、還款周期越長(cháng)，其利息支出越多。從經(jīng)濟理性人的角度而言，提前還貸可以縮短還款周期，減少利息支出。

　　但對于銀行而言，同樣面臨投資渠道的縮緊。由于國內宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境仍處于修復階段，實(shí)體經(jīng)濟回暖尚需時(shí)日，銀行對外投資可選對象減少。相較之下，房貸業(yè)務(wù)投資回報率更高，如果購房者提前還貸，將影響銀行包括利息在內的收入，同時(shí)提前收回房貸資金后，如果又沒(méi)有更多同等優(yōu)質(zhì)的投資標的，可能就會(huì )對購房者提前還貸軟抵制。

　　顯然，收益倒掛成為購房者提前還貸積極性高漲、而銀行對此推三阻四的關(guān)鍵所在。但是，收益倒掛的“鍋”不能全由購房者扛，銀行基于助力國民經(jīng)濟復蘇、民眾支出結構改善、社會(huì )責任承擔等方面，應當進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)，切實(shí)降低提前還貸門(mén)檻。

　　從近期部分銀行的財務(wù)報告來(lái)看，銀行整體收益率仍不低。2022年前三季度，國有六大行合計實(shí)現歸屬于母公司股東的凈利潤突破萬(wàn)億元，較2021年同期增長(cháng)6.47%。而2022年末，人民幣房地產(chǎn)貸款余額(即借貸期限內，購房者還未向銀行償還的貸款)達53.16萬(wàn)億元。

　　房貸占比過(guò)高，會(huì )對人們日常生活、消費等構成沉重壓力，提前還貸能夠部分緩解這一壓力，也能讓人們在利息支出減少后有更多余錢(qián)用于其他消費領(lǐng)域，從而帶動(dòng)內需增長(cháng)，并推動(dòng)服務(wù)業(yè)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。銀行業(yè)應服務(wù)于我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展大局，承擔更多社會(huì )責任，或可將之前從房貸業(yè)務(wù)獲取的收益中拿出一部分，回饋給購房者。

　　同時(shí)，引導銀行“脫虛向實(shí)”也是我國近年來(lái)重要的改革方向。近年來(lái)，通過(guò)國家政策引導，強化銀行將資金更多投入實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展，減少在房地產(chǎn)、金融等領(lǐng)域的盲目投資。與此同理，銀行為廣大購房者提前還貸提供支持，不僅能切實(shí)減輕購房者負擔，而且還能將資金用于實(shí)體經(jīng)濟信貸，如此能倒逼銀行不斷提升對實(shí)體經(jīng)濟的金融服務(wù)能力，減少以往“躺在利息差上賺錢(qián)”的路徑依賴(lài)，對于我國銀行業(yè)的國際化、市場(chǎng)化發(fā)展也是有益的。

　　成都商報-紅星新聞特約評論員 畢舸