每逢過(guò)年，孩子們都能收到很多紅包，這些紅包要不要交給孩子支配？一些家庭也想借孩子收紅包比較多的時(shí)期，對孩子施以“財商教育”，有沒(méi)有更好的做法？從更高的高度看，要不要從小培養孩子的財商？如何培養？就上述話(huà)題，本期教育周刊邀請民主黨派中的教育專(zhuān)家、經(jīng)濟學(xué)家，講述他們的思考。

　　【孩子收到紅包，給他們留半年花銷(xiāo)】

　　(張捷：九三學(xué)社社員、經(jīng)濟學(xué)家、律師)

　　要不要把孩子在過(guò)年時(shí)收到的紅包交給孩子自己支配？這是很多家庭面對的難題。曾經(jīng)的情形是，發(fā)給孩子的紅包，只是象征性地“歸屬”孩子一段時(shí)間后，就被父母以保管的名義收走“充公”了。張捷認為，這種方式雖然簡(jiǎn)單且保險，但可以處理得更有“智慧”。

　　“用新鈔發(fā)紅包”

　　在張捷看來(lái)，在給孩子發(fā)紅包階段，長(cháng)輩就要花心思。

　　在數字支付大行其道的今天，“電子紅包”越來(lái)越流行。曾經(jīng)的現金紅包漸漸消退在人們的記憶里，以至于人們常常感嘆：現在，越來(lái)越多孩子已經(jīng)不認識代表人民幣幣值的元、角、分了。

　　張捷稱(chēng)，這類(lèi)“貨幣脫媒”現象對孩子的認知影響很大。當貨幣越來(lái)越數字化時(shí)，孩子經(jīng)常會(huì )對金錢(qián)沒(méi)有任何概念，而如果以紙幣的形式發(fā)紅包，孩子對錢(qián)幣的重量、價(jià)值會(huì )有切身的感受。他還建議，用新鈔裝紅包。“當孩子手拿嶄新的紙幣，可能因為舍不得花而更加珍惜。”另外，電子支付如今已經(jīng)遍地開(kāi)花，孩子想把這筆“大額資產(chǎn)”花出去，也不太容易。

　　孩子收到紅包后如何處理？張捷認為，可以讓孩子享受部分支配權。孩子可以利用這部分錢(qián)，買(mǎi)自己想要的物品，完成自己想做的事情。但是，在孩子獲得支配權后，要注意引導孩子自主做計劃，而不是任由他們無(wú)目的無(wú)節制地支取。

　　由于每個(gè)孩子的家庭環(huán)境不一樣，收到的紅包大小也不一，在到底該留多少錢(qián)供孩子自由花銷(xiāo)的問(wèn)題上，有些家長(cháng)犯了難。對此，張捷稱(chēng)，可以考慮留出半年的花銷(xiāo)額。為什么是半年？“讓孩子在另外的半年里有念想，體會(huì )到?jīng)]錢(qián)花時(shí)的緊張感，不至于覺(jué)得大人給錢(qián)花是理所當然的。”

　　之所以主張給孩子紙幣并限制他們的花銷(xiāo)用度，張捷有他的考慮：如果錢(qián)存在孩子可以接觸到的電子產(chǎn)品中，他們就可能將大筆錢(qián)用于玩電子游戲，還可能遭遇網(wǎng)絡(luò )詐騙。他也提醒家長(cháng)：“現在，有一些居心不良者專(zhuān)門(mén)算計孩子，甚至在孩子掌握大額金錢(qián)的時(shí)候，引誘他們去做違法亂紀的事情，積小成大，如果不能及時(shí)發(fā)現，后果可能非常嚴重。”

　　培養財商要“因人而異，因家庭而異”

　　在財商越來(lái)越受重視的今天，一些家庭借孩子過(guò)年集中收紅包的時(shí)期，重點(diǎn)施以“財商教育”。但是，有的家庭將“賺大錢(qián)”“會(huì )理財”與“財商高”畫(huà)等號，有些家長(cháng)沒(méi)有從孩子的愛(ài)好與特點(diǎn)出發(fā)，盲目地在孩子的“財商培養”上投入大量的熱情。張捷列舉了一系列他觀(guān)察到的情形：有的家庭從小就非常注重讓孩子“賺錢(qián)”，這些孩子的“財商”超前發(fā)展，甚至早早地就在同學(xué)中間做起了“大生意”，久而久之，他們在學(xué)習階段的行為表現得功利而短視；有些孩子物質(zhì)欲望低，對“賺錢(qián)之事”毫無(wú)興趣，更不愿長(cháng)大后從事相關(guān)的職業(yè)，但也被家長(cháng)裹挾進(jìn)“財商培養”的洪流里，痛苦不堪；還有一些孩子，名義上學(xué)習理財，但卻將手里掌握的錢(qián)變成了與其他同學(xué)、朋友攀比、炫耀的工具……

　　因此，就孩子的“財商培養”而言，張捷認為，不能孤立地對待，也不要一刀切，要因人而異，因家庭而異。他稱(chēng)，有必要讓孩子從小意識到錢(qián)的重要性，但如果孩子家庭經(jīng)濟條件比較好，同時(shí)又把孩子教育得過(guò)于看重金錢(qián)，孩子就有可能因為金錢(qián)對他人特別苛刻，產(chǎn)生“為富不仁”的大問(wèn)題。為此，家長(cháng)要掌控好“度”，根據家中的財力幫助孩子找準邊界，決定“松緊度”：“家中如果寬裕，就要讓孩子多了解金錢(qián)之外的事件；如果家中經(jīng)濟條件緊張，要讓他知道錢(qián)雖然重要，但并非萬(wàn)能。張捷稱(chēng)，“家庭要營(yíng)造一種氛圍，不要因為金錢(qián)，讓孩子從小養成極端的性格。”

　　此外，對于多子女家庭，在金錢(qián)一事上還應該做到一碗水端平。張捷在新作《紅樓財經(jīng)傳家》當中也談到了這方面的內容：“在王熙鳳論娶親花錢(qián)的時(shí)候，賈環(huán)的預算是三千兩銀子，而三春每個(gè)人都是五千兩……賈環(huán)地位低，得不到應有的贊賞，這對孩子的心理健康和自信都非常不利。”

　　【財商教育宜早不宜遲】

　　(張雷寶：浙江省政協(xié)委員，民進(jìn)中央經(jīng)濟委員會(huì )副主任，浙大城市學(xué)院教授、博士生導師)

　　孩子過(guò)年時(shí)收到的紅包要不要交給孩子自己支配？張雷寶認為，可以從兩個(gè)方面考慮：量力而行、適可而止。

　　傳遞理財觀(guān)念是發(fā)紅包的意義之一

　　張雷寶稱(chēng)，在實(shí)際操作過(guò)程中，家長(cháng)可以考量?jì)蓚€(gè)因素，一是根據年齡看孩子是否有支配財富和金錢(qián)的意識和能力，二是紅包的數額。

　　他稱(chēng)，一般而言，未成年人還不具備完全支配金錢(qián)的能力，因此，在紅包數額較大時(shí)，家長(cháng)可以先代管；等孩子長(cháng)大且能力提升后，家長(cháng)可以讓孩子掌控部分紅包支配權。

　　張雷寶懷念兒時(shí)的經(jīng)歷，在小額人民幣的使用過(guò)程中，金錢(qián)的形象和價(jià)值可感可知。時(shí)至今日，網(wǎng)上發(fā)紅包的方式風(fēng)靡大江南北，對孩子而言，金錢(qián)變得非常“抽象”，這不利于他們快速獲得對錢(qián)幣的具體認識。

　　張雷寶認為，紅包是培養孩子財商的重要載體。家長(cháng)通過(guò)發(fā)紅包向孩子傳遞理財觀(guān)念，進(jìn)行財商教育，是發(fā)紅包的意義之一。他建議，可以把裝進(jìn)紅包里的錢(qián)幣都“實(shí)體化”，讓孩子知道每一張紙幣上的數字有大小，分別代表不同的意義和價(jià)值；家長(cháng)和孩子掌管的錢(qián)需要劃出界線(xiàn)；金錢(qián)是應對未來(lái)風(fēng)險的保障，需要提前儲蓄；人們口袋里的財富從何而來(lái)；個(gè)人錢(qián)財的多少與幸福值沒(méi)有必然聯(lián)系。

　　在張雷寶看來(lái)，有必要從小培養孩子的財商。他稱(chēng)，如何看待財富，擁有財富怎么去管理、支配，這是孩子應該具備的基本知識，但卻是目前素質(zhì)教育中的短板和弱項。一個(gè)人的財商是他人生幸福與否的重要變量之一。財商跟智商、情商和逆商一樣，應該在青少年階段就開(kāi)始抓，財商教育宜早不宜遲。“要培養孩子具備基本的經(jīng)濟學(xué)思維，不一定要求他們像經(jīng)濟學(xué)家一樣思考，但要讓他們知道一些經(jīng)濟學(xué)的基本觀(guān)念，懂得勞有所獲是幸福的。兒時(shí)所學(xué)的積極影響會(huì )持續到孩子長(cháng)大以后。”

　　張雷寶倡導根據孩子所處的年齡階段施以不同層級的財富教育。“我的孩子現在喜歡過(guò)年，喜歡買(mǎi)玩具，我們就讓他自己去買(mǎi)，而不是幫他去買(mǎi)。同理類(lèi)推，家長(cháng)可以鼓勵孩子自主做他能做的事情。”他稱(chēng)，可以根據孩子的年齡設定不同的教育場(chǎng)景，有助于幫助孩子逐漸構建財商能力體系。

　　給錢(qián)讓孩子做家務(wù)？可能“激勵不動(dòng)了”

　　假期里，有家庭將生活場(chǎng)景設定為提升孩子財商的“課堂”。張雷寶很贊同，還提供了一些“好點(diǎn)子”，例如，可以鼓勵孩子收拾整理自己的二手玩具，在小區里發(fā)起成立購物角進(jìn)行交換或買(mǎi)賣(mài)；也可以鼓勵孩子收拾一些家里家外的垃圾賣(mài)廢品，掙零花錢(qián)……他認為，孩子通過(guò)組織、參與這些活動(dòng)，可以樹(shù)立和鞏固勞有所得、勞有所獲的財富觀(guān)，從中找到實(shí)實(shí)在在的獲得感。

　　張雷寶稱(chēng)，長(cháng)期的財商“課堂”熏陶之后，帶給孩子的正向激勵是可以預測到的：當孩子在物質(zhì)條件較好的時(shí)候，能積極運用財富、創(chuàng )造財富，不至于沒(méi)有奮斗的動(dòng)力；孩子遇到經(jīng)濟困難時(shí)，能直面問(wèn)題，克服困難。

　　對于有些家長(cháng)采用現金獎勵的方式激發(fā)小孩做家務(wù)的熱情，張雷寶認為這是雙刃劍，有利也有弊：鼓勵孩子通過(guò)勞動(dòng)付出獲取一定的報酬，這可以看作財商教育的方式之一；但是，人生有些應盡的義務(wù)和責任，不能只以金錢(qián)來(lái)衡量。

　　張雷寶解釋稱(chēng)，在孩子具備一定的勞動(dòng)能力之后，即使沒(méi)有報酬，也應該幫助家長(cháng)做一些力所能及的家務(wù)。如果孩子要求自己付出的所有勞動(dòng)都要用金錢(qián)衡量，會(huì )逐漸功利化，久而久之，他失去的可能比得到的更多，這種思維固化后，要想扭轉也比較難。家長(cháng)通過(guò)觀(guān)察也可以發(fā)現，光靠金錢(qián)可能無(wú)法保持孩子做家務(wù)的積極性，即“光靠錢(qián)可能已經(jīng)激勵不動(dòng)了”，這類(lèi)現象體現在經(jīng)濟學(xué)領(lǐng)域，稱(chēng)為邊際收益遞減。

　　為此，張雷寶建議家長(cháng)：在孩子力所能及的事情上，不要以金錢(qián)激勵，家長(cháng)可以鼓勵孩子發(fā)揚奉獻精神或履行法定義務(wù)、道德義務(wù)，而不是“不給錢(qián)就不干了”。

　　【壓歲錢(qián)該怎么花？】

　　(邢春冰：民建北京市委會(huì )教育委員會(huì )秘書(shū)長(cháng)，中國人民大學(xué)農業(yè)與農村發(fā)展學(xué)院教授、博士生導師)

　　孩子之于一個(gè)家庭很像成年人之于一個(gè)社會(huì )，孩子應該有多少壓歲錢(qián)，家長(cháng)給他多少決策的自由，很像社會(huì )給一個(gè)人多少選擇的自由一樣。而且，兒時(shí)的經(jīng)歷能影響成年后的表現；兒童和青少年時(shí)期是各方面能力和性格養成的重要時(shí)期，這其中就包括理性決策的能力、耐心、自控能力、風(fēng)險態(tài)度等方面。教會(huì )孩子合理使用壓歲錢(qián)，也是在培養孩子這些方面的能力。由此想來(lái)，壓歲錢(qián)看似事小，卻是不可等閑視之。

　　回到孩子壓歲錢(qián)的問(wèn)題，春節期間給小朋友們的壓歲錢(qián)，應用得當可以給他們提供學(xué)習、成長(cháng)的機會(huì )。如果家長(cháng)給把壓歲錢(qián)給孩子，并教導他們明智地使用這筆錢(qián)，相當于是給他們消費的決策權，他們可以選擇消費多少，儲蓄多少。玩具要不要今天買(mǎi)，游樂(lè )園要不要現在就去，還是說(shuō)等到未來(lái)做更有意義的事。消費的時(shí)候也會(huì )學(xué)著(zhù)量入為出，權衡取舍。就是在這樣的過(guò)程當中，孩子們明智使用資源做出合理決策的能力，也許就慢慢養成了。

　　花不掉的錢(qián)，家長(cháng)可以幫著(zhù)孩子一起打理。是放入存錢(qián)罐，還是放入銀行儲蓄，抑或是購買(mǎi)風(fēng)險更高的理財產(chǎn)品？這是讓孩子了解金融市場(chǎng)、感知利率、正確認識風(fēng)險的好方式。

　　很早以前，有人用鴿子做實(shí)驗。通過(guò)巧妙的設計實(shí)驗，讓鴿子在不同的消費之間做選擇，它們的行為也可以表現得像消費者一樣理性。近年來(lái)，針對兒童和青少年的實(shí)驗經(jīng)濟學(xué)研究如雨后春筍般涌現。人們發(fā)現，青少年的行為可以表現出相當程度的理性。與同齡人相比，耐心的孩子無(wú)論學(xué)習還是身體素質(zhì)都更勝一籌，長(cháng)大后也會(huì )更成功。更為重要的是，耐心是可以培養的，這在小學(xué)生和高中生身上已經(jīng)被實(shí)驗證實(shí)。我們?yōu)槭裁床荒脡簹q錢(qián)也在孩子身上做做實(shí)驗呢？

　　青少年時(shí)期也是風(fēng)險態(tài)度形成和發(fā)展的重要時(shí)期。與此同時(shí)，父母和家庭環(huán)境對孩子風(fēng)險態(tài)度的形成也很重要。有些家長(cháng)把壓歲錢(qián)做投資理財，是讓孩子感受風(fēng)險，認識風(fēng)險的很好的嘗試。

　　如果孩子們手中沒(méi)有錢(qián)，也就沒(méi)有約束，他們想的只是“欲望清單”。接下來(lái)的事情就是去和父母討價(jià)還價(jià)，父母有時(shí)也不勝其煩。而如果明智的使用壓歲錢(qián)，將其作為孩子的消費決策的預算約束，則不僅約束了孩子，也解放了家長(cháng)，而對孩子的約束實(shí)際上是為他提供了學(xué)習和成長(cháng)的機會(huì )。

　　給孩子多少壓歲錢(qián)，孩子將壓歲錢(qián)用于什么消費？家長(cháng)既要給其自由，又要給予必要的監督和指導。

　　除了壓歲錢(qián)，很多孩子也許還會(huì )有一筆勞務(wù)收入。家長(cháng)為了激勵孩子做家務(wù)、參與勞動(dòng)，采用記工分給錢(qián)的方式，但這種做法與其說(shuō)是培養孩子愛(ài)勞動(dòng)的品質(zhì)，不如說(shuō)是在破壞他們愛(ài)勞動(dòng)的內在動(dòng)機。

　　我們讓孩子去做家務(wù)的目的是什么？我們希望他們愛(ài)勞動(dòng)，關(guān)心他人，金錢(qián)當然是一種手段，但其實(shí)我們應該有更高明更高尚的手段，讓孩子感受到勞動(dòng)本身的快樂(lè )，感受到關(guān)愛(ài)他人、關(guān)心他人的精神回報，這是我們應有的目的。關(guān)于金錢(qián)動(dòng)機擠出內在動(dòng)機的例子，在我們成人的世界中已經(jīng)有很多了。比如，我們不單純依靠金錢(qián)激勵公眾獻血，不單純依賴(lài)金錢(qián)激勵軍人保家衛國……

　　培養孩子的財商，教會(huì )他們克制欲望，明智選擇，放眼長(cháng)遠是我們的家庭和學(xué)校教育的重要環(huán)節。如何處理壓歲錢(qián)，如何讓孩子更加明智的使用壓歲錢(qián)，也應該是我們課程大綱中的一個(gè)重要的教學(xué)內容。而另一方面，我們也需要讓孩子知道金錢(qián)和物質(zhì)生活，只是我們幸福生活的一個(gè)方面，培養更加豐富的精神世界，關(guān)愛(ài)他人，承擔責任，敢于冒險，奉獻社會(huì )，這些才是更加重要的。(完)

　　(《中國新聞》報記者 張樂(lè ) 作者 羅魯嶠 報道)