“利率飆升”“最高能達到10%”……“跨境理財通2.0”已落地實(shí)施半月有余，在高息存款利率的吸引下，投資者關(guān)注度激增。3月11日，北京商報記者調查發(fā)現，目前，試點(diǎn)銀行推出的定期存款利率水平維持在5%—10%左右，購買(mǎi)高息存款的投資者需要滿(mǎn)足具有粵港澳大灣區內地9市戶(hù)籍、最近3個(gè)月家庭金融凈資產(chǎn)月末余額不低于200萬(wàn)元人民幣等條件。也有銀行客戶(hù)經(jīng)理提醒，按照規定，在存款期限內客戶(hù)不能提前提取資金，如果提前提取不僅得不到利息，還要罰款，罰款區間為提取金額的5%—10%左右。

　　提前支取要繳納罰金

　　跨境理財通于2021年開(kāi)通，當時(shí)被稱(chēng)為1.0版本，今年2月26日，優(yōu)化后的“跨境理財通2.0”正式實(shí)施，將單個(gè)投資者的投資額度從100萬(wàn)元人民幣提高到最高300萬(wàn)元人民幣，公募證券投資基金從“R1”至“R3”風(fēng)險等級拓展為“R1”至“R4”風(fēng)險等級。

　　落地半月有余，投資者認購熱情不減。“最近，一波跨境‘羊毛’可以薅起來(lái)了，存款利率最高能達到10%，寶子們快沖，我已經(jīng)在銀行開(kāi)戶(hù)了……”有投資者在社交平臺分享稱(chēng)，也有投資者直言，10%以上的產(chǎn)品并不常見(jiàn)，想要購買(mǎi)的抓緊“上車(chē)”。

　　跨境理財通產(chǎn)品如何購買(mǎi)？需要滿(mǎn)足哪些條件？北京商報記者向多家銀行進(jìn)行了咨詢(xún)。跨境理財通業(yè)務(wù)分為“南向通”“北向通”，其中，“南向通”指粵港澳大灣區內地投資者在港澳銷(xiāo)售銀行開(kāi)立個(gè)人投資賬戶(hù)，通過(guò)閉環(huán)式資金管道匯出資金購買(mǎi)港澳銷(xiāo)售銀行銷(xiāo)售的投資產(chǎn)品。

　　以面向內地投資者的“南向通”為例，投資者需具有粵港澳大灣區內地9市(廣州、深圳、珠海、佛山、惠州、東莞、中山、江門(mén)和肇慶)戶(hù)籍或在粵港澳大灣區內地9市連續繳納社保或個(gè)人所得稅滿(mǎn)5年的條件，除此之外，投資者還需要滿(mǎn)足2年或以上投資經(jīng)歷，且最近3個(gè)月家庭金融凈資產(chǎn)月末余額不低于100萬(wàn)元人民幣，或者最近3個(gè)月家庭金融凈資產(chǎn)月末余額不低于200萬(wàn)元人民幣等條件。

　　工銀亞洲一位客服人員介紹稱(chēng)，“跨境理財通業(yè)務(wù)需要在我行大灣區內的網(wǎng)點(diǎn)申請，申請后我行會(huì )為客戶(hù)開(kāi)通一個(gè)香港的投資賬戶(hù)作為購買(mǎi)理財產(chǎn)品的渠道，最近銷(xiāo)售比較好的產(chǎn)品是人民幣、港元、美元定期存款。除了符合合格投資者認定之外，我行會(huì )審核客戶(hù)的資產(chǎn)等值，然后才會(huì )開(kāi)通相關(guān)服務(wù)”。

　　“購買(mǎi)存款產(chǎn)品需要首先開(kāi)通‘南向通’業(yè)務(wù)，先在我行官網(wǎng)填寫(xiě)電子表格，然后去我行大灣區內網(wǎng)點(diǎn)簽署表格，完成簽約；簽約成功后就可以聯(lián)絡(luò )客戶(hù)經(jīng)理購買(mǎi)產(chǎn)品，不需要去香港網(wǎng)點(diǎn)。”建設銀行亞洲(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“建行亞洲”)一位客服人員稱(chēng)，“按照規定，在存款期限內客戶(hù)不能提前提取存款資金，如果提前提取，不僅得不到利息，還要罰款，罰款區間為提取金額的5%—10%左右，具體由系統顯示為準。”

　　高息利率為短期行為

　　在“跨境理財通2.0”正式實(shí)施時(shí)，就有多家銀行發(fā)布了高息存款產(chǎn)品。工銀亞洲合格客戶(hù)于推廣期內以跨境理財通“南向通”賬戶(hù)通過(guò)手機銀行購買(mǎi)1個(gè)月或3個(gè)月的人民幣/港元/美元定期存款，可享特惠年利率，具體來(lái)看，存款金額5000元人民幣或以上1個(gè)月利率為6%，3個(gè)月利率為5%；1000港元或以上1個(gè)月利率為9%，3個(gè)月利率為6%；1000美元或以上1個(gè)月利率為10%，3個(gè)月利率為7%。

　　不過(guò)，高息福利也是短期行為。“目前咨詢(xún)的客戶(hù)很多，大家都比較關(guān)心存款利率方面的優(yōu)惠，優(yōu)惠時(shí)間至今年3月末，”上述工銀亞洲客服人員說(shuō)道。

　　建行亞洲則表示，成功開(kāi)戶(hù)便可享500港元獎勵，其中，人民幣定期存款最高利率為6%，最低存款額為5000元；美元定期存款年利率最高達10%，存款期限為1個(gè)月。

　　建行亞洲客服人員介紹，“高利率推廣期3月末結束，結束后按照普通的存款產(chǎn)品年利率來(lái)計算，若為普通客戶(hù)購買(mǎi)，存入資金為港元10萬(wàn)元以上100萬(wàn)元以下，1個(gè)月定期存款利率為3.65%；人民幣10萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下，1個(gè)月定期存款利率為1.8%；美元1萬(wàn)以上10萬(wàn)元以下，1年期定期存款利率為4.8%”。

　　渣打香港“南向通”方面，新人開(kāi)立跨境理財通即可享500港元的現金回贈；存入新資金可享高達9000港元的現金回贈，美元定期存款利率最高同樣可達10%，存期為1個(gè)月，該活動(dòng)將于3月28日結束。

　　投資者不應“閉眼”購買(mǎi)

　　“跨境理財通2.0”啟動(dòng)運行，有助于進(jìn)一步提升粵港澳大灣區跨境投資便利化，更好地滿(mǎn)足大灣區居民跨境投資理財和全球配置資產(chǎn)的需要。

　　光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀(guān)研究員周茂華表示，“跨境理財通2.0”落地，使得內地居民參與大灣區理財投資的門(mén)檻有所降低、投資產(chǎn)品服務(wù)更廣泛、參與試點(diǎn)服務(wù)中介機構擴容，并對服務(wù)機構服務(wù)行為與供給質(zhì)量提出更高要求。這對于大灣區及內地投資者而言，無(wú)疑提升了跨境投資便利性。

　　“近年來(lái)受歐美主要央行激進(jìn)加息影響，香港聯(lián)系匯率制度，導致存款利率明顯高于內地。”周茂華強調，但需要關(guān)注的是，境外的資金成本也相應已高于內地，綜合兩地通脹考慮與國際匯率波動(dòng)影響，同時(shí)還得考慮投資確定性，整體看，內地資產(chǎn)實(shí)際收益并非處于弱勢。

　　從理財產(chǎn)品角度，知名經(jīng)濟學(xué)者盤(pán)和林分析道，從短期看，由于海外當前利率水平較高，跨境理財的收益相對較高，從長(cháng)期看，這是拓寬內地投資者的投資渠道。對投資者來(lái)說(shuō)，短期產(chǎn)品值得入手，但需要關(guān)注理財產(chǎn)品的投資標的是否穩健。長(cháng)期產(chǎn)品則需要考慮風(fēng)險，因為美元無(wú)風(fēng)險利率可能面臨轉折，時(shí)間太久的投資，可能未來(lái)的收益率很難保障，由于是理財產(chǎn)品，其收益率是浮動(dòng)的，僅供參考，并非實(shí)際能夠收到。

　　盤(pán)和林進(jìn)一步指出，對投資者而言，應搞清楚投資理財的底層資產(chǎn)是什么，因為任何理財產(chǎn)品都有風(fēng)險，只是風(fēng)險有大有小。

　　也有銀行客服人員提醒稱(chēng)，每個(gè)投資者在任何時(shí)候只能在其居住地開(kāi)立僅一個(gè)匯款專(zhuān)戶(hù)，并在另一個(gè)市場(chǎng)開(kāi)立僅一個(gè)投資專(zhuān)戶(hù)。在跨境理財通下，投資者進(jìn)行投資必須通過(guò)互相配對的匯款專(zhuān)戶(hù)及投資專(zhuān)戶(hù)進(jìn)行。以在香港開(kāi)戶(hù)的“南向通”投資者來(lái)說(shuō)，投資者需在內地銀行開(kāi)設一個(gè)用作跨境理財通匯款的戶(hù)口(匯款專(zhuān)戶(hù))及在其香港合作銀行開(kāi)設一個(gè)專(zhuān)門(mén)用作跨境理財通投資的戶(hù)口(投資專(zhuān)戶(hù))，兩個(gè)戶(hù)口需互相配對并建立資金閉環(huán)管理。

　　北京商報記者 宋亦桐