編者按:“三農”工作是全面建設社會(huì )主義現代化國家的重中之重。國務(wù)院日前發(fā)布的《“十四五”推進(jìn)農業(yè)農村現代化規劃》（簡(jiǎn)稱(chēng)《規劃》）提到要“健全農村金融服務(wù)體系”，“開(kāi)發(fā)一批適合農業(yè)農村特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，推進(jìn)農業(yè)保險提標擴面”。近日下發(fā)的一號文件也強調要“強化鄉村振興金融服務(wù)”，明確“支持各類(lèi)金融機構探索農業(yè)農村基礎設施中長(cháng)期信貸模式”。

　　2022年全國兩會(huì )召開(kāi)在即，《規劃》和一號文件的連續公布，顯示了黨中央、國務(wù)院對鄉村振興和農村金融的高度重視。金融服務(wù)鄉村振興的現狀如何，面臨哪些困境，金融服務(wù)鄉村振興的模式應該如何創(chuàng )新？就此，光明網(wǎng)記者采訪(fǎng)了中國農業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院金融系鞠榮華教授。

　　發(fā)展農村普惠金融服務(wù)，道阻且長(cháng)

　　Q1：從一定程度上講，普惠金融相對成本高，需要政府在征信體系、擔保體系、財政政策補貼、稅收優(yōu)惠、金融容忍度等方面建立相應的配套機制。當下我們的配套機制建設現狀如何？有何需要待完善的地方？

　　鞠榮華：目前，我國普惠金融服務(wù)成本較高仍然是限制普惠金融進(jìn)一步發(fā)展的關(guān)鍵因素。為降低普惠金融服務(wù)的成本，政府在征信體系、擔保體系、財政補貼、稅收優(yōu)惠和金融風(fēng)險容忍度等方面，已經(jīng)建立了相應的配套機制。

　　在征信體系方面：一是由中國人民銀行牽頭推動(dòng)建設的全國集中統一的金融信用信息數據庫覆蓋面更加廣泛，收錄了每一個(gè)有信用活動(dòng)的個(gè)人和機構的信貸信息數據。二是金融信用信息數據庫更加豐富，社保、公積金、環(huán)保、欠稅、民事裁決與執行等公共信息也被納入收錄范圍。

　　在擔保體系方面：一是初步建成全國農業(yè)信貸擔保體系。成立國家農業(yè)信貸擔保聯(lián)盟有限責任公司，各地省級農業(yè)信貸擔保公司也組建完畢。二是財政部聯(lián)合有意愿的金融機構共同出資設立國家融資擔保基金，通過(guò)股權投資、再擔保等方式，支持融資擔保和再擔保機構發(fā)展壯大。三是拓寬農村信貸中的抵、質(zhì)押品范圍。支持金融機構發(fā)放“兩權”（農村承包土地的經(jīng)營(yíng)權、農民住房財產(chǎn)權）抵押貸款、生物資產(chǎn)抵押貸款、設備抵押貸款、倉單質(zhì)押貸款等，有效緩解農村貸款抵、質(zhì)押品缺乏的困境。

　　在財政補貼和稅收優(yōu)惠方面：一是對農村金融機構進(jìn)行定向費用補貼。二是對涉農金融機構發(fā)放農戶(hù)小額貸款實(shí)行營(yíng)業(yè)稅和所得稅優(yōu)惠。三是對各省的普惠金融發(fā)展示范區進(jìn)行獎補，用于支小支農貸款貼息和風(fēng)險補償、以及政府性融資擔保機構涉農業(yè)務(wù)降費獎補、資本金補充、風(fēng)險補償等。

　　在監管和貨幣政策支持方面：一是提高金融風(fēng)險容忍度。如在監管評級方面提高了“三農”貸款不良率的容忍標準；鼓勵金融機構利用信息技術(shù)手段，逐步提高發(fā)放信用貸款的比重。二是通過(guò)貨幣政策支持金融機構的涉農資金投入，如利用存款準備金率、支農支小再貸款和再貼現等貨幣政策，增加對涉農金融機構和涉農金融業(yè)務(wù)的資金支持。

　　但農村普惠金融服務(wù)的發(fā)展仍有很長(cháng)的路要走，在制度配套方面仍需進(jìn)一步完善。

　　首先，要進(jìn)一步完善多元化的農村金融體系，提高普惠金融的深度和廣度。本土化的地方法人金融機構應進(jìn)一步多元化，它們可以依靠本地信用基礎，提供非傳統的金融服務(wù)，降低弱勢群體獲得金融服務(wù)的門(mén)檻。也要推進(jìn)大機構業(yè)務(wù)下沉。鄉村振興需要各類(lèi)金融機構的支持，大銀行應成立內設的普惠金融部門(mén)，創(chuàng )新服務(wù)模式，深化金融服務(wù)層次。同時(shí)，大銀行還可以作為批發(fā)機構為小金融機構提供服務(wù)，滿(mǎn)足其資金、技術(shù)方面的需求，增強其普惠金融的服務(wù)能力。

　　其次，要建立普惠金融的長(cháng)效風(fēng)險分擔和補償機制。銀行業(yè)機構的資金主要來(lái)自存款人，在保證資金安全的前提下盈利是它們的本分。近年來(lái)支持農村金融的政策配套越來(lái)越完善，但農村地區，尤其是落后農村地區地方性法人機構的存貸比和整個(gè)農村地區的三農貸款余額占比卻沒(méi)有上升，甚至呈下降趨勢，這說(shuō)明“三農”信貸比較效益低下。因此，鄉村振興要想得到長(cháng)期穩定的信貸資金支持，需要政府在財稅、貨幣政策支持方面進(jìn)一步理順機制、增加力度，建立起完善有效的普惠金融的長(cháng)效風(fēng)險分擔和補償機制。

　　農村普惠金融服務(wù)亟需有力高效的信息技術(shù)支撐

　　Q2：從實(shí)踐來(lái)看，足額、便捷、便宜的全覆蓋無(wú)死角普惠金融服務(wù)目標尚未實(shí)現，尤其是在鄉村地區。近年來(lái)，大數據、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)蓬勃發(fā)展，您覺(jué)得“十四五”期間該如何結合鄉村振興的要求，借助信息技術(shù)更好地提供有效的普惠金融服務(wù)？

　　鞠榮華：近年來(lái)，我國信息技術(shù)的飛速發(fā)展為農村普惠金融帶來(lái)了發(fā)展契機。借助大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等新興數字技術(shù)，我國普惠金融逐步實(shí)現了商業(yè)可持續、成本可負擔，有效提升了金融服務(wù)的覆蓋面與便捷性，數字普惠金融實(shí)踐更是走在了世界前列。“十四五”期間，信息技術(shù)的使用在推進(jìn)農村普惠金融服務(wù)鄉村振興方面大有可為。

　　首先，應借助信息技術(shù)提升農村金融需求。一是充分利用新媒體等平臺開(kāi)展數字金融主題教育，提升農戶(hù)金融素養，從主觀(guān)層面提升農戶(hù)的金融需求；二是應加強對數字金融場(chǎng)景應用的教育和指導，提升農戶(hù)對數字普惠金融的認識和使用程度；三是金融機構可以在普惠金融產(chǎn)品中融入大數據、云計算等數字技術(shù)，為農戶(hù)提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

　　其次，應借助信息技術(shù)創(chuàng )新金融服務(wù)模式。一是傳統的銀行、保險等金融機構要加快數字金融創(chuàng )新，打造線(xiàn)上線(xiàn)下相結合的金融服務(wù)體系。二是鼓勵金融機構參與涉農電商體系建設，增強交易場(chǎng)景和產(chǎn)業(yè)鏈金融基礎數據的處理能力，為涉農產(chǎn)業(yè)鏈的市場(chǎng)主體提供金融支持，實(shí)現農業(yè)生產(chǎn)、物流、金融等與電商平臺的有機融合，推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”農產(chǎn)品出村進(jìn)城工程。

　　再次，應借助信息技術(shù)加強信用體系建設。通過(guò)大數據和互聯(lián)網(wǎng)建立農戶(hù)金融信用信息數據庫，將更多的農村居民納入國家征信體系，鼓勵金融機構和有資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)平臺等進(jìn)行信息共享，提升金融服務(wù)效率。

　　農村金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng )新要適應鄉村振興需要

　　Q3：隨著(zhù)鄉村振興戰略的實(shí)施和脫貧攻堅后期產(chǎn)業(yè)扶持政策的支持，農牧業(yè)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境不斷轉好，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍由單一化向集約化轉變，金融需求也將由原來(lái)的“小、頻、快”向規模化、多元化需求轉變。對此，我們應該如何主動(dòng)適應農村金融需求變化，推進(jìn)鄉村振興金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng )新？

　　鞠榮華：近年來(lái)，隨著(zhù)國家鄉村振興戰略的實(shí)施和脫貧攻堅戰取得全面勝利，農村的基礎設施建設不斷改進(jìn)，農村新型經(jīng)營(yíng)主體不斷發(fā)展壯大，農民就業(yè)渠道不斷拓寬，農民收入和生活水平不斷提高，“三農”領(lǐng)域的金融需求也在發(fā)生轉變。作為資金需求主體的新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的貸款需求額度不斷增加，一些帶有半公共品屬性的大型投資項目不斷增加，農民的理財和支付需求不斷增加。此外，各地區經(jīng)濟發(fā)展水平不同，金融需求也表現出很大的差異性。針對這一系列的新特征，適應鄉村振興戰略的農村金融產(chǎn)品和服務(wù)模式亟待創(chuàng )新。

　　一是進(jìn)一步盤(pán)活農村資產(chǎn)，在試點(diǎn)“兩權”抵押貸款的基礎上，基于農業(yè)保險和農村倉儲設施的完善，積極開(kāi)發(fā)生物資產(chǎn)抵押貸款和倉單質(zhì)押貸款等產(chǎn)品，拓寬抵、質(zhì)押品范圍。二是建立擔保機構風(fēng)險補償的長(cháng)效機制、豐富農業(yè)信貸擔保的業(yè)務(wù)品種，提高農業(yè)信貸擔保服務(wù)體系的帶動(dòng)能力。三是充分利用村兩委的本土信息和治理能力，協(xié)助金融機構開(kāi)展鄉村金融產(chǎn)品和服務(wù)模式的創(chuàng )新。四是提高農村金融機構、網(wǎng)點(diǎn)、設施的覆蓋率，降低農民網(wǎng)上銀行、手機銀行等金融服務(wù)的費率水平，提高農村金融需求主體的金融服務(wù)可得性和滿(mǎn)意度。五是根據各地農業(yè)農村資源的實(shí)際情況，設計個(gè)性化、針對性強的鄉村振興金融產(chǎn)品和綜合性服務(wù)。

　　完善配套機制，推動(dòng)農村普惠金融服務(wù)發(fā)展更可持續

　　Q4：我們期待能夠建立起既符合金融市場(chǎng)規律、金融法規制度要求，又符合農業(yè)農村需求特點(diǎn)的農村金融體系，以實(shí)現鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接。您覺(jué)得從大型涉農商業(yè)性金融機構到地方法人金融機構，該如何發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢、形成合力，最終切實(shí)助力鄉村振興？

　　鞠榮華：鄉村振興是一項宏偉事業(yè)，需要來(lái)自整個(gè)金融體系的支持。要推動(dòng)各類(lèi)銀行業(yè)機構將服務(wù)農村實(shí)體經(jīng)濟作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，提供差異化的涉農金融產(chǎn)品和服務(wù)，不斷健全符合鄉村振興需求的農村金融體系。

　　大型銀行業(yè)機構提供金融服務(wù)時(shí)應主動(dòng)發(fā)揮規模優(yōu)勢，更好地對接農村地區對于產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、補短板等方面的金融需求，重點(diǎn)支持農村三大產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、農村基礎設施建設等大規模資金需求，不斷提升大型銀行“三農”貸款余額占貸款余額總額的比重。目前，農行、郵儲、建行、工行等全國性大型商業(yè)銀行，都已經(jīng)設置了負責“三農”金融或鄉村振興金融的專(zhuān)業(yè)部門(mén)。可以考慮安排國有大行與經(jīng)濟欠發(fā)達的省份結對子，進(jìn)行對口支援，以便更有效地制定個(gè)性化的鄉村振興金融支持戰略。

　　地方性法人金融機構更能夠助推普惠金融服務(wù)。農商行等地方性法人金融機構一直是農村金融的主力軍，它們決策靈活，應成為金融創(chuàng )新的主要力量，可根據當地農村經(jīng)濟的特點(diǎn)創(chuàng )新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，努力滿(mǎn)足農村地區多元化的金融需求。它們在農村地區有更多的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，可承載更多的服務(wù)功能，更好地提高農村金融需求主體的獲得感和滿(mǎn)意度。此外，地方性金融機構應在完善公司治理機制的基礎上，積極拓展本地信貸業(yè)務(wù)，努力把資金留在當地，盡量防止通過(guò)上存上級聯(lián)社的方式導致本地資金外流。

　　大型銀行業(yè)機構和地方性銀行業(yè)機構在支持鄉村振興事業(yè)中應發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢，既合作，又競爭，發(fā)揮“1+1>2”的協(xié)同效果。但安全性、流動(dòng)性和盈利性是銀行業(yè)機構必須遵守的經(jīng)營(yíng)原則，政府應合理利用財稅政策和貨幣政策等激勵支持措施，科學(xué)設置考核指標，使整個(gè)農村金融體系形成合力，為實(shí)現鄉村振興的宏偉目標發(fā)揮最大作用。（光明網(wǎng)記者鄭芳芳采訪(fǎng)整理）