作者：孫艷梅（對外經(jīng)濟貿易大學(xué)金融學(xué)院應用金融系主任）

　　前不久召開(kāi)的中央金融工作會(huì )議指出，“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”。這為新時(shí)代新征程加快建設金融強國、推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展明確了目標任務(wù)。銀行業(yè)作為金融業(yè)主體，應積極將傳統金融業(yè)務(wù)與新興科技手段有機融合，深入推進(jìn)數字化轉型，下好發(fā)展數字金融的先手棋，推動(dòng)金融服務(wù)提質(zhì)增效。

　　銀行數字化轉型是指商業(yè)銀行依托人工智能、大數據、區塊鏈、云計算、虛擬現實(shí)等數字科技，將客戶(hù)服務(wù)由線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)遷移、模擬至線(xiàn)上數字界面，用數字化手段替代傳統經(jīng)營(yíng)管理手段，進(jìn)行業(yè)務(wù)數字化重塑的過(guò)程。

　　銀行數字化轉型能夠為高質(zhì)量發(fā)展提供助力。有利于深化科技應用、緩解融資約束、提升創(chuàng )新效率，助力創(chuàng )新發(fā)展；有利于彌合不同地域、不同群體間的數字?zhù)櫆希蚱菩畔⒈趬尽⑾鲁练?wù)重心、強化資源配置，助力協(xié)調發(fā)展；有利于降低線(xiàn)下業(yè)務(wù)的交通、紙張等成本消耗，助力綠色發(fā)展；有利于完善組織架構、提升管理效率，增強參與國際競爭的能力，助力開(kāi)放發(fā)展；有利于構建生態(tài)場(chǎng)景、形成產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟、擴大參與主體，助力共享發(fā)展。借助數字化轉型，銀行業(yè)還可精準識別客戶(hù)需求，提供定制化服務(wù)，為更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟和滿(mǎn)足人民群眾美好生活需要提供有力支撐。

　　中央金融工作會(huì )議指出，“金融要為經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)”，并強調“有效防范化解金融風(fēng)險”。這就從促發(fā)展與防風(fēng)險的角度為銀行數字化轉型指明了方向，具體可分為五個(gè)方面。一是整合數據資源。商業(yè)銀行可以將海量數據轉化為能夠被記錄、存儲、追蹤和使用的信息流，深度融入住房、交通、教育、醫療、養老等生態(tài)場(chǎng)景，主動(dòng)感知公眾的金融需求，延伸服務(wù)觸角。二是搭建平臺場(chǎng)景。強化平臺經(jīng)營(yíng)不是簡(jiǎn)單地把線(xiàn)下產(chǎn)品搬到線(xiàn)上，而是要通過(guò)平臺實(shí)現對客戶(hù)服務(wù)、產(chǎn)品定價(jià)、渠道銷(xiāo)售、運營(yíng)模式的再造與重構，讓客戶(hù)感受到全方位服務(wù)。重點(diǎn)通過(guò)構建開(kāi)放共享平臺，打造全場(chǎng)景、全方位、智能化生態(tài)體系，與政府機構、互聯(lián)網(wǎng)平臺、生活服務(wù)類(lèi)企業(yè)開(kāi)展廣泛、深入的跨界合作，構建開(kāi)放、共贏(yíng)的金融新生態(tài)。三是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟。借助數字技術(shù)與數據要素的力量，構建多維度、全景式的授信模式，為企業(yè)提供綜合化金融服務(wù)和專(zhuān)業(yè)化解決方案，幫助實(shí)體經(jīng)濟提升資金使用效率、降低交易成本、管控運行風(fēng)險，引導更多資源要素投向實(shí)體經(jīng)濟的重點(diǎn)領(lǐng)域。四是參與社會(huì )治理。商業(yè)銀行可發(fā)揮自身的數據優(yōu)勢、科技優(yōu)勢和資金優(yōu)勢，與政府和社會(huì )各界共享資源，共同推動(dòng)“智慧政務(wù)”“智慧城市”等建設，幫助有關(guān)部門(mén)降低管理成本、提升治理效率，疏通政策堵點(diǎn)、破解治理痛點(diǎn)和解決管理難點(diǎn)。五是化解金融風(fēng)險。通過(guò)利用大數據資源及金融科技手段，可以深度挖掘信貸需求行業(yè)及群體的行為特征、發(fā)現風(fēng)險隱患，在流程設計中預判預控風(fēng)險，尤其是避免金融資源向部分行業(yè)或企業(yè)過(guò)量聚積，及時(shí)防范化解系統性金融風(fēng)險。

　　當前，全球范圍內的銀行數字化轉型已成趨勢，我國銀行業(yè)必須加快推動(dòng)數字化轉型，明確具體路徑。一要加強頂層設計和整體謀劃。持續推動(dòng)數字化經(jīng)營(yíng)常態(tài)化運行，服務(wù)國家發(fā)展戰略，并將數字化轉型作為自身發(fā)展的重要方向，持續加大對數字經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)發(fā)展和傳統行業(yè)轉型的支持力度。運用系統思維處理好當前與未來(lái)、局部與整體的關(guān)系，統籌發(fā)展和安全，確保數字化轉型行穩致遠。二要拓展數字化應用場(chǎng)景。努力挖掘有充足客流、可建立智能連接、可形成數據閉環(huán)和可實(shí)現價(jià)值轉化的場(chǎng)景，將客戶(hù)需求和金融產(chǎn)品精準匹配、緊密融合。充分利用大數據等科技手段，提供全生命周期金融服務(wù)。三要持續優(yōu)化數字金融服務(wù)。緊密追蹤前沿科技，依托數字科技手段提升金融服務(wù)能力和水平。統籌線(xiàn)上線(xiàn)下渠道資源，實(shí)現信息全渠道采集和共享，結合數字化手段挖掘新的金融需求，努力提升金融服務(wù)的深度、廣度、速度與溫度。四要促進(jìn)數字經(jīng)濟與實(shí)體經(jīng)濟深度融合。大力支持傳統行業(yè)轉型升級，為其提供兼具信貸支持與科技賦能的新服務(wù)。大力支持數字經(jīng)濟核心產(chǎn)業(yè)，在新一代信息基礎設施、5G場(chǎng)景應用、芯片設計與制造等產(chǎn)業(yè)投放更多金融資源，培育經(jīng)濟發(fā)展新動(dòng)能。協(xié)同推進(jìn)數字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數字化，發(fā)揮銀行資源整合功能，助力科技成果轉化。