新華社北京1月2日電題：人口老齡化：養老金融如何緩解“養老焦慮”？

　　新華社“新華視點(diǎn)”記者譚謨曉、張千千

　　我國60歲及以上人口達到2.8億，人口老齡化程度持續加深。緩解一些人存在的“養老焦慮”，保障老有所養，離不開(kāi)金融行業(yè)的發(fā)展。

　　我國養老保險體系包括三大支柱——基本養老保險，企業(yè)年金、職業(yè)年金，個(gè)人養老金制度和市場(chǎng)化的個(gè)人商業(yè)養老金融業(yè)務(wù)。當前，第一支柱基本健全，第二支柱初步建立并逐步完善，第三支柱仍是短板。

　　國家金融監督管理總局近期提出，加快養老金融發(fā)展，著(zhù)力補齊第三支柱養老短板。保險、銀行、基金等行業(yè)如何發(fā)力養老金融？“新華視點(diǎn)”記者進(jìn)行了調查。

　　如何拓寬居民養老投資渠道？

　　記者采訪(fǎng)發(fā)現，隨著(zhù)經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展，老百姓的養老保障需求日益多樣化，越來(lái)越重視養老財富儲備。

　　在我國養老保險體系中，作為第一支柱的基本養老保險主要是保障退休基本生活需要；第二支柱中的企業(yè)年金目前只有部分企業(yè)提供；養老金融作為第三支柱的有力支撐，由于參與門(mén)檻相對較低，參與方式靈活，被寄予厚望。

　　2022年11月，個(gè)人養老金制度在北京、上海等36地啟動(dòng)實(shí)施。截至2023年底，超5000萬(wàn)人開(kāi)立個(gè)人養老金賬戶(hù)。個(gè)人養老金資金賬戶(hù)里的資金，可以購買(mǎi)符合規定的理財產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養老保險和公募基金等。

　　國家社會(huì )保險公共服務(wù)平臺數據顯示，截至2023年底，個(gè)人養老金產(chǎn)品增加至753只，包括465只儲蓄類(lèi)產(chǎn)品、162只基金類(lèi)產(chǎn)品、107只保險類(lèi)產(chǎn)品、19只理財類(lèi)產(chǎn)品。

　　北京“95后”青年歐陽(yáng)文華按年上限繳納了12000元個(gè)人養老金并投資了一只公募基金。短期內，這筆資金能夠享受稅收優(yōu)惠；長(cháng)期來(lái)看，又相當于給自己存了一筆養老錢(qián)。“這樣可以讓未來(lái)生活多一分保障。”歐陽(yáng)文華說(shuō)。

　　在個(gè)人養老金制度“啟航”之前，我國商業(yè)養老金融業(yè)務(wù)便已多元化發(fā)展。早在2018年，首批養老目標基金就獲準發(fā)行；2021年6月起，浙江、重慶率先開(kāi)展專(zhuān)屬商業(yè)養老保險試點(diǎn)；2021年12月，首批養老理財試點(diǎn)產(chǎn)品正式發(fā)售……

　　國家金融監督管理總局數據顯示，截至2023年三季度末，專(zhuān)屬商業(yè)養老保險累計保費規模81.6億元，承保63.7萬(wàn)件；養老理財產(chǎn)品累計發(fā)行規模超過(guò)1000億元。

　　光大理財有關(guān)負責人表示，養老理財、養老基金、養老保險、養老儲蓄存款等產(chǎn)品差異化的收益風(fēng)險特征，可以讓投資者根據自己的風(fēng)險偏好和養老規劃在不同產(chǎn)品之間進(jìn)行選擇，未來(lái)還可以在不同年齡階段調整自己的投資配置比例。

　　如何有效助力養老產(chǎn)業(yè)發(fā)展？

　　記者采訪(fǎng)了解到，當前老年人在健康管理、醫療服務(wù)等方面的需求旺盛。金融行業(yè)通過(guò)投資建設養老社區、融資支持養老產(chǎn)業(yè)、優(yōu)化適老服務(wù)等方式，不斷豐富養老服務(wù)內容。

　　——保險機構加快布局養老社區。24小時(shí)“一鍵呼叫”、健康服務(wù)站方便老人檢查身體……記者在大家保險北京阜外城心社區看到，這家緊鄰中國醫學(xué)科學(xué)院阜外醫院的養老社區可根據入住老人身體情況、年齡階段等，提供中醫診療、心臟康復、養老照護等多元化服務(wù)。

　　“我們調研發(fā)現，老年人養老，希望離子女、熟悉的生活圈子和好的醫療資源近。”大家保險集團董事長(cháng)何肖鋒說(shuō)，在城市核心區租賃物業(yè)改造養老社區、聯(lián)動(dòng)周邊公立醫院資源提升醫療保障能力，受到老人歡迎。

　　一家保險機構負責人說(shuō)，養老社區投資規模較大、需要長(cháng)期穩定資金支持，這與保險資金的特性高度契合。同時(shí)，養老社區和保險主業(yè)協(xié)同效應明顯。據不完全統計，已有13家保險機構投資了60多個(gè)養老社區項目，分布在全國20多個(gè)省份，可提供床位數超過(guò)9萬(wàn)個(gè)。　　

　　——養老產(chǎn)業(yè)融資支持力度不斷加大。“農業(yè)銀行發(fā)放了7000萬(wàn)元信用貸款，利率優(yōu)惠，幫我們解決了建設資金缺口。”廣東省佛山市順德區一家養老院負責人胡興民說(shuō)，有低成本資金支持，加上有效控制運營(yíng)成本，能充分讓利給入住老人。

　　近年來(lái)，商業(yè)銀行加大養老產(chǎn)業(yè)信貸投放力度，創(chuàng )新信貸產(chǎn)品，探索破解養老產(chǎn)業(yè)輕資產(chǎn)、缺抵押?jiǎn)?wèn)題。截至2023年三季度末，農業(yè)銀行養老機構貸款余額65.22億元，較2023年初增長(cháng)5.21億元；建設銀行將養老產(chǎn)業(yè)納入優(yōu)先支持行業(yè)，開(kāi)通資金審批快速通道……

　　在保險機構支持養老產(chǎn)業(yè)融資方面，記者從中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì )了解到，保險資金投向養老及養老產(chǎn)業(yè)上下游醫療、健康行業(yè)的私募股權投資基金數以千億元計。

　　——適老服務(wù)持續優(yōu)化。記者在工商銀行廣州逢源路支行愛(ài)心窗口看到，客戶(hù)經(jīng)理正為一位老人耐心講解業(yè)務(wù)。“到店老年客戶(hù)占比超五成。”支行副行長(cháng)李凱萍說(shuō)，網(wǎng)點(diǎn)對設施環(huán)境改造升級，并優(yōu)先為老人辦理業(yè)務(wù)；行動(dòng)不便的老人無(wú)法到網(wǎng)點(diǎn)辦理須由本人親自辦理的業(yè)務(wù)時(shí)，工作人員會(huì )上門(mén)服務(wù)。

　　記者走訪(fǎng)廣東省一些金融機構營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現，網(wǎng)點(diǎn)配備了血壓儀、急救藥品、折疊輪椅等；工作人員在為老年客戶(hù)做好金融服務(wù)的同時(shí)，還常態(tài)化開(kāi)展金融知識宣講、反詐宣傳、養生沙龍等。

　　廣發(fā)銀行有關(guān)負責人表示，金融機構優(yōu)化適老服務(wù)，不僅要體現在軟硬件升級上，更要體現在服務(wù)內容變化中。

　　如何增強養老金融產(chǎn)品吸引力？

　　受訪(fǎng)人士表示，養老金融的發(fā)展激發(fā)了社會(huì )養老意識，在一定程度上滿(mǎn)足了居民養老需求。但優(yōu)質(zhì)供給仍然不足，需要多方合力支持，才能發(fā)揮更重要作用。

　　提高產(chǎn)品吸引力是關(guān)鍵。記者從多地人社部門(mén)了解到，轄內開(kāi)立的個(gè)人養老金賬戶(hù)數量在增加，但實(shí)際繳存資金相對不高，下一步將繼續做好政策宣傳，不斷提升居民繳存積極性。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼表示，受多種因素影響，部分養老基金、理財產(chǎn)品收益低于投資者預期，在一定程度上影響了投資意愿。金融機構要讓老百姓的“養老錢(qián)”保值增值，增強資產(chǎn)配置能力至關(guān)重要。

　　光大理財有關(guān)負責人表示，理財公司可配置資產(chǎn)種類(lèi)豐富，涵蓋非標債權、股權、利率債、信用債等；要持續提升大類(lèi)資產(chǎn)配置能力，在增加養老資金收益來(lái)源的同時(shí)降低投資風(fēng)險。

　　養老金融的發(fā)展，離不開(kāi)制度的完善和保障。專(zhuān)家表示，需要繳納個(gè)人所得稅的參與者，才能在繳納環(huán)節享受到個(gè)人養老金帶來(lái)的優(yōu)惠。如果能讓免繳個(gè)稅人群享受到優(yōu)惠，對個(gè)稅繳納人群提高稅優(yōu)額度，將有助于拓寬養老金融產(chǎn)品覆蓋面。

　　提升養老金融服務(wù)的普惠性同樣重要。業(yè)內人士表示，當前居家養老需求巨大，需要機構有更高的綜合專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力；保險機構要深度參與其中，為更多老年人提供方便可及、價(jià)格可負擔、品質(zhì)有保障的養老服務(wù)。

　　完善風(fēng)險分擔機制，讓銀行敢貸、愿貸。農業(yè)銀行順德分行行長(cháng)鄭慶文說(shuō)，現在很多養老院是輕資產(chǎn)運營(yíng)，銀行難以把握其信用風(fēng)險。建議進(jìn)一步完善相關(guān)盡職免責制度，探索引入擔保機構等作為合作方，以推動(dòng)銀行更好支持養老金融發(fā)展。