有不法中介聲稱(chēng)，可以通過(guò)低利率經(jīng)營(yíng)貸、信用貸置換高利率房貸的方式，減少房貸利息支出，誘騙購房者簽訂中介服務(wù)合同，其背后卻隱藏著(zhù)高額服務(wù)費、個(gè)人信息泄露等問(wèn)題，這種“轉貸降息”的操作方式，不僅給購房者帶來(lái)極大風(fēng)險，也擾亂了金融市場(chǎng)秩序。

　　近日，江蘇省泰州市高港區人民法院在審理一起中介服務(wù)合同糾紛案件時(shí)，秉持“小案不小辦”的原則，深挖案件背后的深層次問(wèn)題，制發(fā)司法建議，深化訴源治理，以司法之力筑牢“金融安全綠色屏障”。

　　從小案中追索背后大問(wèn)題

　　“我方要求被告付清中介服務(wù)費34000元，并按日千分之五支付違約金。”庭審中，原告某信息咨詢(xún)服務(wù)部陳述道。

　　“我確實(shí)跟原告簽了中介合同，他們當時(shí)說(shuō)，幫我把房貸置換成經(jīng)營(yíng)貸，手續流程都交給他們，利息能少幾十萬(wàn)元，誰(shuí)能不心動(dòng)？”被告姚某哭訴道。

　　這是前不久發(fā)生在高港區法院的一幕庭審場(chǎng)景。其背后是一起中介合同糾紛案，案件雖看似簡(jiǎn)單，但原被告陳述中涉及的“轉貸”“過(guò)橋”“降息”“手續費”等字眼卻引起了承辦法官彭建平的關(guān)注。

　　“現在大部分買(mǎi)房人是按揭貸款，利率較高，我們就想著(zhù)做‘轉貸降息’的生意。”經(jīng)過(guò)彭建平多次詢(xún)問(wèn)，原告某信息咨詢(xún)服務(wù)部的工作人員說(shuō)了實(shí)話(huà)，“通過(guò)提供過(guò)橋資金結清房貸尾款，房子解押后再重新抵押給銀行，把房貸轉為經(jīng)營(yíng)貸。這樣一來(lái)，貸款利率降低不少，且貸款都是通過(guò)銀行正規放貸，這在行業(yè)內并不少見(jiàn)。”

　　閱覽卷宗后，彭建平發(fā)現被告姚某作為委托人與某信息咨詢(xún)服務(wù)部簽訂的《貸款中介服務(wù)合同》約定：委托人委托中介人作為貸款顧問(wèn)，由中介人提供過(guò)橋資金、審批材料、營(yíng)業(yè)執照等貸款所需材料，中介人根據委托人的實(shí)際情況代為辦理經(jīng)營(yíng)貸相關(guān)業(yè)務(wù)；委托人應向中介人支付手續費34000元。

　　據姚某陳述，其與某信息咨詢(xún)服務(wù)部另行簽訂了一份《借款合同》，由該公司向姚某提供過(guò)橋資金用于結清房貸尾款，姚某支付年利率8.6%的借款利息，共計28000元。姚某回憶，當時(shí)該公司工作人員向他介紹“業(yè)務(wù)”時(shí)，只宣稱(chēng)提供墊資服務(wù)、轉做經(jīng)營(yíng)貸，并沒(méi)有說(shuō)明包括哪些費用。

　　“當時(shí)我也是一頭霧水，就覺(jué)得太劃算了，誰(shuí)想到這種中介服務(wù)就是鉆監管漏洞，反而增加了我的負債壓力。”直到對方將其訴至法院，姚某這才“如夢(mèng)初醒”。

　　經(jīng)過(guò)彭建平一番釋法說(shuō)理，雙方當事人均認識到“轉貸降息”實(shí)質(zhì)上是規避金融監管的行為，從法律上說(shuō)不被允許。后原告某中介公司主動(dòng)撤訴，案件得以化解。

　　制發(fā)司法建議防金融風(fēng)險

　　案件雖已辦結，但事情并未結束。這家中介公司是否屬于“不法中介”？這種行為是否屬于“騙取貸款”？會(huì )不會(huì )擾亂金融秩序，影響金融安全……一連串的疑問(wèn)讓彭建平并未就此“罷休”，整理好所涉及的疑點(diǎn)，案件被提交至該院專(zhuān)業(yè)法官聯(lián)席會(huì )議予以討論。

　　“中介公司以降息為誘餌，誘導貸款人與他們簽訂中介服務(wù)合同，一方面出借過(guò)橋資金，收取借款利息；另一方面約定高額手續費，明顯加重了貸款人的負擔，損害用款人的利益。”

　　“但他們結清了房貸尾款，并提供了營(yíng)業(yè)執照等材料申請貸款，從銀行審查角度看，這種操作表面上并沒(méi)有問(wèn)題。”

　　“辦理金融案件時(shí)要透過(guò)現象看到問(wèn)題，預防發(fā)生金融風(fēng)險。”

　　在專(zhuān)業(yè)法官聯(lián)席會(huì )議上，與會(huì )法官?lài)@疑點(diǎn)問(wèn)題紛紛發(fā)表意見(jiàn)。經(jīng)過(guò)討論，該院審判管理辦公室主任陸喬立提出建議：“要對這些現象和問(wèn)題進(jìn)行梳理，將潛在風(fēng)險進(jìn)行詳細說(shuō)明，而后向相關(guān)部門(mén)發(fā)出司法建議。”

　　為此，高港區法院就該案審理中發(fā)現的問(wèn)題有針對性地開(kāi)展調查研究，基于調查成果先后向金融監管部門(mén)、部分金融機構發(fā)送司法建議，包括“加強對金融機構與其他服務(wù)公司合作、收取不合理的服務(wù)咨詢(xún)費用、提高融資成本的行為的監管力度”“加強對小額貸款公司資金來(lái)源、不良債權轉讓的監管力度”等，充分發(fā)揮司法建議“社會(huì )治理啄木鳥(niǎo)”的作用，有效從源頭預防風(fēng)險。

　　為了進(jìn)一步推動(dòng)金融風(fēng)險訴源治理，2023年11月，該院向國家金融監督管理部門(mén)發(fā)出《關(guān)于加強金融各機構監管和風(fēng)險防范的司法建議》，就案件審理中發(fā)現的貸款中介誘導消費者用經(jīng)營(yíng)貸、消費貸“置換”房貸、收取高額服務(wù)費的“轉貸降息”行為進(jìn)行風(fēng)險提示。司法建議書(shū)指出，“轉貸降息”行為具有虛構材料轉貸藏風(fēng)險、高額中間費用增壓力、虛假違規營(yíng)銷(xiāo)亂秩序等風(fēng)險特點(diǎn)，建議金融監管部門(mén)進(jìn)一步加強政策落實(shí)、部門(mén)協(xié)作、監督指導和法治宣傳，從而保護消費者合法權益、規范市場(chǎng)主體行為。

　　收到司法建議后，金融監管部門(mén)高度重視，回函稱(chēng)將對違規企業(yè)進(jìn)行核查，并表示將切實(shí)強化責任意識，全面推進(jìn)機構監管、行為監管、功能監管、穿透式監管、持續監管“五大監管”落地落細，壓實(shí)銀行機構主體責任，督促完善相關(guān)制度流程，強化信貸人員監督管理，保障金融消費者合法權益。

　　能動(dòng)司法形成全鏈條防控

　　“切實(shí)預防金融風(fēng)險，僅憑法院一家單打獨斗，難以形成防范金融風(fēng)險的共治格局，必須聚合金融機構、監管部門(mén)各方力量，才能真正達到風(fēng)險防控的預期效果。”高港區法院民事審判庭庭長(cháng)周樹(shù)平告訴《法治日報》記者。

　　為此，高港區法院在此前工作的基礎上推動(dòng)成立“泰州醫藥高新區(高港區)法學(xué)會(huì )金融風(fēng)險防控研究會(huì )”(以下簡(jiǎn)稱(chēng)研究會(huì ))，邀請政法機關(guān)、金融機構、金融監管部門(mén)等加入，聘請金融法律專(zhuān)家為顧問(wèn)，通過(guò)開(kāi)展法學(xué)理論研究、司法實(shí)踐研判，為破解金融風(fēng)險防控難點(diǎn)問(wèn)題提供專(zhuān)業(yè)指導。

　　依托于研究會(huì )，該院還與中國郵政儲蓄銀行泰州高港支行聯(lián)合揭牌成立“金融風(fēng)險防控基地”，以基地為橋梁，法院與該行建立常態(tài)化聯(lián)系機制，定期開(kāi)展合規講座、“法律門(mén)診”等活動(dòng)，為金融機構合法經(jīng)營(yíng)、有效預防風(fēng)險提供司法服務(wù)。

　　“防范和化解金融風(fēng)險是金融工作的永恒主題，法院通過(guò)一起小案件的辦理，敏銳地發(fā)現了問(wèn)題，并主動(dòng)關(guān)注金融風(fēng)險防控的大課題，值得點(diǎn)贊！分行將在法院的指導下，增強防控能力，深植合規理念，將金融風(fēng)險防控工作做好做實(shí)。”時(shí)任中國郵政儲蓄銀行泰州分行副行長(cháng)楊振國說(shuō)。

　　據高港區法院代院長(cháng)朱廣洲介紹，一直以來(lái)，該院高度重視金融糾紛訴源治理工作。關(guān)注國有企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，深入研判創(chuàng )新合作、招商引資、貸款擔保等方面疑難問(wèn)題，牽頭制定相關(guān)行業(yè)規約，指導國有企業(yè)將合規要求全面融入公司決策運營(yíng)各個(gè)環(huán)節；針對新興金融產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展的特點(diǎn)，在辦理案件的同時(shí)，通過(guò)制發(fā)司法建議，采取類(lèi)案建議與個(gè)案建議相結合的方法，堵住漏洞；與相關(guān)單位開(kāi)展訴源治理“全鏈條”、矛盾化解“一站式”活動(dòng)，進(jìn)一步強化涉金融類(lèi)矛盾糾紛化解在訴前，化解在源頭，減少訴訟增量。

　　本報記者 　 羅莎莎

　　本報通訊員 孫乃清 陳茜

　　(來(lái)源：法治日報)