近日，據媒體調查，在8月銀保監會(huì )下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專(zhuān)項整治工作的通知》后，備受詬病的“首月1元”“零首付”等保險營(yíng)銷(xiāo)已難覓蹤跡，但互聯(lián)網(wǎng)保險過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)、不知情“被保險、被扣費”的頑疾并未徹底杜絕。多位消費者投訴，在某互聯(lián)網(wǎng)保險平臺領(lǐng)取變相的“免費贈險”——如“體驗三個(gè)月免費服務(wù)”后，被保險公司自動(dòng)扣款，消費者在不知情的情況下“被投保”。

　　保險銷(xiāo)售誤導問(wèn)題是我國保險業(yè)發(fā)展中的一大痼疾，也是各國保險消費者保護立法中的重要規制內容。近年來(lái)，我國保險監管部門(mén)針對此問(wèn)題采取了一系列整治措施，相較以往，現有的保險銷(xiāo)售誤導現象已有顯著(zhù)減少。但隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)保險市場(chǎng)的快速發(fā)展和新興技術(shù)在保險領(lǐng)域的運用，各種花樣翻新的銷(xiāo)售誤導行為在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域仍層出不窮。

　　保險銷(xiāo)售誤導行為直接侵害了廣大保險消費者的知情權、公平交易權、財產(chǎn)權等合法權益，并可能引發(fā)社會(huì )公眾對于保險業(yè)的信任危機。保險銷(xiāo)售誤導行為之所以屢禁不絕，并在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域愈發(fā)明顯，其深層原因主要有三：第一，保險銷(xiāo)售激勵機制不完善。“規模為王”一直是國內衡量保險公司江湖地位的首要指標，在這種機制驅動(dòng)下，保險公司必然會(huì )去努力追求銷(xiāo)售業(yè)績(jì)和市場(chǎng)占比的提升，而將銷(xiāo)售行為本身的規范性置于次要地位。

　　第二，保險消費者教育機制滯后。面對專(zhuān)業(yè)化程度高、知識性強的現代保險產(chǎn)品，消費者囿于保險知識缺乏、認知能力及時(shí)間精力的局限，大多處于消極被動(dòng)接受相關(guān)保險產(chǎn)品信息的弱勢地位，通常缺乏對保險產(chǎn)品優(yōu)劣及保險公司信用高低進(jìn)行準確評估判斷的能力，容易受到互聯(lián)網(wǎng)保險銷(xiāo)售平臺的信息誤導，進(jìn)而作出非理性決策。

　　第三，保險銷(xiāo)售監管規則不完善。在保險產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程中，保險公司與消費者之間存在嚴重的信息不對稱(chēng)。互聯(lián)網(wǎng)、大數據等新興技術(shù)的運用進(jìn)一步加劇了這種信息不對稱(chēng)性。我國現有的立法規范對于保險銷(xiāo)售誤導行為雖然已有一定程度的規范，但相關(guān)規范本身大多原則性強、實(shí)操性不足。同時(shí)，立法規范多系對已有市場(chǎng)經(jīng)驗的總結或提煉，其產(chǎn)生之時(shí)即具有滯后性，當新的市場(chǎng)行為，比如“首月1元”“免費贈險”等出現后，圍繞此類(lèi)行為的性質(zhì)，究竟應將之納入市場(chǎng)創(chuàng )新行為，還是納入立法禁止行為，不同的市場(chǎng)主體可能存在不同的認識。此時(shí)，就需要對立法規范進(jìn)行及時(shí)更新，以幫助人們準確認定相關(guān)行為的性質(zhì)。畢竟，不少市場(chǎng)創(chuàng )新行為都產(chǎn)生于對既有規則的突破，而有些突破是應當鼓勵的，有些則是應當予以明確禁止的。

　　筆者認為，針對互聯(lián)網(wǎng)保險銷(xiāo)售誤導行為的治理，必須堅持久久為功，具體可從以下三個(gè)方面著(zhù)手：首先，強化保險機構的內部治理與合規機制，加大相應的處罰機制。以互聯(lián)網(wǎng)保險銷(xiāo)售領(lǐng)域的諸如“首月1元”“免費贈險”等行為為例，其實(shí)施主體主要是保險公司和保險中介機構，反映的是保險機構的意志和認知偏差，此類(lèi)偏差的危害性要遠甚于單個(gè)保險代理人實(shí)施的銷(xiāo)售誤導行為，故應匹配以更為嚴厲的禁止和處罰機制，明確并強化保險機構的主體責任。

　　其次，不斷加強對保險消費者的教育培訓制度。保險銷(xiāo)售誤導行為主要是在利用消費者的貪心與恐懼心理，針對保險消費者的教育培訓，也應從這兩方面入手，應通過(guò)靈活多樣的教育培訓活動(dòng)、培育提升普通民眾的保險意識，幫助其確立正確理性的保險消費觀(guān)——“天下沒(méi)有免費的午餐”，保險應以轉移風(fēng)險和損失為目的，而非獲利，故不能輕信相關(guān)誤導性銷(xiāo)售宣傳。

　　第三，以制定部門(mén)規章等方式適時(shí)更新、豐富相關(guān)立法規范，將市場(chǎng)中出現的各種新興銷(xiāo)售誤導行為及時(shí)納入法律規制范圍。比如，我國廣告法和消費者權益保護法均規定，應當向消費者提供有關(guān)商品或者服務(wù)的真實(shí)信息，不得作引人誤解的虛假宣傳，不得欺騙和誤導消費者。但這些立法規定均較為原則，針對互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域出現的新的銷(xiāo)售誤導行為，如“首月1元”“免費贈險”“免費領(lǐng)取”“僅剩X份”等，有必要以部門(mén)規章等形式將之明確納入“誤導”“引人誤解”的行為范圍，并予以明確禁止，這樣可以在維持基本立法內容穩定性的基礎上，不斷豐富其內涵，并為市場(chǎng)主體提供明確的行為指引、有效減少相關(guān)保險銷(xiāo)售誤導行為的發(fā)生。

　　（作者系中國法學(xué)會(huì )保險法學(xué)研究會(huì )副會(huì )長(cháng)兼秘書(shū)長(cháng)，北京航空航天大學(xué)法學(xué)院教授）