近日，我國云南省大理州漾濞縣和青海省果洛州瑪多縣分別發(fā)生多次地震，最高震級分別達6.4級和7.4級。據報道，云南省大理州因已連續5年為居民住宅投保專(zhuān)門(mén)的地震巨災保險，在震后22小時(shí)即收到了4000萬(wàn)元的保險賠付，這也是該地第三次獲得地震保險賠付，巨災保險因此也得以再次進(jìn)入人們的視野。

　　巨災保險，顧名思義，是針對重大突發(fā)性災害事件可能產(chǎn)生的損失而提供的保險保障。因為災害通常具有低頻發(fā)、高損失的特點(diǎn)，不符合保險定價(jià)中的大數定理法則，因此傳統上認為自然災害風(fēng)險是不可保的。隨著(zhù)現代科技的廣泛應用以及對災害認識的不斷加深、建模能力的提升，專(zhuān)門(mén)的巨災保險開(kāi)始走向市場(chǎng)。以地震保險為例，直到20世紀90年代，保險界和學(xué)界才開(kāi)始構建專(zhuān)業(yè)地震保險模型，實(shí)現了基于地震發(fā)生概率和場(chǎng)地上經(jīng)濟受損數據的地震保險科學(xué)定價(jià)，并逐步為保險市場(chǎng)所接受。

　　從經(jīng)濟學(xué)視角看，巨災保險具有一定的公共物品屬性，災后保險公司的及時(shí)定損與賠付可以減輕地方政府的救援壓力，提升社會(huì )救災與恢復重建的效率。然而，單純依靠市場(chǎng)來(lái)實(shí)現巨災保險的供給與需求，將很難解決供需雙不足的矛盾，即需求方居民投保意愿低，供給方保險公司必須設置高保費來(lái)維持盈利這一根本矛盾，進(jìn)而無(wú)法讓巨災保險市場(chǎng)保持活力。政府發(fā)揮作用，是實(shí)現公共物品市場(chǎng)均衡的方法之一，也是世界各國的普遍經(jīng)驗。比如，美國的洪水保險與地震保險、日本地震保險、新西蘭地震保險等均有政府參與，或是強制投保，或是制定投保與災后援助掛鉤政策，或是政府與保險公司分層承擔巨災損失的賠償等。如此，一方面能減輕保險公司的顧慮，降低保費；另一方面也擴大了投保數量，實(shí)現了跨區域的風(fēng)險分散。

　　建立巨災保險機制離不開(kāi)頂層設計。中國自古就有防患于未然的意識，汶川地震更是直接推動(dòng)了巨災保險機制的建立及研究。2013年，黨的十八屆三中全會(huì )首次明確提出要“建立巨災保險制度”。2016年，《城鄉居民住宅地震巨災保險制度實(shí)施方案》印發(fā)，首個(gè)國家倡議的地震保險產(chǎn)品方案面世。包括云南省大理州在內的多地地震保險試點(diǎn)工作正是在此基礎上進(jìn)行的。

　　經(jīng)過(guò)幾年時(shí)間的探索，中國居民住宅地震保險試點(diǎn)工作已取得初步成效，目前已形成兩種模式。一種是“政府全額補貼式”，以云南省大理州與河北省張家口市為代表，其特點(diǎn)是當地政府繳納保費投保，保障對象是當地所有居民房屋，采用指數理賠模式，地震震級達到一定等級即啟動(dòng)賠付，優(yōu)點(diǎn)是政府組織投保成本低、理賠效率高。第二種是“政府補貼+居民自費”模式，以四川省為代表，所繳納的保費由政府補貼（60%）和居民自愿繳納（40%）構成，不投保的居民無(wú)法享受政府補貼及地震保險的保障，此種模式的優(yōu)點(diǎn)是有利于提升居民對巨災保險的認知和投保意識，減輕政府保費補貼負擔。此外，深圳和寧波等地更是將“政府全額補貼”模式推廣到其對當地所有類(lèi)型自然災害的綜合保險。

　　截至目前，這幾種政策性巨災保險均已經(jīng)產(chǎn)生過(guò)賠付，重要性逐步顯現。當然，當前試點(diǎn)的政策性地震保險也存在無(wú)法有效識別風(fēng)險差異給予差別化保費定價(jià)、保險公司缺乏產(chǎn)品創(chuàng )新動(dòng)力等問(wèn)題，都亟待在未來(lái)的發(fā)展中逐步解決。此外，巨災保險市場(chǎng)的健全發(fā)展，不僅需要政策性保險，同樣需要商業(yè)保險。政策性巨災保險重在實(shí)現“低保費、低保額、廣覆蓋”目標，而對于高保額需求來(lái)說(shuō)，則需要完善的商業(yè)巨災保險體系來(lái)供給。當前，我國商業(yè)險巨災保險發(fā)展尚處起步階段，未來(lái)市場(chǎng)廣闊。

　　作為災害風(fēng)險管理的主要手段之一，巨災保險既是災前預防的主要手段，也是災害應急救援資金的主要籌措渠道之一。當前，我國居民對保險的認識與接受度相比10年前已有顯著(zhù)變化。考慮到實(shí)現常態(tài)減災和非常態(tài)救災相統一，從減少災害損失向減輕災害風(fēng)險轉變，加快推行巨災保險正當其時(shí)。筆者認為，政府有關(guān)部門(mén)有必要在已有實(shí)踐經(jīng)驗的基礎上，進(jìn)一步加強探索。保險公司也需要不斷完善商業(yè)巨災保險的研究與產(chǎn)品設計，通過(guò)能夠解決逆向選擇問(wèn)題的產(chǎn)品條款設計等吸引更多投保者投保，助力完善我國巨災保險市場(chǎng)。

　　（作者：郭麗楠 袁慶祿，分別系防災科技學(xué)院經(jīng)濟管理學(xué)院講師，院長(cháng)、教授）