中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規劃(2022-2025年)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規劃》)提出,新時(shí)期金融科技發(fā)展指導意見(jiàn),明確金融數字化轉型的總體思路、發(fā)展目標、重點(diǎn)任務(wù)和實(shí)施保障。
以數字技術(shù)為核心的金融科技將激活金融業(yè)發(fā)展新動(dòng)能。一方面,在數字化賦能下傳統金融行業(yè)能夠優(yōu)化現有業(yè)務(wù),實(shí)現提質(zhì)增效。另一方面,通過(guò)金融、智能算法、數據的融合,金融業(yè)將數字化貫穿金融服務(wù)全流程,實(shí)現金融科技創(chuàng )新和金融場(chǎng)景創(chuàng )新,拓寬金融業(yè)行業(yè)邊界,讓金融服務(wù)內容更加多元,挖掘用戶(hù)更多潛在需求,提升用戶(hù)黏性和服務(wù)體驗。
《規劃》的八個(gè)重點(diǎn)任務(wù)中,特別提到了要建設“綠色高可用數據中心”,夯實(shí)金融創(chuàng )新發(fā)展的“數字底座”。當前,數據中心已經(jīng)成為金融科技的基礎設施,而隨之而來(lái)出現了一些問(wèn)題,其一是數據中心供應不足,其二是數據中心能耗問(wèn)題。為此,一方面要強調夯實(shí)底座,加大數據中心建設,提高數據中心易用性和覆蓋率;另一方面應利用綠色計算為數據中心降低能耗,以節能、環(huán)保為標準,建立健全綠色數據中心能源資源監管體系,這也高度契合我國現在的碳達峰碳中和戰略目標。
值得注意的是,《規劃》提出要全面加強數據能力建設,在保障安全和隱私前提下推動(dòng)數據有序共享與綜合應用,充分激活數據要素潛能,有力提升金融服務(wù)質(zhì)效。
金融業(yè)作為數據密集型和科技驅動(dòng)型行業(yè),在數據共享和征信體系建設中應注意:第一,尋求金融征信和數據安全間的平衡,關(guān)鍵在于將征信體系從金融機構中分離出來(lái),讓征信機構成為獨立于金融業(yè)的第三方機構,使之專(zhuān)注于數據信息分析,并嚴格遵照合規合法的方式使用用戶(hù)信息。第二,通過(guò)開(kāi)放銀行實(shí)現數據互聯(lián)互通。
《規劃》提出八項重點(diǎn)任務(wù),其中涉及金融科技嚴監管的就包括“健全金融科技治理體系”“強化數字化監管能力建設”兩項,金融科技監管的重要性不言而喻。
金融核心是風(fēng)控,風(fēng)控的未來(lái)是智能風(fēng)控,而智能風(fēng)控依賴(lài)于用戶(hù)信息和數據。因此,金融機構應用用戶(hù)信息和采集數據的需求存在合理性。當前,需平衡數據需求與使用合法性間的關(guān)系,既要滿(mǎn)足金融機構的數據需求,加強數據流通,也要在規則上杜絕金融機構違規使用信息和數據的行為。與此同時(shí),監管科技可以接入到被監管方數據系統當中,采取實(shí)時(shí)異常點(diǎn)監測的方法來(lái)開(kāi)展監管,對安全風(fēng)險漏洞進(jìn)行及時(shí)的處置。另須加大對金融監管科技的研發(fā)投入,提升金融科技創(chuàng )新能力,以數字化賦能構建智能風(fēng)控體系,多維度提升風(fēng)險管控能力。
《規劃》還提出,要推動(dòng)我國金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢”新階段,力爭到2025年實(shí)現整體水平與核心競爭力跨越式提升。要實(shí)現這一跨越式提升,需在法律、市場(chǎng)、技術(shù)等方面繼續下足功夫:在法律層面,在政策上進(jìn)一步完善治理體系,尤其是對于金融機構使用用戶(hù)數據和信息開(kāi)展風(fēng)控,需要理順數據權益,建立隱私保護聯(lián)防聯(lián)控機制,明確金融和科技在數據應用下的風(fēng)險邊界,要給予用戶(hù)知情權和同意權。在市場(chǎng)層面,要突破傳統場(chǎng)景,推動(dòng)嵌入式金融和場(chǎng)景金融的發(fā)展,以應用為準繩,并以場(chǎng)景應用為基礎,以金融科技拓展金融業(yè)邊界;推動(dòng)數據要素交易市場(chǎng)規范標準化發(fā)展,需要完善數據要素流通體系,推動(dòng)開(kāi)放銀行,將數據提供給金融科技企業(yè),以推動(dòng)金融科技,尤其是智慧金融的發(fā)展。在技術(shù)層面,可以借助區塊鏈等技術(shù),確保數據的專(zhuān)事專(zhuān)用、可用不可見(jiàn),高效安全發(fā)揮數據生產(chǎn)要素價(jià)值,做好權屬分離,在保障數據所有權的基礎上實(shí)現數據有序流轉和應用;筑牢金融與科技之間的風(fēng)險防火墻,規范金融科技安全化管理,防范技術(shù)風(fēng)險向金融風(fēng)險傳遞。
在數字科技日新月異的今天,金融業(yè)要想實(shí)現高質(zhì)量數字化轉型,要把握好金融科技這一工具,重塑數字化時(shí)代下的底層邏輯,將數字化創(chuàng )新與業(yè)務(wù)充分融合,推動(dòng)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式、管理方式的變革和優(yōu)化,提升金融核心競爭力。同時(shí),實(shí)現跨行業(yè)滲透交互,發(fā)揮各自在技術(shù)、渠道、產(chǎn)品和服務(wù)等方面的優(yōu)勢,構建開(kāi)放共贏(yíng)的金融新生態(tài)圈才是大勢所趨。
(作者系工信部信息通信經(jīng)濟專(zhuān)家委員會(huì )委員、中南財經(jīng)政法大學(xué)數字經(jīng)濟研究院執行院長(cháng))
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