近年來(lái),我國商業(yè)銀行服務(wù)收費問(wèn)題一直備受關(guān)注。日前,中國銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于規范銀行服務(wù)市場(chǎng)調節價(jià)管理的指導意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導意見(jiàn)》),進(jìn)一步加強銀行服務(wù)市場(chǎng)調節價(jià)管理。銀行應轉變觀(guān)念理念,規范收費行為,繼續減費讓利,更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟。
早在2003年,《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》就已確立銀行服務(wù)收費的地位與方式。銀行作為金融企業(yè),對所提供服務(wù)收取合理費用,是市場(chǎng)經(jīng)濟主體的內在要求。從服務(wù)成本看,銀行提供服務(wù)需要付出成本,通過(guò)收費來(lái)覆蓋成本并獲得收益,無(wú)可厚非。平心而論,目前我國商業(yè)銀行在服務(wù)收費項目和標準方面,總體而言是比較溫和的。但在不科學(xué)的業(yè)績(jì)驅動(dòng)和考核機制之下,少數銀行收費的確存在不規范、不合理的行為。根據規定,銀行服務(wù)價(jià)格分為三類(lèi),即政府定價(jià)、政府指導價(jià)、市場(chǎng)調節價(jià)。前兩者主要涵蓋基礎服務(wù),后者涉及的范圍較廣,如支付結算、電子銀行、銀行卡、理財咨詢(xún)等。市場(chǎng)調節價(jià)由銀行自行制定和調整,所以更容易產(chǎn)生問(wèn)題。《指導意見(jiàn)》堅持問(wèn)題導向,針對銀行服務(wù)市場(chǎng)調節價(jià)中的某些現象,糾正銀行在市場(chǎng)化競爭中的行為偏差。
銀行服務(wù)收費事關(guān)企事業(yè)單位和個(gè)人,市場(chǎng)調節價(jià)雖由銀行自行確定,但也應合理合規。下一階段,按照《指導意見(jiàn)》要求,有關(guān)銀行應從三個(gè)方面加以改進(jìn)。
第一,轉變觀(guān)念理念。近年來(lái),銀行業(yè)過(guò)于重視中間業(yè)務(wù),將中間業(yè)務(wù)收入占比作為重要指標,制定明確考核標準,層層下達計劃,容易導致分支機構服務(wù)收費行為異化。對市場(chǎng)而言,不必過(guò)度強調中間業(yè)務(wù)收入占比,進(jìn)而將占比提升作為衡量收入結構和業(yè)務(wù)轉型的核心指標。對銀行而言,應逐步調整中間業(yè)務(wù)結構,將發(fā)展重點(diǎn)從賬戶(hù)管理、支付結算等傳統中間業(yè)務(wù)向高附加值業(yè)務(wù)轉移;制定和調整服務(wù)收費價(jià)格時(shí),應充分考慮個(gè)人和企事業(yè)單位的承受能力與接受程度。
第二,規范收費行為。在實(shí)踐中,部分銀行向企業(yè)發(fā)放貸款時(shí),以“財務(wù)顧問(wèn)費”“咨詢(xún)服務(wù)費”等形式收取一定費用,但實(shí)質(zhì)上并未提供任何顧問(wèn)服務(wù)。部分銀行為規避監管,在確定服務(wù)價(jià)格時(shí),價(jià)格區間非常大,收費隨意性較強。上述行為在一定程度上加重了企業(yè)負擔,變相推高融資成本,都應盡快得以糾正。部分銀行還以服務(wù)價(jià)格為手段,進(jìn)行不正當競爭。低價(jià)競爭和亂收費現象均是擾亂市場(chǎng)正常秩序的行為,不利于銀行業(yè)健康發(fā)展。銀行應以提高服務(wù)水平來(lái)增加客戶(hù)黏度,而不是“竭澤而漁”。
第三,繼續減費讓利。2021年銀行業(yè)采取切實(shí)措施,主要從支付結算環(huán)節減免收費。當前,在經(jīng)濟恢復態(tài)勢還不十分穩固、部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)仍然較為困難的情況下,銀行業(yè)應繼續對市場(chǎng)主體減少收費項目、降低收費標準,進(jìn)一步穩定市場(chǎng)主體的信心和預期,鞏固前期政策的效果。對小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù),在服務(wù)收費上還應進(jìn)行差異化定價(jià);對部分群體如老年人,進(jìn)城務(wù)工人員,應適當減免、優(yōu)惠收費。監管部門(mén)應鼓勵銀行良性創(chuàng )新,通過(guò)豐富的產(chǎn)品和服務(wù)供給更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟,以獲得多元化收入。
(作者系招聯(lián)金融首席研究員 董希淼)
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