我國地方性中小法人銀行（城商行、農村金融機構）以“服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)‘三農’”為市場(chǎng)定位，一直是服務(wù)普惠金融的主力軍，打通農村金融服務(wù)“最后一公里”的踐行者。推動(dòng)普惠金融取得長(cháng)足進(jìn)步，將更有力支持經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展和穩定。

　　努力實(shí)現普惠金融“量增、面擴、價(jià)降、質(zhì)升”

　　一是提升專(zhuān)業(yè)能力。發(fā)揮出其決策鏈條短、決策效率高、響應速度快等特點(diǎn)，體現出其專(zhuān)、精、靈活等優(yōu)勢。不斷健全專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、管理、明確分工，形成合力；設立專(zhuān)業(yè)支行、特色支行，成立普惠金融服務(wù)中心或事業(yè)部，建立普惠金融敏捷組織，打造普惠專(zhuān)營(yíng)團隊。匹配差異化服務(wù)，從以產(chǎn)品為中心向以客戶(hù)為中心轉移，針對普惠金融需求短、頻、快、急等特征，推出更便捷、靈活、個(gè)性化的金融產(chǎn)品，做到因時(shí)而變，因勢而變，因客戶(hù)需求而變。

　　二是構建長(cháng)效機制。進(jìn)一步完善內部機制體制，強化對普惠“敢貸愿貸”的內生動(dòng)力。嚴格落實(shí)“普惠金融類(lèi)指標在內部績(jì)效考核指標中權重占比10%以上”的政策要求，改進(jìn)內部資源配置和政策安排；優(yōu)化內部績(jì)效考核評價(jià)，根據普惠金融特點(diǎn)，單設考核指標，加大分值權重，完善成本分攤和收益分享機制，并給予內部資金轉移定價(jià)（FTP）優(yōu)惠或經(jīng)濟利潤補貼。將授信盡職免責與不良容忍度有機結合，探索建立授信盡職免責工作機制和申訴異議渠道，解決好實(shí)施過(guò)程中存在的“認定難”“申訴難”等問(wèn)題，激發(fā)從業(yè)人員工作動(dòng)力。

　　三是推動(dòng)科技賦能。不斷提升數字化水平，推動(dòng)金融科技賦能，解決普惠金融中信息不對稱(chēng)，突破存在的困局和短板。利用大數據、人工智能等技術(shù)手段，創(chuàng )新完善針對普惠金融的信用評價(jià)模型、風(fēng)險管控技術(shù)和批量授信審批機制，提高客戶(hù)識別和信貸投放能力；增強能貸能力，實(shí)現普惠金融中的首貸、信用貸的突破，實(shí)現營(yíng)銷(xiāo)模式和服務(wù)模式的突破。

　　不斷細分普惠金融市場(chǎng)、服務(wù)和產(chǎn)品

　　金融供給不平衡不充分與金融需求多層次多樣化的矛盾仍然比較突出，普惠金融領(lǐng)域還需要做許多工作。為此，中小銀行應發(fā)揮出自身“地緣、親緣、人緣”的天然優(yōu)勢，不斷細分普惠金融服務(wù)市場(chǎng)，在經(jīng)營(yíng)模式、服務(wù)、產(chǎn)品等多方面充分體現差異化和特色化。

　　一是打造特色化專(zhuān)業(yè)機構。中小銀行應全面提升對本土市場(chǎng)的深刻洞察和差異化深耕能力，結合區域經(jīng)濟發(fā)展特點(diǎn)、區位優(yōu)勢、區域重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況等，把握國家重大戰略及地方發(fā)展規劃等帶來(lái)的發(fā)展機遇，依據自身資源稟賦在特色普惠領(lǐng)域進(jìn)行深耕，因地制宜、因時(shí)制宜，打造特色金融專(zhuān)業(yè)品牌，如科創(chuàng )金融、文旅金融、綠色金融、貿易金融等，實(shí)現與其它類(lèi)型銀行錯位競爭，共同發(fā)展。要發(fā)現和滿(mǎn)足真實(shí)金融需求，對普惠金融市場(chǎng)進(jìn)行深入細分、分類(lèi)施策，優(yōu)化金融服務(wù)的地區、產(chǎn)業(yè)、行業(yè)分布結構，豐富供給手段，讓客戶(hù)經(jīng)理成為某一細分行業(yè)的專(zhuān)家，提升在各細分市場(chǎng)中服務(wù)的能力、水平和效率。

　　二是突破金融服務(wù)周期。普惠金融客戶(hù)多是成長(cháng)型企業(yè)，經(jīng)營(yíng)發(fā)展是跨周期的，收入波動(dòng)也比較大，需要與之匹配全生命周期的金融服務(wù)。中小銀行應進(jìn)一步發(fā)揮對客戶(hù)知根知底的優(yōu)勢，改進(jìn)信貸產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)，不斷提升跨周期金融服務(wù)能力；要結合客戶(hù)所在行業(yè)資金需求特點(diǎn)，根據其發(fā)展階段、經(jīng)營(yíng)周期、資金需求特點(diǎn)，提供在期限、使用條件和還款安排等方面更具彈性、更有穩定預期的金融產(chǎn)品，盡可能與客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期相匹配；實(shí)現產(chǎn)品梯度劃分，豐富年審制貸款產(chǎn)品，推廣“隨借隨還”模式，客戶(hù)“有錢(qián)就還、需要就用”，可以隨時(shí)辦理、支用，滿(mǎn)足不同情形下的普惠金融需求。

　　三是聚焦園區和社區。做好社區金融，中小銀行應充分發(fā)揮其網(wǎng)點(diǎn)集中在某一區域的優(yōu)勢，深入社區、深入客戶(hù)了解實(shí)際情況，進(jìn)一步發(fā)揚“掃街查數”和“走村串戶(hù)”精神；構建社區生態(tài)金融圈，推進(jìn)社區建檔和客戶(hù)建檔，開(kāi)展社區客戶(hù)全面授信。做大園區金融，中小銀行應依據各地產(chǎn)業(yè)、行業(yè)發(fā)展優(yōu)勢，在園區金融方面深挖細掘，制訂差異化金融服務(wù)方案，做出特色，做到獨創(chuàng )；可在園區設立專(zhuān)業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)，深化產(chǎn)融合作，發(fā)掘和創(chuàng )造有效融資需求。

　　四是下沉到縣域和鄉鎮。中小銀行應持續下沉服務(wù)重心，服務(wù)好縣域鄉鎮小微企業(yè)和“三農”。統籌布局縣域網(wǎng)點(diǎn)，努力構建多層次、廣覆蓋的便民網(wǎng)絡(luò )，完善“縣域支行+鄉鎮支行+農金站或惠農服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)”的布局體系，將小微金融服務(wù)不斷向下、向小、向農村延伸，打通農村金融服務(wù)最后一公里，為鄉村居民提供結算、理財等金融產(chǎn)品。在農村地區推進(jìn)“整村授信，覆蓋到戶(hù)”，讓村民足不出戶(hù)就能辦妥授信，獲得生產(chǎn)周轉款、生意啟動(dòng)金和家庭備用金。

　　五是提升普惠金融服務(wù)能力。持續推進(jìn)數字化轉型和金融科技賦能，建立風(fēng)險定價(jià)和管控模型，改造信貸發(fā)放流程；深入挖掘整合銀行內部客戶(hù)信用信息，加強與征信、稅務(wù)、市場(chǎng)監管等外部信用信息平臺的對接，實(shí)現普惠金融精準滴灌；增加信用貸款額度，加大對“首貸戶(hù)”的信貸投放力度，提高金融服務(wù)可得性，使普惠金融群體能夠均等占有金融資源，享有優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

　　（作者系河南省社會(huì )科學(xué)院副研究員）