在近日舉行的新聞發(fā)布會(huì )上，銀保監會(huì )主要負責人談及規范發(fā)展第三支柱養老保險時(shí)表示，專(zhuān)屬商業(yè)養老保險試點(diǎn)區域擴大到全國范圍，養老理財產(chǎn)品試點(diǎn)擴大到“十地十機構”，養老儲蓄試點(diǎn)即將啟動(dòng)，面向中低收入人群的商業(yè)養老金業(yè)務(wù)也正在抓緊籌備。

　　基本養老保險、補充養老保險和商業(yè)養老保險，號稱(chēng)養老保險體系的“三支柱”。從制度設計的角度來(lái)看，“第一支柱”的功能是兜底保基本的；“第二支柱”是針對就業(yè)者附加的養老保險，“第三支柱”指的是個(gè)人自愿購買(mǎi)的各類(lèi)養老金融產(chǎn)品。人們可以通過(guò)加入商業(yè)保險計劃，彌補基本養老保險不足，進(jìn)而提高養老保障水平。對于中低收入群體來(lái)說(shuō)，“第三支柱”商業(yè)保險須努力做到普惠和低成本，才能不斷發(fā)展壯大。

　　2018年，我國啟動(dòng)了個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養老保險試點(diǎn)，明確保費支出可以延遲繳納個(gè)稅，來(lái)鼓勵個(gè)人購買(mǎi)商業(yè)養老保險產(chǎn)品。2021年6月，專(zhuān)屬商業(yè)養老保險試點(diǎn)啟動(dòng)，要求試點(diǎn)保險公司創(chuàng )新開(kāi)發(fā)投保簡(jiǎn)便、交費靈活、收益穩健的專(zhuān)屬商業(yè)養老保險產(chǎn)品。消費者達到60周歲及以上方可領(lǐng)取養老金，且領(lǐng)取期限不短于10年。今年3月1日起，專(zhuān)屬商業(yè)養老保險試點(diǎn)區域擴大到全國范圍。此外，去年9月銀保監會(huì )選擇“四地四機構”正式啟動(dòng)養老理財產(chǎn)品試點(diǎn)，將擴大到“十地十機構”，以養老為目的的養老金儲蓄也在穩步推進(jìn)。可以說(shuō)，我國養老保險的“三支柱”近些年都取得了很大發(fā)展。不過(guò)，相對于已經(jīng)基本實(shí)現了全覆蓋的基本養老保險而言，“第二支柱”的補充養老保險和“第三支柱”的商業(yè)保險要相對滯后一些。尤其是“第三支柱”養老保險，尚處于發(fā)軔時(shí)期，存在著(zhù)較大的發(fā)展空間。

　　“第三支柱”養老保險相對滯后，原因有很多，主要有這樣三個(gè)方面。一是消費者對此類(lèi)產(chǎn)品的認知度不高。由于商業(yè)養老保險的繳費和領(lǐng)取期限比較長(cháng)，個(gè)人購買(mǎi)了一份商業(yè)養老保險以后，把保單交給保險公司，期望效用往往會(huì )越來(lái)越低。二是有關(guān)產(chǎn)品偏于保守導致消費者未來(lái)收益預期減弱。一些保險產(chǎn)品的定價(jià)過(guò)高，降低了中低收入者的消費需求，也使其應有的保障功能難以充分發(fā)揮。三是商業(yè)保險機構的積極性不高。不僅消費者參保意愿低，由于商業(yè)養老保險產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)收益率存在不確定性、風(fēng)險控制要求高，部分商業(yè)保險機構也缺乏熱情。

　　大力發(fā)展我國的商業(yè)養老保險，做大做強“第三支柱”，需要從多方面入手。首先，不斷加大政策支持力度，探索在財政、金融等方面給予更多支持。其次，努力提高廣大民眾特別是中低收入者的參保熱情。除了中低收入者自身要增強保險意識外，商業(yè)保險機構也應主動(dòng)開(kāi)發(fā)普惠型、低成本的養老保險產(chǎn)品。最后，增強產(chǎn)品創(chuàng )新能力，豐富商業(yè)養老保險品種，擴大消費者的選擇范圍，并提高風(fēng)險管理水平，改進(jìn)服務(wù)方式，實(shí)現商業(yè)養老保險的高質(zhì)量、可持續發(fā)展。

　　（作者系對外經(jīng)濟貿易大學(xué)國家對外開(kāi)放研究院教授、博士生導師 李長(cháng)安）