在近日舉行的新聞發(fā)布會(huì )上,銀保監會(huì )主要負責人談及規范發(fā)展第三支柱養老保險時(shí)表示,專(zhuān)屬商業(yè)養老保險試點(diǎn)區域擴大到全國范圍,養老理財產(chǎn)品試點(diǎn)擴大到“十地十機構”,養老儲蓄試點(diǎn)即將啟動(dòng),面向中低收入人群的商業(yè)養老金業(yè)務(wù)也正在抓緊籌備。
基本養老保險、補充養老保險和商業(yè)養老保險,號稱(chēng)養老保險體系的“三支柱”。從制度設計的角度來(lái)看,“第一支柱”的功能是兜底保基本的;“第二支柱”是針對就業(yè)者附加的養老保險,“第三支柱”指的是個(gè)人自愿購買(mǎi)的各類(lèi)養老金融產(chǎn)品。人們可以通過(guò)加入商業(yè)保險計劃,彌補基本養老保險不足,進(jìn)而提高養老保障水平。對于中低收入群體來(lái)說(shuō),“第三支柱”商業(yè)保險須努力做到普惠和低成本,才能不斷發(fā)展壯大。
2018年,我國啟動(dòng)了個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養老保險試點(diǎn),明確保費支出可以延遲繳納個(gè)稅,來(lái)鼓勵個(gè)人購買(mǎi)商業(yè)養老保險產(chǎn)品。2021年6月,專(zhuān)屬商業(yè)養老保險試點(diǎn)啟動(dòng),要求試點(diǎn)保險公司創(chuàng )新開(kāi)發(fā)投保簡(jiǎn)便、交費靈活、收益穩健的專(zhuān)屬商業(yè)養老保險產(chǎn)品。消費者達到60周歲及以上方可領(lǐng)取養老金,且領(lǐng)取期限不短于10年。今年3月1日起,專(zhuān)屬商業(yè)養老保險試點(diǎn)區域擴大到全國范圍。此外,去年9月銀保監會(huì )選擇“四地四機構”正式啟動(dòng)養老理財產(chǎn)品試點(diǎn),將擴大到“十地十機構”,以養老為目的的養老金儲蓄也在穩步推進(jìn)。可以說(shuō),我國養老保險的“三支柱”近些年都取得了很大發(fā)展。不過(guò),相對于已經(jīng)基本實(shí)現了全覆蓋的基本養老保險而言,“第二支柱”的補充養老保險和“第三支柱”的商業(yè)保險要相對滯后一些。尤其是“第三支柱”養老保險,尚處于發(fā)軔時(shí)期,存在著(zhù)較大的發(fā)展空間。
“第三支柱”養老保險相對滯后,原因有很多,主要有這樣三個(gè)方面。一是消費者對此類(lèi)產(chǎn)品的認知度不高。由于商業(yè)養老保險的繳費和領(lǐng)取期限比較長(cháng),個(gè)人購買(mǎi)了一份商業(yè)養老保險以后,把保單交給保險公司,期望效用往往會(huì )越來(lái)越低。二是有關(guān)產(chǎn)品偏于保守導致消費者未來(lái)收益預期減弱。一些保險產(chǎn)品的定價(jià)過(guò)高,降低了中低收入者的消費需求,也使其應有的保障功能難以充分發(fā)揮。三是商業(yè)保險機構的積極性不高。不僅消費者參保意愿低,由于商業(yè)養老保險產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)收益率存在不確定性、風(fēng)險控制要求高,部分商業(yè)保險機構也缺乏熱情。
大力發(fā)展我國的商業(yè)養老保險,做大做強“第三支柱”,需要從多方面入手。首先,不斷加大政策支持力度,探索在財政、金融等方面給予更多支持。其次,努力提高廣大民眾特別是中低收入者的參保熱情。除了中低收入者自身要增強保險意識外,商業(yè)保險機構也應主動(dòng)開(kāi)發(fā)普惠型、低成本的養老保險產(chǎn)品。最后,增強產(chǎn)品創(chuàng )新能力,豐富商業(yè)養老保險品種,擴大消費者的選擇范圍,并提高風(fēng)險管理水平,改進(jìn)服務(wù)方式,實(shí)現商業(yè)養老保險的高質(zhì)量、可持續發(fā)展。
(作者系對外經(jīng)濟貿易大學(xué)國家對外開(kāi)放研究院教授、博士生導師 李長(cháng)安)
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